農(nóng)村小額信貸論文大全11篇
時間：2023-03-17 17:59:40緒論：寫作既是個人情感的抒發(fā)，也是對學(xué)術(shù)真理的探索，歡迎閱讀由發(fā)表云整理的11篇農(nóng)村小額信貸論文范文，希望它們能為您的寫作提供參考和啟發(fā)。
篇（1）
2.1產(chǎn)品設(shè)計不合理，影響了小額信貸保險的推廣。目前市場銷售的小額信貸保險主要是借款人意外傷害保險和定期壽險，對一些農(nóng)戶反映較為強烈的“小額信貸”+“養(yǎng)殖業(yè)”、“小額信貸”+“小微企業(yè)”等險種卻并沒有開辦。
2.2經(jīng)營風(fēng)險高。小額信貸市場屬于新興市場，保險公司對于保險責(zé)任的劃分及保險費率的厘定等尚無經(jīng)驗可循，且國內(nèi)無完善的信用體系，搜集借款人資信數(shù)據(jù)困難，因此借款人信用風(fēng)險不可控，制約了小額信貸保險的開發(fā)推廣。
2.3政府政策支持不到位，無小額信貸保險發(fā)展的有利土壤。政府及金融監(jiān)管部門并沒有出臺相關(guān)小額信貸發(fā)展的政策，也沒有相關(guān)的保費補貼和稅收政策，保險公司經(jīng)營的意愿不強。2.4借款人保險意識較低，對保險缺乏了解，制約著小額信貸保險的發(fā)展。小額信貸保險的主要服務(wù)對象是農(nóng)民、個體工商戶及小微企業(yè)，他們的知識層次和文化素養(yǎng)相對較低，對保險產(chǎn)品的認知度不高。由于發(fā)生在身邊投保的反面案例使得借款人抵觸參保投保，小額信貸保險發(fā)展的整體環(huán)境并不寬松。
3促進臨沂市小額信貸保險發(fā)展的建議
3.1廣泛宣傳引導(dǎo)，提高借款人及社會大眾保險意識。首先，充分利用小額信貸機構(gòu)的人員、機構(gòu)優(yōu)勢，大力宣傳和推介小額信貸保險。其次利用多種媒體強化宣傳效果，大力宣傳小額信貸保險的意義及作用。再次，保險公司也應(yīng)從細節(jié)做起，不誤導(dǎo)，樹立良好的社會形象，提高公信力。
3.2設(shè)計適合小額信貸需求的保險產(chǎn)品。以市場為導(dǎo)向，深入調(diào)查研究，開發(fā)不同種類的小額信貸保險產(chǎn)品來滿足市場多方面的要求。如創(chuàng)新保險業(yè)務(wù)解決可能引起借貸人喪失還款能力的風(fēng)險；為順應(yīng)農(nóng)村小額信貸需求，研究開發(fā)“小額信貸”+“養(yǎng)/種殖業(yè)”、“小額信貸”+“個體工商戶”等險種。在開發(fā)產(chǎn)品的同時，適當降低保險費率，減輕貸款人的負擔。再者簡化小額信貸保險投保流程，從小額信貸保險核保、承保收費和理賠等環(huán)節(jié)加強創(chuàng)新，實現(xiàn)手續(xù)簡化服務(wù)高效，給小額信貸客戶更好的體驗。
篇（2）
一、小額信貸及其在我國發(fā)展的現(xiàn)實意義
1、小額信貸的概念
小額信貸從國際流行觀點看，是指專向中低收入階層提供小額度的持續(xù)的信貸服務(wù)活動。通過適當?shù)慕M織形式和有效管理，以合理的利率向窮人貸款，幫助更多窮人增加收入。在我國，農(nóng)村小額信貸具體是指基于農(nóng)戶信譽，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的一種不需要抵押、擔保的貸款。它是在吸收和借鑒國際上小額信貸成功經(jīng)驗的基礎(chǔ)上產(chǎn)生和發(fā)展起來的。
2、我國發(fā)展農(nóng)村小額信貸的現(xiàn)實意義
許多報告都指出，目前我國農(nóng)村金融的主要問題仍是供給問題，而小額信貸組織可以作為農(nóng)村金融供給的一個重要組成部分發(fā)揮積極作用，并同時擔負著社會扶貧、保障的責(zé)任。
（1）發(fā)展小額信貸是我國農(nóng)村金融“借貸輸血”的一劑良藥。農(nóng)民貸款的低利率、不確定風(fēng)險都使正規(guī)金融機構(gòu)部門的諸多業(yè)務(wù)“趨利避害”，轉(zhuǎn)戰(zhàn)“非農(nóng)”。同時，正規(guī)金融部門的高門檻，也使得廣大農(nóng)民望門止步。在這種情況下，農(nóng)村小額信貸依據(jù)自身額度小、限期短、分期還款、不需擔保或具有靈活性擔保形式等特點，專門向農(nóng)村中低收入農(nóng)民提供貸款，為農(nóng)村貸款提供了巨大的支持。小額信貸靈活的擔保形式或不需擔保的特點降低了我國農(nóng)民貸款門檻。
（2）我國農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)肩負著解決好“三農(nóng)”問題的三大功能。經(jīng)濟杠桿功能。農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展，有利于改善農(nóng)村貸款難的困境，為地方經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)，同時，農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展又促進了農(nóng)村合作金融機構(gòu)經(jīng)營狀況的改善，農(nóng)村合作金融組織在通過辦理該業(yè)務(wù)推動縣域以下地方經(jīng)濟發(fā)展的同時，自身也能得到長足發(fā)展。政策性支農(nóng)功能。在我國，小額信貸扶持的主要是社會的弱勢產(chǎn)業(yè)，服務(wù)對象普遍是社會的弱勢群體，額小面廣量大，管理成本高，很大程度上承擔起黨和政府的政策性支農(nóng)服務(wù)功能，帶有一定的扶貧性質(zhì)，這也是國有商業(yè)銀行紛紛從農(nóng)村撤走機構(gòu)的基本原因。社會保障功能。目前在我國的農(nóng)村小額扶貧貸款、國家助學(xué)貸款、下崗工人再就業(yè)貸款等社會保障性質(zhì)的貸款，大多通過農(nóng)村合作金融機構(gòu)以小額貸款的方式進行發(fā)放。在操作上采用“政府+銀行+扶貧組織”的運作模式，小額貸款在一定程度上承擔了扶貧組織的責(zé)任。
二、我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展的現(xiàn)狀及面臨問題分析
1、基本現(xiàn)狀
（1）放貸主體。在我國，小額信貸的放貸主體有三類：一類是以國際資助為資金來源，以民間或半官半民組織為運作機構(gòu)的小額信貸試驗項目，包括一些國外扶貧信貸投資和接受國外捐贈，還包括民間自發(fā)的借貸融資。其中，民間借款融資一般占地區(qū)融資總量的20%-25%之間；第二類是以國家財政資金和扶貧貼息貸款為資金來源，以政府機構(gòu)和金融機構(gòu)為運作機構(gòu)的政策性小額貸款扶貧項目，一般由農(nóng)業(yè)銀行發(fā)放。貸款金額在2萬元以內(nèi)，利率相對較低，期限在1-3年，此類貸款占農(nóng)村地區(qū)小額貸款的8%左右；還有一類是以農(nóng)村信用社存款和央行再貸款為資金來源，以農(nóng)信社為運作機構(gòu)的農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)社貸款。貸款額度在萬元以下，期限在一年左右，貸款性質(zhì)為商業(yè)性質(zhì)。在農(nóng)村小額貸款比例中占較大比重。依不同地區(qū)有不同比例，一般達到30%至40%之間。
（2）發(fā)展形勢。我國農(nóng)村小額信貸總體來說有發(fā)展速度快、總體數(shù)量大、涉及面廣等特點。為推動農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，中國人民銀行、中國銀監(jiān)會陸續(xù)出臺了相關(guān)小額貸款管理辦法和指導(dǎo)意見，早在2000年前后提出農(nóng)村信用社要適時開辦農(nóng)戶小額信用和農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款，簡化貸款手續(xù)，方便農(nóng)民借貸。在中央銀行再貸款政策、農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)、國家稅收優(yōu)惠政策等推動下，全面試行并推廣小額信貸活動在2001年以后得到了迅猛發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計，至2007年9月末，全國農(nóng)村合作金融機構(gòu)各項貸款31619億元，其中農(nóng)業(yè)貸款14498億元，分別比2001年增19648億元、10081億元，增幅分別為164%、228%，全國2000多個縣中幾乎所有的農(nóng)村合作金融機構(gòu)都開辦了農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)，在增量貸款中有90%以上是靠小額貸款的增長。最新資料顯示，目前全國農(nóng)村小額貸款覆蓋面已達32%，在部分經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)小額貸款受益面更高。農(nóng)村小額貸款有效解決了農(nóng)村中低收入群體貸款難、融資難問題，成為廣大農(nóng)民脫貧致富的法寶。
2、我國農(nóng)村小額信貸的發(fā)展的障礙
小額信貸在中國農(nóng)村的發(fā)展雖然獲得成功，但是可持續(xù)發(fā)展率較低，而可持續(xù)發(fā)展率的高低，是國際上衡量小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的一個重要標志。通過歸納總結(jié)，我國農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展困境主要體現(xiàn)在以下方面。
（1）法律體系、相關(guān)政策及機制建設(shè)等外部條件不完善：第一，關(guān)于小額信貸的法律地位問題始終困擾其發(fā)展；第二，功能定位不清晰導(dǎo)致發(fā)展矛盾重重，只有明確功能定位問題，才能確定小額信貸組織創(chuàng)立管理的主體、資金來源、信貸產(chǎn)品設(shè)計、風(fēng)險監(jiān)管等一系列問題；第三，保障機制、政策體系不完善加大行業(yè)風(fēng)險。目前農(nóng)業(yè)災(zāi)害補償制度等政策性扶持和保障制度尚不完善，不同程度上也制約了農(nóng)村小額信貸的發(fā)展。
（2）資金來源和后續(xù)資金得不到有效保障：增加農(nóng)民收入，推動農(nóng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展，建設(shè)社會主義新農(nóng)村，都需要大量的資金投入，而當前農(nóng)村信貸資金不能實現(xiàn)有效配置，農(nóng)村資金分流仍然嚴重。正如前文所述，農(nóng)民貸款難的問題始終不能得到解決，小額信貸在農(nóng)村的資金支持同樣難以得到保障。
（3）自身特性的限制：小額信貸具有額度小、期限短、分期還款、不需擔保或具有靈活多樣的擔保形式等特點，這些特點，促使它能夠較好較快地適應(yīng)我國農(nóng)村的貸款市場，但同時，貸款利率偏低、貸款品種單一、額度小、風(fēng)險大等一些問題也阻礙了小額信貸的進一步發(fā)展。
（4）管理困境：第一，外在金融監(jiān)管力不從心。有關(guān)部門對具體監(jiān)管方式未做出統(tǒng)一規(guī)定，協(xié)調(diào)小組并非專門的監(jiān)管組織，不具有行政主體資格；另外，商業(yè)性小額信貸組織的投資人又多為非金融專業(yè)人才；農(nóng)行和政府部門兩者的責(zé)任和權(quán)利關(guān)系不清楚或信息不對稱，也造成了金融監(jiān)管的困難。第二，商業(yè)性小額信貸公司內(nèi)部治理經(jīng)驗不足。完善的公司治理結(jié)構(gòu)是農(nóng)村小額信貸組織成功并走上可持續(xù)發(fā)展道路的關(guān)鍵，商業(yè)性小額信貸組織的組織架構(gòu)、制度框架在央行指導(dǎo)下已初步建立，但在內(nèi)部管理授權(quán)、職責(zé)劃分、激勵約束等方面存在薄弱環(huán)節(jié)。
三、農(nóng)村小額信貸組織發(fā)展的建議
針對上文所提出的發(fā)展中存在的相關(guān)問題，要在我國廣大農(nóng)村地區(qū)普遍推廣小額信貸，實現(xiàn)小額信貸組織的可持續(xù)發(fā)展可采取以下措施。
1、確保資金來源，保證充足的后續(xù)資金，是實現(xiàn)我國農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)條件
（1）建立全面的小額信貸發(fā)放體系，依據(jù)不同目標實行不同政策。首先，國家應(yīng)整合對農(nóng)村的資金投入，用少量的財政補貼引導(dǎo)社會資金流向農(nóng)業(yè)和農(nóng)村；其次，中國農(nóng)業(yè)銀行要以全面支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的綜合性銀行為目標，主要為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供綜合性金融服務(wù)；再次，運用科學(xué)合理的方法妥善解決信用社的累積虧損和呆壞賬，進一步增強支農(nóng)能力。
（2）建立多元化融資渠道。多元化的資金來源是商業(yè)性小額信貸組織開展經(jīng)營的基礎(chǔ)。在市場條件成熟或小額信貸組織自身實力足夠強時，可以將其發(fā)展成為地區(qū)性或社區(qū)型商業(yè)性金融組織。另外，可以嘗試改變小額信貸組織只貸不存的風(fēng)險控制模式，在完善金融機構(gòu)法制環(huán)境基礎(chǔ)上放寬農(nóng)村小額信貸機構(gòu)吸納存款的限制，確保資金的來源充足。
2、良好的宏觀環(huán)境，健全的法律體制、政策保障是實現(xiàn)我國農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的重要外部條件
（1）加強立法，明晰借、貸主體，建立弱勢群體便利融資的法律支撐。國家應(yīng)該在條件成熟時制定關(guān)于小額信貸的法律、法規(guī)，運用國家強制力保證其實施。國家關(guān)于小額信貸的立法首先要依法明確小額信用貸款的發(fā)放對象；其次要依法明確承辦小額信貸業(yè)務(wù)的存款及非存款金融機構(gòu)，并且在條件成熟的地區(qū)組建城、鄉(xiāng)風(fēng)險投資公司。同時，要依法加大社會信用治理力度，對一切不守信用的行為和人員依法追究刑事責(zé)任。
（2）明確功能定位，因地制宜發(fā)展政策型或商業(yè)型或政策+商業(yè)型小額信貸。依據(jù)我國農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)實條件，按照所在地信用社改革模式、金融機構(gòu)的性質(zhì)，因地制宜的開展“政策型”小額信貸、“政策、商業(yè)結(jié)合型”和“商業(yè)型”小額信貸，實現(xiàn)政府扶貧和小額信貸經(jīng)營的分工與協(xié)調(diào)。依據(jù)不同功能定位來確定小額信貸組織創(chuàng)立管理的主體、資金來源、信貸產(chǎn)品設(shè)計、風(fēng)險監(jiān)管等一系列問題。
（3）建立完善的政策支持體系和風(fēng)險保障系統(tǒng)。借鑒國際小額信貸的通用做法，地方政府和金融機構(gòu)應(yīng)當設(shè)立小額信貸風(fēng)險補償基金，并建立起完善的小額貸款政策保障制度、新型農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)業(yè)貸款擔保制度，以增強農(nóng)民抵御自然災(zāi)害的能力，同時減少信用社在小額信貸上的風(fēng)險。
（4）創(chuàng)造良好的信用環(huán)境。一是加快農(nóng)村征信體系建設(shè)，建立信息共享機制；二是進一步加強以信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）創(chuàng)建為主體的“信用工程”建設(shè)，提高全社會的誠信意識；三是法院、銀行、政府密切配合，堅決打擊一切形式的逃廢債行為；四是建立有效的監(jiān)管方式，防范和控制風(fēng)險的發(fā)生。
3、完善、創(chuàng)新組織機制，提高部門管理效率，增強我國農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的內(nèi)生活力。
（1）隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)進程的加快，國家對農(nóng)村小額貸款對象、額度、利率、用途、期限、程序等方面都提出了更高的要求：放寬小額貸款對象、提高小額貸款額度、科學(xué)確定小額貸款利率、拓展小額貸款用途、靈活確定小額貸款期限、簡化小額貸款手續(xù)，進一步提高貸款便利程度。
（2）提高部門管理效率，重視對組織成員及農(nóng)民群眾的培訓(xùn)。加強內(nèi)部管理：農(nóng)村小額信貸組織要按照國際慣例，參照業(yè)內(nèi)經(jīng)驗并結(jié)合自身實際，完善內(nèi)控機制建設(shè)，強化整章建制；其次，有關(guān)部門應(yīng)為農(nóng)村小額信貸組織建立信息監(jiān)測系統(tǒng)，幫助其對業(yè)務(wù)潛在的風(fēng)險做細致的研究，不斷提高風(fēng)險的識別、評估、控制水平；培訓(xùn)組織成員，不斷提高組織內(nèi)金融人才處理業(yè)務(wù)的能力；最后，農(nóng)村小額信貸組織要完善激勵機制，科學(xué)制定小額貸款發(fā)放、管理和收回責(zé)任目標及考核獎懲措施，充分調(diào)動信貸人員的積極性。通過建立完整的管理制度和運行機制，避免操作風(fēng)險，確保健康發(fā)展。
四、結(jié)束語
關(guān)于農(nóng)村小額信貸建設(shè)的內(nèi)容十分豐富，本文只是在大量閱讀相關(guān)文獻的基礎(chǔ)上，著重從其發(fā)展意義、發(fā)展中的問題及發(fā)展建議三個方面構(gòu)建了分析框架，對如何促進我國農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展做了初步的總結(jié)和探討。農(nóng)村小額信貸對發(fā)展我國農(nóng)村金融有積極的意義，擔負著政策支農(nóng)和發(fā)揮經(jīng)濟效益兩大基本功能。本文基于這一指導(dǎo)思想，希望通過對我國農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展的研究，為使其成為解決農(nóng)村金融困境、促進解決三農(nóng)問題的戰(zhàn)略支點起到積極的推動作用。
【參考文獻】
[1]佘傳奇：我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展亟待解決的問題及對策[J].中國農(nóng)村經(jīng)濟，2005（3）.
[2]杜曉山：我國農(nóng)村小額信貸的實踐嘗試[J].中國農(nóng)村經(jīng)濟，2005（8）.
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一、小額信貸及其在我國發(fā)展的現(xiàn)實意義
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1、小額信貸的概念
小額信貸從國際流行觀點看，是指專向中低收入階層提供小額度的持續(xù)的信貸服務(wù)活動。通過適當?shù)慕M織形式和有效管理，以合理的利率向窮人貸款，幫助更多窮人增加收入。在我國，農(nóng)村小額信貸具體是指基于農(nóng)戶信譽，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的一種不需要抵押、擔保的貸款。它是在吸收和借鑒國際上小額信貸成功經(jīng)驗的基礎(chǔ)上產(chǎn)生和發(fā)展起來的。
2、我國發(fā)展農(nóng)村小額信貸的現(xiàn)實意義
許多報告都指出，目前我國農(nóng)村金融的主要問題仍是供給問題，而小額信貸組織可以作為農(nóng)村金融供給的一個重要組成部分發(fā)揮積極作用，并同時擔負著社會扶貧、保障的責(zé)任。
（1）發(fā)展小額信貸是我國農(nóng)村金融“借貸輸血”的一劑良藥。農(nóng)民貸款的低利率、不確定風(fēng)險都使正規(guī)金融機構(gòu)部門的諸多業(yè)務(wù)“趨利避害”，轉(zhuǎn)戰(zhàn)“非農(nóng)”。同時，正規(guī)金融部門的高門檻，也使得廣大農(nóng)民望門止步。在這種情況下，農(nóng)村小額信貸依據(jù)自身額度小、限期短、分期還款、不需擔保或具有靈活性擔保形式等特點，專門向農(nóng)村中低收入農(nóng)民提供貸款，為農(nóng)村貸款提供了巨大的支持。小額信貸靈活的擔保形式或不需擔保的特點降低了我國農(nóng)民貸款門檻。
（2）我國農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)肩負著解決好“三農(nóng)”問題的三大功能。經(jīng)濟杠桿功能。農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展，有利于改善農(nóng)村貸款難的困境，為地方經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)，同時，農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展又促進了農(nóng)村合作金融機構(gòu)經(jīng)營狀況的改善，農(nóng)村合作金融組織在通過辦理該業(yè)務(wù)推動縣域以下地方經(jīng)濟發(fā)展的同時，自身也能得到長足發(fā)展。政策性支農(nóng)功能。在我國，小額信貸扶持的主要是社會的弱勢產(chǎn)業(yè)，服務(wù)對象普遍是社會的弱勢群體，額小面廣量大，管理成本高，很大程度上承擔起黨和政府的政策性支農(nóng)服務(wù)功能，帶有一定的扶貧性質(zhì)，這也是國有商業(yè)銀行紛紛從農(nóng)村撤走機構(gòu)的基本原因。社會保障功能。目前在我國的農(nóng)村小額扶貧貸款、國家助學(xué)貸款、下崗工人再就業(yè)貸款等社會保障性質(zhì)的貸款，大多通過農(nóng)村合作金融機構(gòu)以小額貸款的方式進行發(fā)放。在操作上采用“政府+銀行+扶貧組織”的運作模式，小額貸款在一定程度上承擔了扶貧組織的責(zé)任。
二、我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展的現(xiàn)狀及面臨問題分析
1、基本現(xiàn)狀
（1）放貸主體。在我國，小額信貸的放貸主體有三類：一類是以國際資助為資金來源，以民間或半官半民組織為運作機構(gòu)的小額信貸試驗項目，包括一些國外扶貧信貸投資和接受國外捐贈，還包括民間自發(fā)的借貸融資。其中，民間借款融資一般占地區(qū)融資總量的20%-25%之間；第二類是以國家財政資金和扶貧貼息貸款為資金來源，以政府機構(gòu)和金融機構(gòu)為運作機構(gòu)的政策性小額貸款扶貧項目，一般由農(nóng)業(yè)銀行發(fā)放。貸款金額在2萬元以內(nèi)，利率相對較低，期限在1-3年，此類貸款占農(nóng)村地區(qū)小額貸款的8%左右；還有一類是以農(nóng)村信用社存款和央行再貸款為資金來源，以農(nóng)信社為運作機構(gòu)的農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)社貸款。貸款額度在萬元以下，期限在一年左右，貸款性質(zhì)為商業(yè)性質(zhì)。在農(nóng)村小額貸款比例中占較大比重。依不同地區(qū)有不同比例，一般達到30%至40%之間。
（2）發(fā)展形勢。我國農(nóng)村小額信貸總體來說有發(fā)展速度快、總體數(shù)量大、涉及面廣等特點。為推動農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，中國人民銀行、中國銀監(jiān)會陸續(xù)出臺了相關(guān)小額貸款管理辦法和指導(dǎo)意見，早在2000年前后提出農(nóng)村信用社要適時開辦農(nóng)戶小額信用和農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款，簡化貸款手續(xù)，方便農(nóng)民借貸。在中央銀行再貸款政策、農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)、國家稅收優(yōu)惠政策等推動下，全面試行并推廣小額信貸活動在2001年以后得到了迅猛發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計，至2007年9月末，全國農(nóng)村合作金融機構(gòu)各項貸款31619億元，其中農(nóng)業(yè)貸款14498億元，分別比2001年增19648億元、10081億元，增幅分別為164%、228%，全國2000多個縣中幾乎所有的農(nóng)村合作金融機構(gòu)都開辦了農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)，在增量貸款中有90%以上是靠小額貸款的增長。最新資料顯示，目前全國農(nóng)村小額貸款覆蓋面已達32%，在部分經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)小額貸款受益面更高。農(nóng)村小額貸款有效解決了農(nóng)村中低收入群體貸款難、融資難問題，成為廣大農(nóng)民脫貧致富的法寶。
2、我國農(nóng)村小額信貸的發(fā)展的障礙
小額信貸在中國農(nóng)村的發(fā)展雖然獲得成功，但是可持續(xù)發(fā)展率較低，而可持續(xù)發(fā)展率的高低，是國際上衡量小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的一個重要標志。通過歸納總結(jié)，我國農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展困境主要體現(xiàn)在以下方面。
（1）法律體系、相關(guān)政策及機制建設(shè)等外部條件不完善：第一，關(guān)于小額信貸的法律地位問題始終困擾其發(fā)展；第二，功能定位不清晰導(dǎo)致發(fā)展矛盾重重，只有明確功能定位問題，才能確定小額信貸組織創(chuàng)立管理的主體、資金來源、信貸產(chǎn)品設(shè)計、風(fēng)險監(jiān)管等一系列問題；第三，保障機制、政策體系不完善加大行業(yè)風(fēng)險。目前農(nóng)業(yè)災(zāi)害補償制度等政策性扶持和保障制度尚不完善，不同程度上也制約了農(nóng)村小額信貸的發(fā)展。
（2）資金來源和后續(xù)資金得不到有效保障：增加農(nóng)民收入，推動農(nóng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展，建設(shè)社會主義新農(nóng)村，都需要大量的資金投入，而當前農(nóng)村信貸資金不能實現(xiàn)有效配置，農(nóng)村資金分流仍然嚴重。正如前文所述，農(nóng)民貸款難的問題始終不能得到解決，小額信貸在農(nóng)村的資金支持同樣難以得到保障。
（3）自身特性的限制：小額信貸具有額度小、期限短、分期還款、不需擔保或具有靈活多樣的擔保形式等特點，這些特點，促使它能夠較好較快地適應(yīng)我國農(nóng)村的貸款市場，但同時，貸款利率偏低、貸款品種單一、額度小、風(fēng)險大等一些問題也阻礙了小額信貸的進一步發(fā)展。
（4）管理困境：第一，外在金融監(jiān)管力不從心。有關(guān)部門對具體監(jiān)管方式未做出統(tǒng)一規(guī)定，協(xié)調(diào)小組并非專門的監(jiān)管組織，不具有行政主體資格；另外，商業(yè)性小額信貸組織的投資人又多為非金融專業(yè)人才；農(nóng)行和政府部門兩者的責(zé)任和權(quán)利關(guān)系不清楚或信息不對稱，也造成了金融監(jiān)管的困難。第二，商業(yè)性小額信貸公司內(nèi)部治理經(jīng)驗不足。完善的公司治理結(jié)構(gòu)是農(nóng)村小額信貸組織成功并走上可持續(xù)發(fā)展道路的關(guān)鍵，商業(yè)性小額信貸組織的組織架構(gòu)、制度框架在央行指導(dǎo)下已初步建立，但在內(nèi)部管理授權(quán)、職責(zé)劃分、激勵約束等方面存在薄弱環(huán)節(jié)。
三、農(nóng)村小額信貸組織發(fā)展的建議
針對上文所提出的發(fā)展中存在的相關(guān)問題，要在我國廣大農(nóng)村地區(qū)普遍推廣小額信貸，實現(xiàn)小額信貸組織的可持續(xù)發(fā)展可采取以下措施。
1、確保資金來源，保證充足的后續(xù)資金，是實現(xiàn)我國農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)條件
（1）建立全面的小額信貸發(fā)放體系，依據(jù)不同目標實行不同政策。首先，國家應(yīng)整合對農(nóng)村的資金投入，用少量的財政補貼引導(dǎo)社會資金流向農(nóng)業(yè)和農(nóng)村；其次，中國農(nóng)業(yè)銀行要以全面支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的綜合性銀行為目標，主要為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供綜合性金融服務(wù)；再次，運用科學(xué)合理的方法妥善解決信用社的累積虧損和呆壞賬，進一步增強支農(nóng)能力。
（2）建立多元化融資渠道。多元化的資金來源是商業(yè)性小額信貸組織開展經(jīng)營的基礎(chǔ)。在市場條件成熟或小額信貸組織自身實力足夠強時，可以將其發(fā)展成為地區(qū)性或社區(qū)型商業(yè)性金融組織。另外，可以嘗試改變小額信貸組織只貸不存的風(fēng)險控制模式，在完善金融機構(gòu)法制環(huán)境基礎(chǔ)上放寬農(nóng)村小額信貸機構(gòu)吸納存款的限制，確保資金的來源充足。
2、良好的宏觀環(huán)境，健全的法律體制、政策保障是實現(xiàn)我國農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的重要外部條件
（1）加強立法，明晰借、貸主體，建立弱勢群體便利融資的法律支撐。國家應(yīng)該在條件成熟時制定關(guān)于小額信貸的法律、法規(guī)，運用國家強制力保證其實施。國家關(guān)于小額信貸的立法首先要依法明確小額信用貸款的發(fā)放對象；其次要依法明確承辦小額信貸業(yè)務(wù)的存款及非存款金融機構(gòu)，并且在條件成熟的地區(qū)組建城、鄉(xiāng)風(fēng)險投資公司。同時，要依法加大社會信用治理力度，對一切不守信用的行為和人員依法追究刑事責(zé)任。
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（2）明確功能定位，因地制宜發(fā)展政策型或商業(yè)型或政策+商業(yè)型小額信貸。依據(jù)我國農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)實條件，按照所在地信用社改革模式、金融機構(gòu)的性質(zhì)，因地制宜的開展“政策型”小額信貸、“政策、商業(yè)結(jié)合型”和“商業(yè)型”小額信貸，實現(xiàn)政府扶貧和小額信貸經(jīng)營的分工與協(xié)調(diào)。依據(jù)不同功能定位來確定小額信貸組織創(chuàng)立管理的主體、資金來源、信貸產(chǎn)品設(shè)計、風(fēng)險監(jiān)管等一系列問題。
（3）建立完善的政策支持體系和風(fēng)險保障系統(tǒng)。借鑒國際小額信貸的通用做法，地方政府和金融機構(gòu)應(yīng)當設(shè)立小額信貸風(fēng)險補償基金，并建立起完善的小額貸款政策保障制度、新型農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)業(yè)貸款擔保制度，以增強農(nóng)民抵御自然災(zāi)害的能力，同時減少信用社在小額信貸上的風(fēng)險。
（4）創(chuàng)造良好的信用環(huán)境。一是加快農(nóng)村征信體系建設(shè)，建立信息共享機制；二是進一步加強以信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）創(chuàng)建為主體的“信用工程”建設(shè)，提高全社會的誠信意識；三是法院、銀行、政府密切配合，堅決打擊一切形式的逃廢債行為；四是建立有效的監(jiān)管方式，防范和控制風(fēng)險的發(fā)生。
3、完善、創(chuàng)新組織機制，提高部門管理效率，增強我國農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的內(nèi)生活力
（1）隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)進程的加快，國家對農(nóng)村小額貸款對象、額度、利率、用途、期限、程序等方面都提出了更高的要求：放寬小額貸款對象、提高小額貸款額度、科學(xué)確定小額貸款利率、拓展小額貸款用途、靈活確定小額貸款期限、簡化小額貸款手續(xù)，進一步提高貸款便利程度。
（2）提高部門管理效率，重視對組織成員及農(nóng)民群眾的培訓(xùn)。加強內(nèi)部管理：農(nóng)村小額信貸組織要按照國際慣例，參照業(yè)內(nèi)經(jīng)驗并結(jié)合自身實際，完善內(nèi)控機制建設(shè)，強化整章建制；其次，有關(guān)部門應(yīng)為農(nóng)村小額信貸組織建立信息監(jiān)測系統(tǒng)，幫助其對業(yè)務(wù)潛在的風(fēng)險做細致的研究，不斷提高風(fēng)險的識別、評估、控制水平；培訓(xùn)組織成員，不斷提高組織內(nèi)金融人才處理業(yè)務(wù)的能力；最后，農(nóng)村小額信貸組織要完善激勵機制，科學(xué)制定小額貸款發(fā)放、管理和收回責(zé)任目標及考核獎懲措施，充分調(diào)動信貸人員的積極性。通過建立完整的管理制度和運行機制，避免操作風(fēng)險，確保健康發(fā)展。
四、結(jié)束語
關(guān)于農(nóng)村小額信貸建設(shè)的內(nèi)容十分豐富，本文只是在大量閱讀相關(guān)文獻的基礎(chǔ)上，著重從其發(fā)展意義、發(fā)展中的問題及發(fā)展建議三個方面構(gòu)建了分析框架，對如何促進我國農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展做了初步的總結(jié)和探討。農(nóng)村小額信貸對發(fā)展我國農(nóng)村金融有積極的意義，擔負著政策支農(nóng)和發(fā)揮經(jīng)濟效益兩大基本功能。本文基于這一指導(dǎo)思想，希望通過對我國農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展的研究，為使其成為解決農(nóng)村金融困境、促進解決三農(nóng)問題的戰(zhàn)略支點起到積極的推動作用。
【參考文獻】
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篇（4）
經(jīng)過6年的實踐，中國農(nóng)村信用社小額信貸無論從數(shù)量、影響程度還是機構(gòu)的合法性來看，已成為我國小額信貸的主流，代表和反映了我國小額信貸制度的總體特征。從制度績效來看，該信貸制度在一定程度上填補了農(nóng)村金融的空白，豐富了農(nóng)村信貸制度的內(nèi)容，對農(nóng)村金融資源的合理、有效配置起到了十分重要的作用。但是隨著中國農(nóng)村信用社小額信貸的發(fā)展，其風(fēng)險也日益凸顯，嚴重影響了小額信貸業(yè)務(wù)的正常健康發(fā)展。因此，研究我國農(nóng)村信用社小額信貸風(fēng)險的表現(xiàn)，構(gòu)建其防范對策，對化解農(nóng)村金融風(fēng)險，確保金融和社會穩(wěn)定，解決扶貧與追求金融機構(gòu)自身可持續(xù)發(fā)展的矛盾，具有重要的現(xiàn)實意義。
一、中國農(nóng)村信用合作社經(jīng)營小額信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀
1、中國農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融的主力軍
自1999年開始，國有銀行大規(guī)模撤離縣及縣以下基層機構(gòu)，目前仍在農(nóng)村開展業(yè)務(wù)的國有銀行分支機構(gòu)寥寥無幾。隨著國有商業(yè)銀行逐步從縣域經(jīng)濟以下撤退，中國農(nóng)村信用合作社成為分支機構(gòu)最多的農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)、也是農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)中唯一與農(nóng)業(yè)農(nóng)戶有直接業(yè)務(wù)往來的金融機構(gòu)。
從圖1中我們可以看到，從2000年開始，中國農(nóng)村信用社的農(nóng)業(yè)貸款占整個農(nóng)業(yè)貸款的比例不斷提高，到2004年達到了近50%，超過農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行成為主要的農(nóng)業(yè)資金來源，農(nóng)村信用社逐漸成為農(nóng)村金融的絕對主力軍。
2、農(nóng)信社的小額信貸比例不斷下降
針對如何解決農(nóng)村信貸的問題，農(nóng)村信用社借鑒國際通行的農(nóng)戶小額信貸的做法，于1999年、2000年相續(xù)制定了《農(nóng)信社農(nóng)戶小額信貸暫行辦法》，全面落實農(nóng)戶小額信貸。但從目前情況看，農(nóng)村信用社的小額信貸占信用社農(nóng)業(yè)貸款份額仍比較小，發(fā)放貸款的覆蓋面較小，農(nóng)業(yè)貸款的增長與農(nóng)戶小額信貸的增長還不成比例，農(nóng)戶小額信貸在有些年份甚至出現(xiàn)了下降，例如2004年農(nóng)村信用社發(fā)放小額貸款1678億，而2005年卻減少到1578億。
從圖2中可以看出，農(nóng)信社的小額信貸在農(nóng)業(yè)貸款中的比例逐漸下降，這與國際上其他成功國家小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢背道而馳。究其原因，隨著小額信貸在廣大農(nóng)村地區(qū)的廣泛開展，其風(fēng)險也日漸暴露出來，絕大部分信用社貸款的回收率較低。因此，有些農(nóng)信社因畏懼風(fēng)險而不愿向農(nóng)戶提供此類貸款，即便提供，也附加許多額外條件，大大降低了農(nóng)戶申請小額信貸的積極性。還有的農(nóng)信社干脆對小額信貸采取消極應(yīng)付的態(tài)度，農(nóng)民貸款難的問題仍然未得到改善，農(nóng)信社與農(nóng)民之間的信任與合作關(guān)系再次受到了嚴峻的考驗。
二、農(nóng)村信用合作社小額信貸的風(fēng)險表現(xiàn)
農(nóng)村信用合作社的小額信貸不但具有一般農(nóng)業(yè)貸款的風(fēng)險（如自然風(fēng)險、市場風(fēng)險），而且由于其特殊性，具有一般農(nóng)業(yè)貸款不具備的風(fēng)險。正是這些風(fēng)險的存在，使得農(nóng)村信用合作社產(chǎn)生“惜貸”的行為。這些風(fēng)險主要表現(xiàn)在以下幾個方面。
1、道德風(fēng)險
與其他貸款不同，小額信貸以其“無需提供貸款抵押”的特點，在一定程度上體現(xiàn)了扶貧功能，降低了抵押過程中所需的各種成本。但其缺陷是農(nóng)信社對“無需提供貸款抵押”要承擔一定的道德風(fēng)險。道德風(fēng)險因素主要來自兩個方面。從農(nóng)村信貸機構(gòu)方面看,有的農(nóng)村信貸機構(gòu)內(nèi)部管理機制不完善，沒有形成對信貸人員行為的管制和激勵機制，有的農(nóng)村信貸機構(gòu)人員素質(zhì)低下，不能很好地處理小額信貸資金發(fā)放和收回過程中的調(diào)查、計劃、決策、信息處理和風(fēng)險管理工作，這是導(dǎo)致道德風(fēng)險的重要原因。從農(nóng)戶方面看，由于受小額信貸無抵押的影響，農(nóng)戶產(chǎn)生依賴思想。一部分農(nóng)民習(xí)慣性地認為,小額信貸是扶貧貸款，是“救濟款”，是不需要償還的或不要利息的政府貼息貸款，還款意識薄弱，抱著能拖就拖的心理。有少數(shù)農(nóng)戶從貸款一開始就無還貸念頭，存在惡意拖欠行為。由于居住集中，有些農(nóng)民會效仿自己的鄰居、親朋好友惡意拖欠貸款，甚至不理解主動還貸的行為。還有個別農(nóng)戶把借來的小額信用貸款轉(zhuǎn)手放高利貸以牟取不法利益。有的借用信用證、身份證，冒名借用小額信用貸款。有的“湊零為整”，最終使貸款集中于一家一戶。種種情況說明由農(nóng)戶所引發(fā)的道德風(fēng)險不容忽視。
2、利率因素
國際上成功小額貸款的存貸差要高達8%-15%左右。在中國，由于不需要建立新的金融組織來發(fā)放小額信貸，加之貸款的方式也較國外簡便，因此，成本可能比國外同類貸款低一些，但可能也需要5%-7%左右的利差。在目前農(nóng)村信用社資金成本在3.5%左右的情況下，貸款利率在8%-10%左右才能使項目自負盈虧。而從實際執(zhí)行結(jié)果看，我國絕大多數(shù)小額信貸項目執(zhí)行的都是低利率政策，都沒有從財務(wù)自立和可持續(xù)發(fā)展的角度制定一個合理的利率水平。在低利率的情況下，借貸者可能不注重貸款使用的效率，從而導(dǎo)致了高違約。另外，如果利率定得太低，雖對農(nóng)戶有利，卻易被非農(nóng)戶或其它部門分割搶占，引發(fā)各種腐敗現(xiàn)象。這樣，真正需要低息扶貧貸款的農(nóng)戶卻得不到貸款，而那些富裕農(nóng)戶、工商業(yè)者和政府干部反而能得到貸款。他們在獲得貸款后往往并不運用于生產(chǎn)經(jīng)營，或者把錢存入銀行以獲取利息收入，或者只需按市場利率或灰色市場的高利率轉(zhuǎn)手貸出就能獲利。結(jié)果造成在低利率政策條件下，社會各階層都會出來爭奪這份資源，往往使貸款難以到達真正的貧困者手中，也使借款者難以產(chǎn)生精心經(jīng)營的壓力和動力。
3、信用評定制度不健全
小額信貸理論認為，農(nóng)信社貸款對象應(yīng)是具有一定還款能力和還款愿望的中低收入階層，我國目前對還款能力和還款愿望的評價是以農(nóng)戶信用等級高低為標準的。因此，農(nóng)戶信用等級評定的準確度與真實度成為決定還貸率高低的重要環(huán)節(jié)。而在實際操作中，由于信用檔案資料不夠準確及時，評級帶有盲目性；信用評價受多方干擾與影響，如村干部照顧關(guān)系評級，帶有明顯的偏向性，虛報數(shù)據(jù)和信用等級；評級缺乏復(fù)審，呈單一性。信用等級不準確，貸款額度核定不科學(xué)，甚至可能造成不夠條件獲得貸款的人也借此獲得貸款。一些地方政府、村委會在協(xié)助農(nóng)信社工作的過程中，認為信用的評定是一件有責(zé)無利的份外之事，還有些地方為了獲得“信用村（鎮(zhèn)）”的榮譽稱號，在信用評定工作中不嚴格把關(guān)，這給小額信貸埋下了極大的風(fēng)險隱患。
三、農(nóng)村信用社小額信貸風(fēng)險防范對策
1、建立和完善小額信貸的激勵機制
一是對農(nóng)戶的激勵。信用社可根據(jù)農(nóng)戶信用等級狀況和還款情況，建立動態(tài)的數(shù)據(jù)資料庫，對按時還款的農(nóng)戶給予更優(yōu)惠的服務(wù)。二是改變農(nóng)信社對信貸員的單一激勵機制，即由單一的負激勵轉(zhuǎn)變?yōu)檎摷顧C制并舉。目前，許多農(nóng)信社實行“三包”（包放、包收、包賠）制度，貸款損失由信貸員賠償，這雖然不失為強化風(fēng)險管理的一種有效手段，但在實踐中由于信貸人員的責(zé)權(quán)利不對等，在很大程度上抹殺了信貸人員工作的積極性和創(chuàng)造性，最終導(dǎo)致小額信貸業(yè)務(wù)嚴重萎縮。因此，要進一步完善責(zé)權(quán)利相結(jié)合的考核制度，既要對信貸員實施一定的懲罰制度，又要實施獎勵制度，只有雙管齊下，才能保證較高的收貸率。三是對信用社的激勵。人民銀行對收貸率高的信用社應(yīng)給予一定的政策傾斜，如在分配制度上給予更大的靈活性，在再貸款的安排上給予更優(yōu)惠的條件等。
2、確定合理的小額信貸利率
要讓參與小額信貸的金融機構(gòu)贏利，這是這些金融機構(gòu)愿意擴大并持續(xù)提供小額信貸的根本保證。隨著我國金融改革的逐漸深入，銀行商業(yè)化的程度提高，一個不可回避的現(xiàn)實是如果農(nóng)村信用社在小額信貸項目中長期處于虧損狀態(tài)又得不到有關(guān)部門的補助，那么目前開展得轟轟烈烈的小額信貸工作就不可能持久，也不可能更大規(guī)模地深入發(fā)展下去。要使參與小額貸款的金融機構(gòu)賺錢，國際經(jīng)驗證明最關(guān)鍵的因素是利率的高低。小額信貸與銀行一般貸款的操作程序不同，有額度小、成本高的特點，因此較高的存貸差才能彌補操作成本。
這里似乎有一個悖論，一方面開展小額信貸的目的在于支持農(nóng)業(yè)、幫助弱勢群體，一方面又要收高利率，這里是否存在矛盾？首先，我們應(yīng)該指出農(nóng)村信用社的小額信貸是商業(yè)貸款，并不是政府的扶貧款，不虧損經(jīng)營是最起碼的商業(yè)要求。其次，國內(nèi)外各種調(diào)查幾乎一致顯示，對于農(nóng)民來說，他們更關(guān)心的是能否借到錢，利率稍高一些是完全可以承受的。以3000元的小額信貸為例，高一個百分點的利率，借款者一年要多付出利息30元。這一個百分點對借款者來說不算什么，但對農(nóng)村信用社來說卻是愿不愿意大規(guī)模開展小額信貸的關(guān)鍵所在。
3、建立有效的信用等級評價制度
農(nóng)戶個人信用是信用社發(fā)放小額信用貸款的依據(jù)，是控制信用社貸款風(fēng)險的基本要求。第一，要進一步完善信用評級指標體系，統(tǒng)一操作規(guī)范，提高信用評級的層次和質(zhì)量，整體推進農(nóng)村的信用環(huán)境建設(shè)。第二，要加強與村委的聯(lián)系，村委會是信用社與農(nóng)戶之間建立信貸關(guān)系的橋梁和紐帶，當資金緊缺時可以幫助農(nóng)戶和信用社建立信貸聯(lián)系，為農(nóng)戶和信用社取得“雙贏”的效果做出貢獻。由于村“兩委”比農(nóng)信社信貸員更了解本村農(nóng)戶經(jīng)濟狀況，他們參與信用戶評定和授信額度核定，能有效防范不知情放貸風(fēng)險。同時，由于信用戶評定和授信額度由農(nóng)信社、村“兩委”和村民代表等集體核定，并張榜公布，接受村民監(jiān)督，在操作程序上可以有效地防范信貸過程中的內(nèi)部道德風(fēng)險和信息不對稱。第三，要加大信用等級評價的硬件投入，健全資料檔案，逐項認證審查核實，并且對農(nóng)戶的信用檔案實行電子化管理。農(nóng)戶資料要真實、全面、準確地反映農(nóng)戶實際情況。第四，要明確評級責(zé)任。農(nóng)戶的基本狀況及信用反映等由村組干部負責(zé)審查把關(guān)，并簽字負責(zé)，信用等級初評由信貸員負責(zé)，避免因不負責(zé)導(dǎo)致的評級不準確。第五，要嚴格按照評級標準，評定農(nóng)戶信用等級，對所有農(nóng)戶都采用統(tǒng)一的標準，以確保評級客觀公正。
四、結(jié)語
農(nóng)戶小額信用貸款是充分發(fā)揮農(nóng)村信用社服務(wù)“三農(nóng)”主力軍作用，真正體現(xiàn)“三個代表”重要思想的有效途徑，也是農(nóng)村信用社信貸管理方式的一項重大改革。近年來的實踐也充分證明，農(nóng)戶小額貸款對有效解決農(nóng)民貸款難、支持“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展及提高農(nóng)村信用社的經(jīng)營效益發(fā)揮著不可替代的作用，同時也存在多種風(fēng)險。農(nóng)村信用社的小額貸款事業(yè)正在從起步階段向成長階段過渡，如果我們能夠正確引導(dǎo)，注意風(fēng)險的防范，小額貸款必將在我國的扶貧事業(yè)中發(fā)揮更大的作用，從而進一步推動我國扶貧事業(yè)的發(fā)展。
（注：本文系國家社會科學(xué)基金項目資助，基金項目編號05CJL025。）
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篇（5）
農(nóng)村小額信貸市場上借貸雙方之間存在嚴重的信息不對稱，且缺乏解決信息不對稱問題的手段和工具。一些市場中介機構(gòu)所提供的信用評級和審計過的財務(wù)報表等信息在一定程度上可消除貸款者和借款者之間的信息不對稱，金融機構(gòu)會依據(jù)市場中介機構(gòu)所提供的信息發(fā)放一部分信用貸款，但我國目前農(nóng)村金融市場上基本上不存在能夠提供農(nóng)戶信用評級的中介機構(gòu)。除了市場中介機構(gòu)所提供的信用評級信息能夠解決信息不對稱問題外，貸款市場上借款者所提供的抵押擔保物的情況也能在一定程度上解決信息不對稱問題;但農(nóng)村小額信貸市場的借款者收人較低，無法提供合乎金融機構(gòu)規(guī)定的抵押擔保物。與依靠物質(zhì)資本實現(xiàn)信用增級(比如擔保抵押)和依靠消除信息不對稱實現(xiàn)信用增級(比如盡職調(diào)查、經(jīng)審計過的會計報表、信用評級機構(gòu)的評級)不同，在實踐當中還存在有依靠社會資本實現(xiàn)信用增級的第三條途徑。
一、杜會資本在信用增級中的作用
從狹義或者說從個體的角度看，社會資本蘊含于社會團體、社會網(wǎng)絡(luò)之中，個人不能直接占有和運用它，只有通過成為該網(wǎng)絡(luò)的成員或建立起網(wǎng)絡(luò)聯(lián)帶，才能接近與使用該資本(Coleman,1988)。社會資本是人與人之間的聯(lián)系，存在于人際關(guān)系的結(jié)構(gòu)之中，這種個人與組織的其他人之間的聯(lián)系可以給個人帶來未來的收益。從廣義或者說從組織規(guī)范的角度看，社會資本是組織內(nèi)部為了成員間的相互利益而普遍認同和遵守的規(guī)范。著名學(xué)者福山給社會資本下的定義是;社會資本是促進兩個或更多個人之間的合作的一種非正式規(guī)范(Fukuyama,2000)。一個組織的社會資本的多寡反映了該組織內(nèi)部所共同遵守的規(guī)范和成員之間凝聚力的大小，或者說是組織對于其成員影響力的大小。如果個人違反了該組織的規(guī)范，就會受到懲罰，其社會資本減少;相反的，如果遵守規(guī)范，他的社會資本就會不斷增加。
把社會資本這一概念引人到農(nóng)村金融機構(gòu)小額信貸分析，可以看出，由于借款人的故意賴賬行為會損害小組中的其他成員的利益，也會損害該借款人在周圍社區(qū)中的聲譽和信用度，從而會大大減少他個人的社會資本。如果借款人認為貸款的數(shù)額不足以彌補由于賴賬而造成的自己在社會資本上面的損失，那他就不會故意不歸還貸款。小組成員通過彼此之間存在的社會資本以及連帶責(zé)任對借款人還款具有積極性的影響，對小組中出現(xiàn)債務(wù)拖欠的人施加“同伴壓力”，發(fā)揮社會資本作用可以提高小額信貸的效率。
社會信用合作組織是多個經(jīng)濟主體進行互惠合作而自主建立起來的一種合作金融機構(gòu)和制度安排。在缺乏抵押擔保品的情況下，農(nóng)村金融機構(gòu)作為村鎮(zhèn)社區(qū)的一個外來組織，往往對借款農(nóng)戶只具有很弱的約束力。因此，農(nóng)村金融機構(gòu)如何避免發(fā)放小額信貸后的道德風(fēng)險問題、提高借款農(nóng)戶的還款意愿變得尤為突出。農(nóng)村金融機構(gòu)通過與民間的、企業(yè)或者是當?shù)卣木哂幸欢ǖ纳鐣Y本的組織機構(gòu)合作，借助這些當?shù)氐慕M織所擁有的豐富信用資源建立社會信用合作組織，從而間接地提高了農(nóng)村金融機構(gòu)對借款農(nóng)戶的約束力以及借款農(nóng)戶的還款意愿，借助其社會資本能力控制信用風(fēng)險，不僅可以增強信用關(guān)系，控制農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)放小額信貸的風(fēng)險，而且可以大大減少農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)放小額信貸的運營成本，彌補農(nóng)村金融機構(gòu)小額信貸發(fā)放不注重機構(gòu)建設(shè)的弊端，能使農(nóng)村金融機構(gòu)有更大的意愿發(fā)放小額信貸，滿足更多邊緣農(nóng)戶的小額信貸資金需求，從而不斷提升農(nóng)村金融機構(gòu)的總體效率，這種互惠多贏的制度安排是一種行之有效的信用合作機制。
二、加快社會信用平白建設(shè)
實現(xiàn)信用增級的社會信用合作組織可以有多種形式，它可能是村鎮(zhèn)社區(qū)的群眾組織，也可能是村民委員會，還可能是一些公司企業(yè)。農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)當從當?shù)鼐唧w的社會資本環(huán)境出發(fā)，選擇合適的社會信用合作組織的具體形式，建設(shè)社會信用平臺，有效降低小額信貸的發(fā)放成本和減少拖欠現(xiàn)象，提升小額信貸的效率。
(一)政府的信用資源
政府具有管理、規(guī)范、提供制度框架和參與國民經(jīng)濟運行的多重身份，我國目前特定的社會結(jié)構(gòu)中存在有強大的政府組織網(wǎng)絡(luò)和組織資源。在當前的體制轉(zhuǎn)型時期，農(nóng)村金融機構(gòu)充分發(fā)揮地方政府的信用和組織優(yōu)勢來構(gòu)建小額信貸運行平臺，有著重要意義和可操作性。首先，農(nóng)村金融機構(gòu)與地方政府成立貸款平臺，代表農(nóng)村金融機構(gòu)管理農(nóng)戶和微型私人企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，并組織當?shù)馗黝惾耸繉r(nóng)戶小額信貸申請進行民主評議，農(nóng)村金融機構(gòu)參考民主評議的推薦意見，獨立進行評審，明確是否提供貸款，這提高了小額信貸發(fā)放決策的公正性和效率性。其次，由政府指定的借款人作為借款平臺，對農(nóng)村金融機構(gòu)承擔統(tǒng)借統(tǒng)還責(zé)任，承擔委托責(zé)任。農(nóng)村金融機構(gòu)決定貸款后，與借款平臺簽訂合同，借款平臺再與農(nóng)戶和微型私人企業(yè)簽訂委托貸款相應(yīng)合同，然后，發(fā)放貸款。貸款結(jié)束后，通過借款平臺回收貸款。再次，成立信用促進會，形成自律機制。信用促進會內(nèi)部根據(jù)當?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)戶情況以協(xié)議方式成立若干聯(lián)保小組，形成相互監(jiān)督約束機制，所有借款農(nóng)戶均需加入，這可以大大促進信用建設(shè)。
(二)民間的信用資源
先生認為，我國傳統(tǒng)社會是一個“熟人社會”，其特點是人與人之間有著一種私人關(guān)系，相互之間通過這種關(guān)系聯(lián)系疊加，構(gòu)成一張張關(guān)系網(wǎng)絡(luò)。因此，我國民間存在有相當多的信用資源。農(nóng)村地區(qū)群眾性基層組織有農(nóng)民協(xié)會、村民委員會、家族會等，這些組織由于比較貼近小額信貸的對象，相對比較了解借款農(nóng)戶，再加上人們往往比較重視鄰里的信譽關(guān)系，因此這些基層組織可以在農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)放小額信貸過程中作為社會信用合作組織，通過組織化的方式實現(xiàn)信用增級。農(nóng)村金融機構(gòu)作為服務(wù)基層農(nóng)戶的金融機構(gòu)，可以利用身處農(nóng)村、熟悉民情、貼近農(nóng)戶的各類群眾性基層組織設(shè)立擔保平臺，對農(nóng)戶和微型私人企業(yè)提供擔保服務(wù)。擔保平臺負責(zé)村鎮(zhèn)社區(qū)范圍內(nèi)的授信調(diào)查和擔保監(jiān)控工作，對提出擔保申請借款的農(nóng)戶進行實地調(diào)查.擔保平臺審查后對借款農(nóng)戶提供擔保，農(nóng)村金融機構(gòu)對經(jīng)擔保平臺擔保的借款人發(fā)放貸款。
(三)企業(yè)的信用資源
在一些農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)既是當?shù)氐睦惔髴簦瑫r又與當?shù)卮蠖鄶?shù)農(nóng)戶生產(chǎn)生活的各個方面息息相關(guān)，因而擁有很大的影響力。農(nóng)村金融機構(gòu)可以采取“公司+基地+農(nóng)戶”模式構(gòu)建社會信用合作組織。農(nóng)村金融機構(gòu)通過與龍頭企業(yè)進行合作，借助該企業(yè)的社會資本通過“公司+基地+農(nóng)戶”模式向原本信用能力不足的廣大農(nóng)戶發(fā)放小額信貸。這種模式分為兩類:一類是直接到農(nóng)戶，以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)為依托，龍頭企業(yè)為小額信貸農(nóng)戶提供貸款擔保，農(nóng)村金融機構(gòu)直接發(fā)放小額信貸給農(nóng)戶，農(nóng)戶生產(chǎn)的產(chǎn)品由龍頭企業(yè)收購;另一類是間接到農(nóng)戶，以龍頭企業(yè)作為承貸主體承貸承還、農(nóng)戶認賬的間接到戶形式發(fā)放小額信貸。一方面，公司通過向當?shù)氐霓r(nóng)戶提供技術(shù)培訓(xùn)、信息服務(wù)和銷售渠道等服務(wù)，降低單個農(nóng)戶容易遭遇的技術(shù)和市場的風(fēng)險;另一方面，公司和基地可以借助眾多農(nóng)戶的合力在較短的時間內(nèi)形成較大的生產(chǎn)規(guī)模，獲取規(guī)模效益，這使得公司與農(nóng)戶形成了強大的利益共同體。
三、杜會信用平臺運作方式創(chuàng)新
(一)社會信用合作組織選擇
在農(nóng)村金融機構(gòu)小額信貸的發(fā)放過程中，選擇正確的社會信用合作組織是決定組織化信用增級這一制度安排成敗與否的關(guān)鍵所在。農(nóng)民往往在社會上多個相互交疊的組織里扮演著不同的角色。由于農(nóng)民在血緣、地緣、業(yè)緣等方面的不同，一個農(nóng)民不止是生活在一個單一的組織(圈子)里面，在其中都具有互利程度不等的長期合作關(guān)系，因而也分別擁有多少不一的社會資本。農(nóng)民的行為有可能增加他在某一組織中的社會資本，但同時卻可能減少他在另外一個組織當中的社會資本。如果一個組織能通過社會資本的增減這一獎懲措施有效促使其成員有積極性去遵守而不是違反規(guī)范，則反映了該組織擁有足夠多的社會資本來影響和約束成員的行為。
農(nóng)村金融機構(gòu)如何選擇社會信用合作組織，首先要看該社會信用合作組織是否具有足夠多的社會資本，是否對借款農(nóng)戶擁有足夠大的約束力;其次.要看該社會信用合作組織運行效率的高低，在這種合作關(guān)系中受到的激勵程度的大小。這兩個條件缺一不可:如果社會信用合作組織對借款農(nóng)戶缺乏足夠的約束力，那么這種安排無法實現(xiàn)借款農(nóng)戶的信用增級，結(jié)果是小額信貸的風(fēng)險和償債責(zé)任被轉(zhuǎn)嫁到了社會信用合作組織身上要如果社會信用合作組織自身的運行效率低下，或者缺乏利益激勵，那么很大一部分小額信貸資金可能被該社會信用合作組織所損耗，結(jié)果是降低而不是提升了小額信貸的發(fā)放效率。因此，農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)該在權(quán)衡以上兩點利弊的基礎(chǔ)上最終選擇合適的社會信用合作組織。
(二)農(nóng)村小額信貸服務(wù)中介創(chuàng)新
為了防止小額信貸因農(nóng)村金融機構(gòu)與農(nóng)戶之間信息不對稱出現(xiàn)道德風(fēng)險問題，應(yīng)該在農(nóng)村金融機構(gòu)小額信貸發(fā)放中引人第三方的作用，即在小額信貸資金供給者〔農(nóng)村金融機構(gòu))與資金需求者(農(nóng)戶)之間建立一個能夠有效貼近并深入小額信貸市場內(nèi)部，處理小額信貸市場局部化信息的服務(wù)中介，由其來發(fā)現(xiàn)、收集、篩選、利用、供給信息，分散或承擔部分風(fēng)險，撮合可以給各方帶來利益的小額信貸交易。功能完善的服務(wù)中介能夠使農(nóng)村金融機構(gòu)與農(nóng)戶交易所需的信息鏈得到有效貫通，農(nóng)村金融機構(gòu)與農(nóng)戶在小額信貸資金流動中可以建立起長期的、深人的、有力的激勵約束關(guān)系。
1在農(nóng)村金融市場各類主體及活動的基礎(chǔ)上構(gòu)建金融服務(wù)中介功能組織。金融服務(wù)中介的功能包括農(nóng)戶貸款擔保、農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)戶信用評級以及各種類型的資金中介等等。構(gòu)建金融服務(wù)中介的關(guān)鍵，是“由暗轉(zhuǎn)明”，把多種多樣的農(nóng)村金融活動或組織特別是原本不公開的民間金融活動或組織參與者納人規(guī)范化合法化的運行及監(jiān)管體系中，以民間金融活動或組織為基礎(chǔ)和主體構(gòu)建功能導(dǎo)向性的組織模式。各類功能性組織要內(nèi)生于農(nóng)村金融市場的實際條件及現(xiàn)實需求，突出民間性、草根性、多樣化及多層次性。不限形式、不限規(guī)模、不限所有制，從個人到機構(gòu)，如獨立的專業(yè)貸款人、信用和村鎮(zhèn)銀行，都可以成為金融服務(wù)中介的組織部分。農(nóng)村金融服務(wù)中介組織主要的業(yè)務(wù)經(jīng)營人員必須盡可能地貼近農(nóng)村居民。吸引村鎮(zhèn)內(nèi)從事借款的人員、能人及有威望的人(如經(jīng)營大戶、村干部、村中大家族的長者)以各種方式參與進金融服務(wù)中介的運營中，在業(yè)務(wù)上發(fā)揮社會力量的激勵、約束等作用。經(jīng)營范圍在最初階段應(yīng)該限制在村鎮(zhèn)內(nèi)，避免可能產(chǎn)生的非理性擴張沖動，在現(xiàn)實經(jīng)營能力與信息比較優(yōu)勢的條件下實現(xiàn)獲利經(jīng)營。這樣有利于充分有效的利用村鎮(zhèn)內(nèi)的局部化信息，對交易者實施有力行為約束。當金融服務(wù)中介市場體系逐步建立發(fā)展成熟后，機構(gòu)的各類屬性就應(yīng)該通過交易行為由市場進行選擇，在正規(guī)經(jīng)營和信息分散之間找到一個效率最大化的邊界。
篇（6）
1.金融信用和標準不足。我國不同銀行對客戶進行信用評級，農(nóng)村信用社采用的是還貸和客戶履行能力與信譽方式進行評價，評價標準和操作性不足。
2.信息完善度不夠。由于信用和標準不足導(dǎo)致信用信息不完善，沒有信息平臺，不能對客戶的信用度進行查看。
3.客戶對信貸業(yè)務(wù)了解不夠。由于農(nóng)村的文化水平相對較低，致使對金融業(yè)務(wù)的了解程度不深。
(二)農(nóng)村信用社分支效用差
農(nóng)村信用社信貸資金需要保證標準有效償還，農(nóng)村信用社在進行信貸時不是以扶貧的方式進行服務(wù)，又由于農(nóng)村人們對信貸業(yè)務(wù)中具體的內(nèi)容缺乏必要的了解和認識，客戶不會對支農(nóng)機構(gòu)主動提出貸款事項的申請業(yè)務(wù)，導(dǎo)致支農(nóng)的作用打打降低，農(nóng)村信用社支農(nóng)失去了真正意義上的作用。
(三)農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)管理不足
由現(xiàn)實可以看出我國農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展沒有取得好的成績，主要原因是農(nóng)村信用業(yè)務(wù)中的一些管理事項沒有得到充分的規(guī)范化管理，這是農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)管理不足的根本原因。在管理方面比較形式化，管理相對松散，并且工作人員的素質(zhì)和技能等一些方面也影響到規(guī)范化管理，這不但影響到管理的規(guī)范化，而且在很大程度上降低了業(yè)務(wù)的有效拓展。
(四)業(yè)務(wù)風(fēng)險機制不完善
農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)是以其“無需要提供抵押和擔保”的信用貸款，這相比于其他業(yè)務(wù)的風(fēng)險更高，農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)實施的最終目的是為了提高我國農(nóng)村經(jīng)濟更大的發(fā)展，但是客戶還貸的資金受到天氣和氣候的影響，導(dǎo)致信貸風(fēng)險增大。農(nóng)村信用社風(fēng)險機制不健全，風(fēng)險管理水平較低，就進一步加大了信貸實施后的風(fēng)險，很大程度上造成損失。
(五)信貸利率機制不科學(xué)
農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)辦理的主要目的是幫助農(nóng)民提高地方的經(jīng)濟效益，隨著利率市場化改革，央行對農(nóng)村信用社貸款利率取消管制，不再設(shè)上限，部分農(nóng)村信用社實行了貸款利率定價機制，農(nóng)村信用社有很大的貸款利率定價自，雖然絕大多數(shù)小額信貸品種都執(zhí)行是低利率政策，但是由于農(nóng)村信用社經(jīng)營成本相對較高，所以很多地區(qū)在進行信貸業(yè)務(wù)時貸款利率定價偏較，特別是經(jīng)濟比較落后的地區(qū)。因此確定一個科學(xué)、合理的小額信貸利率價格才能便得農(nóng)民的利益最高。
二、拓展農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)的措施
(一)樹立正確的小額信貸思想
農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)必須要符合整個金融發(fā)展的趨勢，農(nóng)村信用社小額信貸在農(nóng)村金融中尤為重要，所以，農(nóng)村信用社要擺托對國家財政的依賴，逐步對小額信貸持續(xù)發(fā)展進行建立。樹立“三農(nóng)”服務(wù)理念。
(二)提高小額信貸利率的合理性
隨著利率市場化的改革，農(nóng)村信用社要建立科學(xué)、合理的利率定價機制，并在此基礎(chǔ)上調(diào)整市場需求和經(jīng)營成本，并且根據(jù)基準利率結(jié)合農(nóng)村當?shù)氐慕?jīng)濟狀況對小額信貸利率進行確定，因此需要將利率降低到合理的位置來提高農(nóng)民經(jīng)濟水平，所以，小額信貸利率的確定一定要具備合理性。
(三)小額信貸的政策支持
農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)想要更好的發(fā)展，必須要有政府的支持，支持包括財政貼息支持和稅收的支持。農(nóng)村信用社也要建立完善的評級機制和標準，加快農(nóng)村信用村(鎮(zhèn))建設(shè)，建立農(nóng)戶信用檔案，做好農(nóng)戶信用等級調(diào)查評估等工作。比如，寧強縣聯(lián)社2014年末，農(nóng)戶小額信貸余額21319萬元，種植貸款余額1520萬元，養(yǎng)殖業(yè)貸款余額2922萬元，特色農(nóng)業(yè)貸款余額1854萬元，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料貸款余額131萬元，農(nóng)產(chǎn)品加工貸款余額349萬元，農(nóng)產(chǎn)品流通貸款余額413萬元，農(nóng)戶經(jīng)營性周轉(zhuǎn)貸款余額14130萬元。農(nóng)戶小額信貸支持了當?shù)夭枞~、食用菌、生豬、中藥材、干果、煙葉等產(chǎn)業(yè)發(fā)展，極大地推動了當?shù)剞r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的建設(shè)。
(四)提高農(nóng)村信用社小額信貸風(fēng)險控制能力
農(nóng)村信用社由于和其他銀行業(yè)務(wù)有一定的區(qū)別，在發(fā)展中應(yīng)建立風(fēng)險機制，強化風(fēng)險意識，以此來降低營業(yè)成本。還應(yīng)完善農(nóng)村信用社信用系統(tǒng)，對信息進行強化管理，以此來更好的擴大信貸范圍。與此同時還應(yīng)進行個人征信、還款知識的宣傳，提高農(nóng)民對金融機構(gòu)的更多了解，將風(fēng)險從根本上得到有效控制
(五)實現(xiàn)信貸產(chǎn)品的多樣性
農(nóng)村信用社小額信貸在發(fā)展的同時還應(yīng)對用戶的不同需求進行最大程度上的滿足，提高業(yè)務(wù)的多樣性。農(nóng)村小額信貸的發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟的提高有很大的關(guān)系，比如種養(yǎng)殖、特色經(jīng)濟和零售等，所以，農(nóng)村信用社應(yīng)當在業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)和種類方面進行擴展和豐富。只有這樣才能滿足農(nóng)民日益增長的經(jīng)濟。
篇（7）
(二)強化獎懲激勵，促進積極作為
當前，隨著農(nóng)村信用社信貸管理制度的不斷規(guī)范、完善和信貸責(zé)任追究力度的進一步加大，部分信用社和客戶經(jīng)理在信貸管理上產(chǎn)生了“惹不起我還躲不起”的消極思想和不良傾向，嚴重鉗制了增量貸款的拓展。由于存在“畏貸”思想，對“風(fēng)險”和“責(zé)任”因素考慮的過多，在新增貸款管理上有些消極被動，抉擇時優(yōu)柔寡斷，以致失去許多優(yōu)良客戶，造成大量資金閑置，影響了信用社的經(jīng)營效益。同時，具有這種思想的人，對存量資產(chǎn)的盤活消極對待，由于怕責(zé)任轉(zhuǎn)嫁，對他人經(jīng)辦形成的不良資產(chǎn)，縮手縮腳，甚至束之高閣，致使通過努力本可以清收盤活的資產(chǎn)，長睡高眠，以致于休克、死掉，造成資產(chǎn)損失。解決“惹不起我還躲不起”的問題，促進信貸人員積極作為，可以采取以下幾個方面的措施。一是加強正面引導(dǎo)，培養(yǎng)信貸管理人員開拓創(chuàng)新、積極進取意識和正確的績效觀，使他們敢于承擔責(zé)任、勇于承擔責(zé)任。二是進一步完善信貸管理制度，明確存量資產(chǎn)的管理和清收責(zé)任，包括經(jīng)辦人的直接責(zé)任和對他人發(fā)放貸款的管理責(zé)任，以解決“新官不理舊賬”的問題，盤活存量資產(chǎn)并擴大有效貸款投放。三是根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性特點，對信用社及信貸人員適時下達貸款投放計劃，并根據(jù)計劃完成情況與考核工資掛鉤，增強其貸款營銷的積極性。四是開展全員大營銷活動。組織信貸管理人員、客戶經(jīng)理和大學(xué)生員工，每兩人組成一個營銷組，采取熟帶生、外勤帶內(nèi)勤、領(lǐng)導(dǎo)帶員工的方式，深入企業(yè)、市場、社區(qū)、果園、大棚和養(yǎng)殖場，確定聯(lián)系戶，定期進行走訪，并在信息、技術(shù)、資金等方面給予扶持，達到拓展貸款市場份額的目的。五是建立有效的行為激勵機制。一方面，設(shè)立特殊貢獻獎，對超額完成貸款發(fā)放任務(wù)、到期收回率達到99％以上、無資產(chǎn)損失的信用社和客戶經(jīng)理給予重獎，并在干部提拔、評先樹優(yōu)上予以體現(xiàn)；另一方面，實行末位淘汰制，對貸款發(fā)放計劃考核結(jié)果連續(xù)兩個月倒數(shù)第一或連續(xù)三個月在后三名的，解除該信用社主任職務(wù)。通過獎懲激勵，促進信用社加大貸款營銷組織力度，調(diào)動客戶經(jīng)理貸款營銷的積極性，有效拓展貸款投放空間。
(三)創(chuàng)新服務(wù)品牌，贏得客戶青睞
在貸款營銷由“賣方市場”轉(zhuǎn)向“買方市場”的今天，客戶對待各類金融產(chǎn)品的目光愈來愈審視和挑剔，由無條件認可變?yōu)橐蠡貓螅蓡渭冏非筚J款投放變?yōu)橐蠓?wù)質(zhì)量的提高和利率的降低。然而，這還不夠，真正贏得客戶青睞，還要拿出自己特有的品牌，做到“人無我有，人有我優(yōu)，人優(yōu)我強”。創(chuàng)樹品牌是信用社實現(xiàn)自身效益的手段，但更要融入客戶的愿望和要求。品牌是一個承諾，是把產(chǎn)品和服務(wù)的定位、利益、個性、價值賦予客戶的一個兌現(xiàn)過程。承諾要適度，要兌現(xiàn)甚至超值兌現(xiàn)承諾，切勿夸海口。唯有如此，才能贏得客戶的信任和好感，并打動其心弦。在一些地方，時常可以看到“手握手的服務(wù)，心貼心的承諾”的信合廣告牌，這是情感廣告的一種表現(xiàn)形式，要想與客戶產(chǎn)生共鳴，還需打造情感產(chǎn)品，加強與客戶的情感溝通，實施親情維護。在卡類發(fā)行上，信用社推出的“農(nóng)民工特色取款”服務(wù)、“惠農(nóng)一卡通”等品牌，就深受客戶的歡迎。在政策支持上，2013年4月9日，云南省鼓勵創(chuàng)業(yè)“貸免扶補”工作正式啟動，云南省農(nóng)村信用社作為貸款承辦銀行，面向全省2萬名創(chuàng)業(yè)人員提供10億元創(chuàng)業(yè)小額貸款，將帶動6至10萬人就業(yè)，為大學(xué)生、農(nóng)民工等創(chuàng)業(yè)人員提供強有力的資金支持，為保穩(wěn)定、保民生、保增長做出新貢獻。“貸免扶補”工作是云南省學(xué)習(xí)借鑒孟加拉國小額貸款和中國青年創(chuàng)業(yè)國際計劃等國內(nèi)外先進經(jīng)驗，結(jié)合云南實際創(chuàng)新推出的鼓勵創(chuàng)業(yè)新模式，屬全國首創(chuàng)，這樣的機會我們就得重點把握，借此開發(fā)出更多的新產(chǎn)品。
(四)細分市場客戶，區(qū)別貸款價格
細分市場就是企業(yè)的管理者按照細分變量，即影響市場上購買者欲望和需要、購買行為的諸因素，把整個市場細分為若干個子市場的營銷活動。細分市場對于企業(yè)來講是非常重要的。它有利于企業(yè)發(fā)現(xiàn)最好的市場機會；有助于企業(yè)掌握目標市場的特點；有利于企業(yè)制定市場營銷策略；有利于提高企業(yè)的競爭能力；還可以使企業(yè)以最小的經(jīng)營費用取得最大的經(jīng)營效益。對于金融市場來說，客戶群體的需求還是存在差異的，若能夠針對性的滿足這些客戶群體的差別化需求，那么這個營銷就是非常理想的。近年來，隨著城鎮(zhèn)一體化、鄉(xiāng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)步伐的不斷加快，縣域經(jīng)濟得到蓬勃發(fā)展，多種經(jīng)濟成分、經(jīng)營模式并存。農(nóng)村信用社在信貸服務(wù)中，要根據(jù)面向“三農(nóng)”、面向社區(qū)、面向中小企業(yè)、面向縣域經(jīng)濟的“四個面向”市場定位，結(jié)合轄內(nèi)經(jīng)濟發(fā)展狀況，做好不同客戶的甄別分類，明確優(yōu)質(zhì)客戶、一般客戶和不良客戶，并區(qū)別不同客戶，針對性地采取貸款營銷方略。對優(yōu)質(zhì)客戶，積極爭取，精心呵護，在貸款、結(jié)算等方面提供高效便捷的服務(wù)；對不良客戶，采取限制性措施，逐步壓縮貸款規(guī)模，最終脫離信貸關(guān)系。
篇（8）
隨著市場經(jīng)濟在我國的確立，市場力量的不斷成長，我國廣大農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟飛快的發(fā)展，農(nóng)村發(fā)展中的資金需求也不斷增長，據(jù)統(tǒng)計，目前我國農(nóng)村每年資金需求缺口約為1萬億元，農(nóng)村發(fā)展中的資金供給不足，將深刻影響農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、經(jīng)濟增長和社會穩(wěn)定，也關(guān)系到“三農(nóng)”國策的順利實施。如何解決農(nóng)村地區(qū)的資金缺口問題，普遍推廣小額信貸不失為一種良策。
小額信貸從國際流行觀點看，是指專向中低收人階層提供小額度的持續(xù)的信貸服務(wù)活動。它通常具有額度小、期限短、分期還款、不需擔保或具有靈活多樣的擔保形式等特點。
國內(nèi)的小額信貸始于1994年，根據(jù)國務(wù)院扶貧開發(fā)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室的統(tǒng)計，截止到1998年8月，政府小額信貸扶貧項目已經(jīng)在全國22個省的605個縣開展，發(fā)放貸款6億元。到1998年底，投入資金總計10多億元。政府項目規(guī)模較大的省（區(qū)）有陜西省、云南省、四川省、廣西自治區(qū)、貴州省等，到2001年底，累計發(fā)放扶貧到戶貸款250億元，累計扶持貧困農(nóng)戶1715萬戶。
一、我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展中的問題
（一）放貸主體缺少金融監(jiān)控
目前我國的小額信貸根據(jù)放貸主體，分為三類：一類是以國際資助為資金來源，以民間或半官半民組織為運作機構(gòu)的小額信貸試驗項目；一類是以國家財政資金和扶貧貼息貸款為資金來源，以政府機構(gòu)和金融機構(gòu)為運作機構(gòu)的政策性小額貸款扶貧項目；還有一類是以農(nóng)村信用社存款和央行再貸款為資金來源，以農(nóng)信社為運作機構(gòu)的農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)社貸款。第一類項目的主要矛盾是長期發(fā)展的合法性問題沒有解決。如何把這類機構(gòu)納人正規(guī)農(nóng)村金融機構(gòu)中，對其行為進行金融監(jiān)管，是解決這類項目問題的關(guān)鍵。從目前來看，這類機構(gòu)項目由于利用的是非政府資金進行扶貧活動，一般不吸收社會存款，作為小范圍內(nèi)的短期項目是可以進行利率靈活性的運作的，但如果作為長期生存和推廣發(fā)展的金融活動，那么需要進一步明確和穩(wěn)定其運作規(guī)程，使之規(guī)范化，才能有利于農(nóng)村金融穩(wěn)定的發(fā)展。而第二類項目可稱之為“政府主導(dǎo)型”項目，它的基本目標是實現(xiàn)政府的扶貧攻堅任務(wù)，但其在確立項目和機構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展問題上尚未得到重視，且在體制和管理制度上存在著弊端，加之農(nóng)行和政府部門兩者的責(zé)任和權(quán)利關(guān)系不清楚或信息不對稱，也造成了金融監(jiān)控困難的問題。
（二）利率偏低
小額信貸的第三類項目，也就是農(nóng)信社作為放貸主體以存款和央行再貸款為主要資金來源開展的農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)保貸款的貸款項目，在整個小額信貸的業(yè)務(wù)中處于主力軍地位。現(xiàn)階段，我國小額信貸具有涉及面廣、操作成本高的特點，因此必須收取較高的利息，才能彌補成本。然而我國商業(yè)銀行和信用社的貸款利率只能在規(guī)定的范圍內(nèi)浮動，利率控制使目前大部分小額信貸機構(gòu)的利息不能補償操作費用，不得不依靠外部補貼，因而不可能達到可持續(xù)發(fā)展。
（三）缺乏保障機制，風(fēng)險無法分散
一般的金融機構(gòu)發(fā)放貸款，都需要擔保。堅持有擔保原則，對保障貸款債權(quán)的安全，具有重要的意義。而現(xiàn)行小額信貸原則上不需要抵押擔保或可采取靈活多樣的抵押擔保形式。但是因為貸款對象都是最貧困的農(nóng)民，其擔保作用與一般金融機構(gòu)的商業(yè)貸款擔保相比也是微乎其微。因為當前我國很多地區(qū)的農(nóng)業(yè)并沒有形成集約化、產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，仍處在粗放式經(jīng)營的自然經(jīng)濟時期，靠天吃飯的現(xiàn)象十分普遍。農(nóng)民一旦遭遇“天災(zāi)”影響，導(dǎo)致收成減少，便會無法及時還貸，其授信額度因此下降，使得小額信貸無法發(fā)揮其正常作用，發(fā)出去的貸款成為呆、死賬，對信用社等小額信貸機構(gòu)造成沖擊。
（四）貸款種類單一、額度小、期限短
現(xiàn)行的農(nóng)村小額信貸的發(fā)放，主要集中在種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)，貸款投向結(jié)構(gòu)單一；實行貸款額度“一刀切”制度、額度小，難以支持農(nóng)戶在高效農(nóng)業(yè)、畜牧養(yǎng)殖、農(nóng)產(chǎn)品加工和流通等方面的大額資金需求；目前農(nóng)村小額信貸期限最長一般不超過一年，使得小額信貸在促進發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟的金融支持中難以發(fā)揮更大的作用。也加大了信貸資金使用的風(fēng)險。
（五）資金供求矛盾大
隨著社會主義市場經(jīng)濟體制的建立和農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整，廣大農(nóng)民越來越多地參與市場競爭，迫切需要資金支持，而當前農(nóng)業(yè)銀行全面收縮鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點機構(gòu)，將業(yè)務(wù)的重點轉(zhuǎn)向大中城市和獲利高的行業(yè)；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)單一，服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟的功能存在缺陷，設(shè)在農(nóng)村的郵政儲蓄機構(gòu)只吸收存款，而不發(fā)放貸款，大量分流了農(nóng)村資金。因此，直接為農(nóng)民服務(wù)的金融機構(gòu)實際上只有農(nóng)村信用合作社一家，但農(nóng)村信用合作社也缺乏足夠的資金。一方面是農(nóng)戶強烈的資金需求，另一方面是農(nóng)村資金的大量流失，農(nóng)村的資金缺口很大，農(nóng)民貸款難的問題長期沒有得到實質(zhì)性的解決。
二、促進農(nóng)村小額信貸發(fā)展的對策
從國外小額信貸的發(fā)展過程來看小額信貸真正進入制度化的發(fā)展階段，真正在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中起到中堅作用的明顯標志是：政府對小額信貸政策的明朗和規(guī)范以及金融機構(gòu)的大規(guī)模介入；在強調(diào)小額信貸扶貧和助農(nóng)功能的同時強調(diào)其金融服務(wù)功能；加強小額信貸機構(gòu)服務(wù)能力的建設(shè)；健全小額信貸機構(gòu)的規(guī)范化的財務(wù)管理體系并提高其控制風(fēng)險的能力；小額信貸的貸款本金從以外援和政策性資金為主，逐步過渡到來自當?shù)亟鹑谑袌龅馁Y金占相當比重。要在我國廣大農(nóng)村地區(qū)普遍推廣小額信貸，實現(xiàn)小額信貸扶農(nóng)助農(nóng)支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的目標具體可采取以下措施：
（一）加強立法，建立弱勢群體便利融資的法律支撐
國家應(yīng)該在條件成熟時制定關(guān)于小額信貸的法律、法規(guī)，運用國家強制力保證其實施。國家關(guān)于小額信貸的立法首先要依法明確小額信用貸款的發(fā)放對象，它應(yīng)該包括在農(nóng)村務(wù)農(nóng)的農(nóng)戶、進城務(wù)工需要救助的農(nóng)民、城市下崗失業(yè)人員等一切需要救助的社會弱勢群體。其次要依法明確承辦小額信貸業(yè)務(wù)的存款及非存款金融機構(gòu)，在中國境內(nèi)的商業(yè)性金融和政策性金融機構(gòu)均能獲取此項業(yè)務(wù)的經(jīng)營權(quán)，并且在條件成熟的地區(qū)組建城、鄉(xiāng)風(fēng)險投資公司，讓其對需要救助的弱勢群體投入創(chuàng)業(yè)資金，幫助廣大的農(nóng)村弱勢群體及早符合申請小額信貸的法定條件。同時要依法加大社會信用治理力度，對一切不守信用的行為和人員依法追究刑事責(zé)任。在小額信貸實施過程中，要堅持將小額信貸功能定位與信用社改革模式、城鄉(xiāng)金融機構(gòu)功能定位有機結(jié)合起來，按照所在地信用社改革模式、金融機構(gòu)的性質(zhì)，因地制宜的開展“政策型”小額信貸、“政策、商業(yè)結(jié)合型”和“商業(yè)型”小額信貸。（二）明確信貸發(fā)放主體，建立全面的小額信貸發(fā)放體系
首先，國家應(yīng)整合對農(nóng)村的資金投入，中央財政和省級財政應(yīng)向有政策性金融業(yè)務(wù)的機構(gòu)提供資金和補助，用少量的財政補貼引導(dǎo)社會資金流向農(nóng)業(yè)和農(nóng)村。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要全面開辦“政策型”小額信貸業(yè)務(wù)，發(fā)放對象主要是經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)的貧困階層。其次，加大中國農(nóng)業(yè)銀行對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的支持力度，中國農(nóng)業(yè)銀行要以全面支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的綜合性銀行為目標，主要為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供綜合性金融服務(wù)。農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村吸收的存款必須拿出一定的比例用于城鄉(xiāng)小額信貸業(yè)務(wù)特別要發(fā)放一定數(shù)量的農(nóng)村小額信用貸款。再次，要運用科學(xué)合理的方法解除信用社沉重的歷史包袱，進一步增強其支農(nóng)能力。妥善解決信用社的累積虧損和呆壞賬，對農(nóng)村信用社因各個改革時期國家政策導(dǎo)向所形成的沉淀資金，應(yīng)比照國有商業(yè)銀行的政策，對此類不良貸款予以科學(xué)合理的處置。最后，在農(nóng)村地區(qū)資金流失嚴重的情況下，央行可以增加對農(nóng)村信用社的支農(nóng)再貸款，確保信用社的資金來源。
（三）建立完善的政策支持體系，實現(xiàn)農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展
首先，可以借鑒國外一些國家的成功做法，并結(jié)合我國實際，嘗試由各級政府設(shè)立風(fēng)險投資基金，對薄弱產(chǎn)業(yè)、弱勢地區(qū)、弱勢群體提供支持，培育出更多的符合小額信貸發(fā)放條件的借貸主體。其次，借鑒國際小額信貸的通用做法，由地方政府、金融機構(gòu)共同出資建立小額信用貸款風(fēng)險補償基金，以解決小額信用貸款因涉及面廣、政策性強、投入成本高而容易形成“財務(wù)不能自立”的風(fēng)險補償問題。再次，可以組建農(nóng)村政策性保險公司，創(chuàng)立政策性保險基金，主要為農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村提供互的保險，為開辦小額信貸的金融機構(gòu)提供保險服務(wù)和補償業(yè)務(wù)。最后，可以給予開辦農(nóng)村小額信貸達到一定量的金融機構(gòu)給予稅收優(yōu)惠以調(diào)動各種金融機構(gòu)開展此項工作的積極性。
（四）建立小額信貸科學(xué)管理體系，實現(xiàn)良性循環(huán)
一方面，疏通正規(guī)金融機構(gòu)間資金融通的渠道。當前我國大多數(shù)農(nóng)村以信用社作為主要的資金調(diào)度機構(gòu)，因此可以在地方農(nóng)村信用社的基礎(chǔ)上，建立區(qū)域性的農(nóng)村信用社資金融通網(wǎng)絡(luò)，在有條件的地方還可以逐步擴大規(guī)模最終形成全國性的資金市場。另外農(nóng)村地區(qū)的郵政儲蓄機構(gòu)應(yīng)當改變其“抽血”的角色，可以通過同業(yè)拆貸和購買金融債券等的方式，將其吸收的儲蓄存款轉(zhuǎn)借給當?shù)剞r(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)銀行等金融機構(gòu)使用，擴寬農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)的資金來源。另一方面，建立健全一套責(zé)、權(quán)、利相統(tǒng)一的、激勵與約束相結(jié)合的、適應(yīng)小額信用貸款建設(shè)發(fā)展要求的信貸管理責(zé)任制度。對各農(nóng)村商業(yè)金融、合作金融信貸人員實行依據(jù)貸款發(fā)放的數(shù)量和質(zhì)量進行業(yè)績評價的機制，按照發(fā)放成效制定獎懲措施，以激發(fā)和調(diào)動農(nóng)村金融機構(gòu)信貸人員開拓業(yè)務(wù)的積極性和能動性，鼓勵和促進信貸人員多放款、放好款。此外可以實行貸款“風(fēng)險比例管理”制度，根據(jù)農(nóng)村金融機構(gòu)的實際業(yè)務(wù)量和收息情況，按年核定不良貸款的相對數(shù)或絕對額，制定相應(yīng)的收款政策，保證貸款的按期收回。
（五）實行靈活的小額信貸利率并逐步實現(xiàn)利率市場化
利率的過分管制會帶來資金使用價格的扭曲和金融資源配置上的不合理，而且還直接影響到商業(yè)性金融機構(gòu)在農(nóng)村金融市場上的贏利水平。小額信貸扶貧是一種經(jīng)濟行為，不是權(quán)宜之計，應(yīng)考慮信貸資金的回收和財務(wù)上可持續(xù)發(fā)展。世界上不少小額貸款項目半途而廢的原因歸根到底都是因為虧損，特別是由國際組織、國外資金所資助的小額貸款項目，往往是國際組織撤出之日，就是小額貸款活動的完結(jié)之時。鑒于此，監(jiān)管部門要根據(jù)市場需要，放寬利率浮動的范圍，對農(nóng)村小額信用貸款實行靈活的利率。
（六）擴大貸款種類和額度，放寬貸款期限
目前小額信貸的對象僅限于生產(chǎn)性貸款。可以按照消費信貸模式，拓寬小額信貸的種類和領(lǐng)域。比如，可以結(jié)合當前農(nóng)村的稅費改革和對農(nóng)民的直接補貼，給農(nóng)民提供農(nóng)機補貼等，在促進農(nóng)業(yè)發(fā)展的同時，使得農(nóng)民的收入提高。同時，在總結(jié)農(nóng)戶小額信貸和推行農(nóng)戶資信評價系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，嘗試對有一定經(jīng)濟基礎(chǔ)，發(fā)展高效農(nóng)業(yè)，農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)、流通和畜牧養(yǎng)殖業(yè)的農(nóng)戶提供額度較大的“中額”農(nóng)戶信用貸款。
在擴大小額信貸種類和額度的同時，也要對小額信貸實行靈活的貸款期限。根據(jù)農(nóng)戶的不同貸款需求，合理確定貸款期限，力求在貸款期限方面進一步貼近生產(chǎn)經(jīng)營的實際。
參考文獻：
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篇（9）
為了優(yōu)化農(nóng)戶貸款環(huán)境，1999、2000年中國人民銀行相繼制定并頒布了《農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理暫行辦法》、《農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理指導(dǎo)意見》，提出農(nóng)村信用社要適時開辦農(nóng)戶小額信用貸款，簡化貸款手續(xù)，方便農(nóng)民借貸。這標志著中央銀行決定在正規(guī)金融制度框架內(nèi)開展過去主要由非政府機構(gòu)或組織實施的貸款方式，并希望通過金融創(chuàng)新的方式改善缺乏抵押和擔保能力的中低收入群體的金融服務(wù)。在中央銀行的推動下，全面試行并推廣小額信貸活動在2002年得到了大發(fā)展。據(jù)中央銀行的統(tǒng)計，到2002年底，全國就有30710個農(nóng)村信用社開辦了此項目，占農(nóng)村信用社總數(shù)的92.6%；兩種小額貸款余額共近1000億元，獲貸農(nóng)戶5986萬戶；評定信用村46885個，信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)1736個。農(nóng)村信用社正以主力軍的身份出現(xiàn)在小額信貸的舞臺上。
1雙贏的信貸方式——農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸
1.1農(nóng)戶小額信貸——農(nóng)村信用社發(fā)展的現(xiàn)實選擇
從市場營銷的一般原理看，農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸是農(nóng)信社積極開展貸款營銷活動的有效途徑。市場營銷學(xué)理論認為，要實現(xiàn)某一機構(gòu)目標，關(guān)鍵在于確定目標市場的需求情況，能比競爭者更有效率地更快捷地為消費者提供其所需要的產(chǎn)品和服務(wù)。就農(nóng)村信用社而言，貸款業(yè)務(wù)是其最主要的盈利來源，農(nóng)村應(yīng)該是其最主要的市場，因此能否抓住并贏得一般農(nóng)戶關(guān)系著各家農(nóng)村信用社今后業(yè)務(wù)發(fā)展與競爭成敗。農(nóng)村市場主體——農(nóng)民大多數(shù)以家庭為作業(yè)單位，進行小規(guī)模經(jīng)營，資金需求額度較小，又無有效抵押物作擔保品。因而，改變了過去金融機構(gòu)追求抵押、擔保，尋找大戶的貸款方式，采取了分散、小額貸款形式，按照農(nóng)戶信用等級或采取聯(lián)保方式發(fā)放的小額貸款是農(nóng)村信用社為農(nóng)村市場提供的最適合產(chǎn)品。若要不顧自身經(jīng)營能力、經(jīng)濟實力和公共關(guān)系盲目去搶占城市市場，無異于舍本逐末，得不償失。
從農(nóng)戶小額信貸的實施效果看，農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸促進了農(nóng)村信用社資產(chǎn)的優(yōu)化和自身業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，進一步增強支農(nóng)實力，形成良性循環(huán)。如今的農(nóng)村信用社已經(jīng)是商業(yè)化了的獨立經(jīng)濟主體，以追求利潤的最大化為首要目標。因此，如果農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶小額信貸不能為其帶來任何好處的話，其必然會退出小額信貸市場。但是從現(xiàn)實的情況來看，農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶小額信貸的熱情不斷高漲。這無疑源于農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)的成功實踐。2002年，全國農(nóng)村信用社各項存款比年初增加2589億元，各項貸款增加1951億元，不良貸款比例下降7個百分點，實現(xiàn)增盈減虧33.86億元。通過對湖北省某市農(nóng)村信用合作社開展小額信用貸款與企業(yè)貸款的風(fēng)險與收益進行實證分析得出的結(jié)論更是證明了這一點，其結(jié)論為：從風(fēng)險的角度看，小額農(nóng)貸的風(fēng)險低于企業(yè)貸款，而對利息收入的貢獻卻大于企業(yè)貸款；從農(nóng)戶小額信貸與企業(yè)貸款的成本收益比較來看，如果考慮壞賬損失這一風(fēng)險成本因素在內(nèi)，農(nóng)戶小額信貸總體收益率反而比企業(yè)貸款總體收益率高10.643個百分點。因此，作為我國農(nóng)村金融中堅力量的農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)不僅是順應(yīng)時代潮流，不斷滿足農(nóng)戶貸款需求的一種積極表現(xiàn)，同時也是培育自身新的金融業(yè)務(wù)點和盈利點的需要。
1.2農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸——農(nóng)戶脫貧致富的法寶
首先，農(nóng)信社小額信貸極大地改善了農(nóng)戶貸款環(huán)境，而且有效降低了交易成本。由于村委會成員對本村村民的具體情況比較了解，農(nóng)村信用社小額信用貸款業(yè)務(wù)采取與村委會成員合作組成信用評定小組(有些地區(qū)信用社還建立了村信貸協(xié)管員制度)對農(nóng)戶進行全面的信用等級評定的方式，并采用“一次核定，隨用隨貸，余額控制，周轉(zhuǎn)使用”的貸款方式使農(nóng)戶在規(guī)定的信用額度范圍內(nèi)隨時可以獲得貸款。這種貸款方式對于農(nóng)戶來說，簡化了貸款手續(xù)，免除了傳統(tǒng)商業(yè)貸款活動中借款可能發(fā)生的公證費、資產(chǎn)評估費、招待費等，也不需要承擔國際經(jīng)典小額貸款模式所涉及的強制儲蓄成本、繳納小組基金的成本、頻繁參加小組會議和頻繁還款的交通成本及機會成本等；對于農(nóng)村信用社來說，避免了因信息不對稱而產(chǎn)生的“逆向選擇”“道德風(fēng)險”，克服了金融機構(gòu)與農(nóng)戶貸款博弈中長期存在的問題，極大地提高了農(nóng)戶獲取貸款的可能性。
其次，實踐證明，農(nóng)村信用社開展的小額信貸業(yè)務(wù)，在有效緩解農(nóng)村金融抑制，促進農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，增加農(nóng)民收入方面起到了支持“三農(nóng)”中堅金融力量的作用。隨著農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和改革的深入，尤其是中國加入WTO之后，農(nóng)業(yè)發(fā)展有了新的要求——中國農(nóng)業(yè)必須進行戰(zhàn)略性結(jié)構(gòu)調(diào)整。而農(nóng)村信用社小額信貸無疑為支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展提供了資金保障。山西省臨汾市農(nóng)戶自2001年以來，在農(nóng)村信用社的支持下，通過“公司十農(nóng)戶”的模式，辦起了幾十個333.3～2000hm2大小不等的蔬菜基地、特色水果基地和藥材基地，建成了果蔬保鮮中心，組建了銷售中心。通過企業(yè)建基地、小額信用貸款扶植農(nóng)戶進基地、基地帶農(nóng)戶的方式，生態(tài)農(nóng)業(yè)和特色農(nóng)業(yè)得以發(fā)展，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)得到調(diào)整，農(nóng)戶也不會因貸款難而喪失追求農(nóng)村新的經(jīng)濟增加點的機會，不斷增加農(nóng)民收入。武漢新洲區(qū)農(nóng)信社開展農(nóng)戶小額信貸成效顯著。2002年，全區(qū)小額信貸累計投向漁業(yè)4000多萬元，蔬菜1400多萬元，蘑菇700多萬元，蛋雞680萬元，雞湯420萬元，木業(yè)220萬元。僅大埠水產(chǎn)養(yǎng)殖區(qū)投放貸款達850萬元，接近40%農(nóng)戶得到了貸款支持，新增精養(yǎng)漁池400hm2，新增黃顙魚套養(yǎng)面積333.3hm2，促進了養(yǎng)殖業(yè)超常規(guī)發(fā)展，極大地推動了農(nóng)業(yè)支柱產(chǎn)業(yè)的建設(shè)。通過調(diào)查，在當?shù)赝ㄟ^貸款發(fā)展?jié)O業(yè)的農(nóng)戶，戶平收入增加2000元，人平純收入達到了3400元，比上年增加400元。
2三大主要矛盾——農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸發(fā)展的“攔路虎”
2.1日益擴大的信貸資金需求與有限的信貸資金供給之間的矛盾
從資金供給方面看，截至2002年底，全國信用社不良貸款5147億元，占總貸款額的37%，已由19542家信用社資不抵債，占機構(gòu)總數(shù)的55%。巨額虧損嚴重削弱了信用社的資金投放能力。央行為彌補信用社貸款資金的不足，采取了輸血型的再貸款，但資金規(guī)模遠不能滿足，而且農(nóng)戶小額信貸對農(nóng)村信用社來說畢竟還是個新事物，處于試行階段要其把大部分信貸資金轉(zhuǎn)向小額信貸對于一向具有“城市化偏好”的農(nóng)村信用社來說確實還需要時間和勇氣。
從資金需求方面看，農(nóng)村信用社小額信貸的成功運行，是解除我國需求型金融抑制的最佳途徑。一方面說明農(nóng)村信用社的借貸資金不再遙不可及，另一方面，許多由于獲得了小額信貸資金支持而走上了脫貧致富道路的農(nóng)戶已經(jīng)成為當?shù)剞r(nóng)民致富的活廣告，在這種示范效應(yīng)下，需要農(nóng)村信用社信貸資金的農(nóng)戶肯定會有越來越多。隨著該項業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，農(nóng)戶的資金需求額也會越來越大。
2.2單一的金融服務(wù)和金融產(chǎn)品與多元化、多層次貸款需求之間的矛盾
（1）期限。目前的農(nóng)戶小額信貸并未能建立起一種農(nóng)村信用社向農(nóng)戶提供中長期貸款，滿足農(nóng)戶多方面需求的有效機制。由于農(nóng)信社自身資金實力有限，現(xiàn)階段農(nóng)戶小額信貸資金主要來自于央行的支農(nóng)再貸款，而支農(nóng)再貸款的期限一般較短，為6個月、9個月，最長為一年，并規(guī)定不得展期。
（2）利率。小額信貸的利率問題是其能否實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵所在，也是借貸雙方都比較關(guān)注的問題。如果利率過低，小額信用貸款又會再次成為尋租的對象，中低收入農(nóng)戶又會面臨再一次被邊緣化的可能。如果利率過高，則會加重農(nóng)戶借貸成本，打消向農(nóng)村信用社申請貸款的念頭。比較合理的做法是根據(jù)自身的實際經(jīng)營成本和農(nóng)戶的還貸能力實行浮動利率。
（3）金額。由于農(nóng)產(chǎn)品需求結(jié)構(gòu)多元化，農(nóng)戶的生產(chǎn)也不再局限于糧食生產(chǎn)，還要進行經(jīng)濟作物、特色養(yǎng)殖、花卉種植等，因此農(nóng)戶的貸款需求與以往相比大大增加。但是農(nóng)村信用社在設(shè)定農(nóng)戶小額貸款金額時，非但沒能充分考慮到農(nóng)戶的實際貸款需求變化，而且從農(nóng)村信用社或者信貸人員自身利益出發(fā)，為降低信貸風(fēng)險，存在人為壓低貸款額的現(xiàn)象。
2.3小額信貸的扶貧性質(zhì)與農(nóng)村信用社商業(yè)化運作之間的矛盾
從全社會的角度來看農(nóng)村信用社小額信貸，其無疑是一箭雙雕的好事喜事，即為中低收入群體提供了信貸服務(wù)，為其脫貧致富創(chuàng)造條件；又為農(nóng)村信用社帶來了新的可能的利潤增長點。但是，但從農(nóng)村信用社的角度來說，太多的利益外溢，因為其經(jīng)濟行為所產(chǎn)生的社會收益是無法體現(xiàn)在其收益表上的，也就是外部化了，而且在現(xiàn)有體制下又得不到合理補償，甚至還有可能承擔部分社會成本。因為在沒有完善的保障制度，特別是農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)業(yè)貸款擔保制度尚未廣泛建立的情況下，農(nóng)村信用社可能會承擔本應(yīng)通過保險由社會共同承擔的風(fēng)險。這也就是為什么在農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶小額信貸的過程中仍出現(xiàn)嚴重的“扶富不扶貧”的現(xiàn)象。據(jù)報道，80%左右的農(nóng)戶小額信用貸款實際上是投向了高收人農(nóng)戶，在對中低收人農(nóng)戶發(fā)放貸款時，農(nóng)村信用社仍然較為謹慎，中低收人農(nóng)戶可獲得性仍然沒有較大的改觀。在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)更是如此，因為發(fā)達地區(qū)小額信貸資金機會成本會很高，農(nóng)村信用社有更多的資金投向渠道。筆者曾對浙江省某市的一家農(nóng)村信用聯(lián)社農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)開展情況進行了調(diào)查。就該信用聯(lián)社發(fā)放農(nóng)戶小額信貸的總量來看，呈現(xiàn)出上升趨勢，從2003年的2900萬增加到2004年的3400萬，增長率為1.47%。但從其所占該農(nóng)村聯(lián)社當年貸款總額來看，該信用聯(lián)社2003年的貸款總額為18.294億元，2004年為19.218億元，增長率為6.24%，明顯高于農(nóng)戶小額貸款的增長速度，而且農(nóng)戶小額貸款所占總貸款的份額幾乎是微乎其微的，分別只占1.59%和1.74%。
3三大有效措施——農(nóng)村信用社小額信貸發(fā)展的出路
3.1探索科學(xué)的運行機制——科學(xué)設(shè)計農(nóng)戶小額信貸的利率、期限和金額
一要本著為農(nóng)戶著想、為農(nóng)民服務(wù)的宗旨，依據(jù)風(fēng)險大小、信用高低和農(nóng)戶的償還能力，適當控制貸款利率的浮動，實行差別貸款利率；二要根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的實際，合理確定貸款期限，使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期與農(nóng)業(yè)資金周轉(zhuǎn)速度相銜接，堅決克服人為縮短貸款期限和違背農(nóng)戶意愿安排貸款的做法；三要確定符合農(nóng)戶資金實際需求的貸款額。農(nóng)戶小額信貸以“小”為特征，主要解決單個農(nóng)戶的資金需求，防止“壘大戶”造成的信貸風(fēng)險。但小額信貸也不是越小越好，發(fā)放的貸款額應(yīng)至少能維持農(nóng)戶整個生產(chǎn)周期的資金投入量。
3.2構(gòu)建完善的保障制度——建立新型農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)業(yè)貸款擔保制度
農(nóng)業(yè)的雙風(fēng)險性使我們在小額信用貸款的推廣過程中，為保證小額信用貸款的良性循環(huán)，應(yīng)規(guī)定農(nóng)戶投資的農(nóng)業(yè)項目向保險公司投保。這是一種將自然災(zāi)害經(jīng)濟損失轉(zhuǎn)嫁給了社會的有效途徑，并且符合分攤風(fēng)險的互助原理。當今世界上許多國家都開展了農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，我國自1992年由中國人民保險公司開展農(nóng)業(yè)保險以來，在很多地方進行了試點，但由于商業(yè)保險機構(gòu)的商業(yè)利潤動機和實際政策功能之間的矛盾，使其發(fā)展困難重重。實踐證明，這種商業(yè)化的農(nóng)業(yè)保險模式是不符合我國農(nóng)業(yè)發(fā)展形勢的。這就要求我們建立起符合我國農(nóng)村實際情況的新型農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)業(yè)保險制度。可以建立專門的政策性農(nóng)業(yè)保險公司，明確界定農(nóng)業(yè)保險公司的性質(zhì)，專門辦理農(nóng)業(yè)種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險，確定農(nóng)業(yè)保險的法律地位，確定其主要經(jīng)營目標不是盈利，其經(jīng)營目的、方式和規(guī)則等都是與商業(yè)保險不同。
3.3提供有力的政策支撐——給予優(yōu)惠政策，引入競爭機制
給中低收入人口特別是貧困人口提供貸款具有社會性，能增加社會福利。研究表明給窮人貸一美元比給富人貸同等數(shù)額的款能產(chǎn)生更大的社會效益。如果農(nóng)信社的農(nóng)戶小額信貸將服務(wù)群體擴大到貧困者或低收入人群，則不再是完全意義上的商業(yè)行為，而且?guī)в泄财沸再|(zhì)。按照微觀經(jīng)濟學(xué)的原理，由于存在搭便車的現(xiàn)象，公共品的供給永遠是低于最佳供應(yīng)水平，即公共品的供給是不足的。因此農(nóng)村信用社在沒有任何外部條件激勵的情況下，向貧困者提供小額信貸顯然是沒有動力的。作為反貧困主體的國家，不能將帶有反貧困性質(zhì)的業(yè)務(wù)完全推給已商業(yè)化的農(nóng)村信用社，應(yīng)通過減少稅費或資金的優(yōu)惠來幫助農(nóng)村信用社發(fā)展小額信貸。如在再貸款利率方面給以適當?shù)膬?yōu)惠以降低農(nóng)村信用社的資金成本或調(diào)整支農(nóng)再貸款期限以適應(yīng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期，或?qū)嵭卸愂諆?yōu)惠政策，減免小額信貸營業(yè)稅與所得稅，鼓勵農(nóng)村信用社多發(fā)放小額貸款。同時，進一步加大對農(nóng)村信用社的信貸資金支持，允許像郵政儲蓄等機構(gòu)進入農(nóng)村小額信貸市場。這樣不僅可以減低因農(nóng)戶業(yè)務(wù)不斷擴大而帶來的資金壓力，而且通過競爭，不斷完善我國農(nóng)村小額信貸市場，提高其運行的效率和質(zhì)量。
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篇（10）
隨著市場經(jīng)濟在我國的確立，市場力量的不斷成長，我國廣大農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟飛快的發(fā)展，農(nóng)村發(fā)展中的資金需求也不斷增長，據(jù)統(tǒng)計，目前我國農(nóng)村每年資金需求缺口約為1萬億元，農(nóng)村發(fā)展中的資金供給不足，將深刻影響農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、經(jīng)濟增長和社會穩(wěn)定，也關(guān)系到“三農(nóng)”國策的順利實施。如何解決農(nóng)村地區(qū)的資金缺口問題，普遍推廣小額信貸不失為一種良策。
小額信貸從國際流行觀點看，是指專向中低收人階層提供小額度的持續(xù)的信貸服務(wù)活動。它通常具有額度小、期限短、分期還款、不需擔保或具有靈活多樣的擔保形式等特點。
國內(nèi)的小額信貸始于1994年，根據(jù)國務(wù)院扶貧開發(fā)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室的統(tǒng)計，截止到1998年8月，政府小額信貸扶貧項目已經(jīng)在全國22個省的605個縣開展，發(fā)放貸款6億元。到1998年底，投入資金總計10多億元。政府項目規(guī)模較大的省（區(qū)）有陜西省、云南省、四川省、廣西自治區(qū)、貴州省等，到2001年底，累計發(fā)放扶貧到戶貸款250億元，累計扶持貧困農(nóng)戶1715萬戶。
一、我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展中的問題
（一）放貸主體缺少金融監(jiān)控
目前我國的小額信貸根據(jù)放貸主體，分為三類：一類是以國際資助為資金來源，以民間或半官半民組織為運作機構(gòu)的小額信貸試驗項目；一類是以國家財政資金和扶貧貼息貸款為資金來源，以政府機構(gòu)和金融機構(gòu)為運作機構(gòu)的政策性小額貸款扶貧項目；還有一類是以農(nóng)村信用社存款和央行再貸款為資金來源，以農(nóng)信社為運作機構(gòu)的農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)社貸款。第一類項目的主要矛盾是長期發(fā)展的合法性問題沒有解決。如何把這類機構(gòu)納人正規(guī)農(nóng)村金融機構(gòu)中，對其行為進行金融監(jiān)管，是解決這類項目問題的關(guān)鍵。從目前來看，這類機構(gòu)項目由于利用的是非政府資金進行扶貧活動，一般不吸收社會存款，作為小范圍內(nèi)的短期項目是可以進行利率靈活性的運作的，但如果作為長期生存和推廣發(fā)展的金融活動，那么需要進一步明確和穩(wěn)定其運作規(guī)程，使之規(guī)范化，才能有利于農(nóng)村金融穩(wěn)定的發(fā)展。而第二類項目可稱之為“政府主導(dǎo)型”項目，它的基本目標是實現(xiàn)政府的扶貧攻堅任務(wù)，但其在確立項目和機構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展問題上尚未得到重視，且在體制和管理制度上存在著弊端，加之農(nóng)行和政府部門兩者的責(zé)任和權(quán)利關(guān)系不清楚或信息不對稱，也造成了金融監(jiān)控困難的問題。
（二）利率偏低
小額信貸的第三類項目，也就是農(nóng)信社作為放貸主體以存款和央行再貸款為主要資金來源開展的農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)保貸款的貸款項目，在整個小額信貸的業(yè)務(wù)中處于主力軍地位。現(xiàn)階段，我國小額信貸具有涉及面廣、操作成本高的特點，因此必須收取較高的利息，才能彌補成本。然而我國商業(yè)銀行和信用社的貸款利率只能在規(guī)定的范圍內(nèi)浮動，利率控制使目前大部分小額信貸機構(gòu)的利息不能補償操作費用，不得不依靠外部補貼，因而不可能達到可持續(xù)發(fā)展。
（三）缺乏保障機制，風(fēng)險無法分散
一般的金融機構(gòu)發(fā)放貸款，都需要擔保。堅持有擔保原則，對保障貸款債權(quán)的安全，具有重要的意義。而現(xiàn)行小額信貸原則上不需要抵押擔保或可采取靈活多樣的抵押擔保形式。但是因為貸款對象都是最貧困的農(nóng)民，其擔保作用與一般金融機構(gòu)的商業(yè)貸款擔保相比也是微乎其微。因為當前我國很多地區(qū)的農(nóng)業(yè)并沒有形成集約化、產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，仍處在粗放式經(jīng)營的自然經(jīng)濟時期，靠天吃飯的現(xiàn)象十分普遍。農(nóng)民一旦遭遇“天災(zāi)”影響，導(dǎo)致收成減少，便會無法及時還貸，其授信額度因此下降，使得小額信貸無法發(fā)揮其正常作用，發(fā)出去的貸款成為呆、死賬，對信用社等小額信貸機構(gòu)造成沖擊。
（四）貸款種類單一、額度小、期限短
現(xiàn)行的農(nóng)村小額信貸的發(fā)放，主要集中在種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)，貸款投向結(jié)構(gòu)單一；實行貸款額度“一刀切”制度、額度小，難以支持農(nóng)戶在高效農(nóng)業(yè)、畜牧養(yǎng)殖、農(nóng)產(chǎn)品加工和流通等方面的大額資金需求；目前農(nóng)村小額信貸期限最長一般不超過一年，使得小額信貸在促進發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟的金融支持中難以發(fā)揮更大的作用。也加大了信貸資金使用的風(fēng)險。
（五）資金供求矛盾大
隨著社會主義市場經(jīng)濟體制的建立和農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整，廣大農(nóng)民越來越多地參與市場競爭，迫切需要資金支持，而當前農(nóng)業(yè)銀行全面收縮鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點機構(gòu)，將業(yè)務(wù)的重點轉(zhuǎn)向大中城市和獲利高的行業(yè)；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)單一，服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟的功能存在缺陷，設(shè)在農(nóng)村的郵政儲蓄機構(gòu)只吸收存款，而不發(fā)放貸款，大量分流了農(nóng)村資金。因此，直接為農(nóng)民服務(wù)的金融機構(gòu)實際上只有農(nóng)村信用合作社一家，但農(nóng)村信用合作社也缺乏足夠的資金。一方面是農(nóng)戶強烈的資金需求，另一方面是農(nóng)村資金的大量流失，農(nóng)村的資金缺口很大，農(nóng)民貸款難的問題長期沒有得到實質(zhì)性的解決。
二、促進農(nóng)村小額信貸發(fā)展的對策
從國外小額信貸的發(fā)展過程來看小額信貸真正進入制度化的發(fā)展階段，真正在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中起到中堅作用的明顯標志是：政府對小額信貸政策的明朗和規(guī)范以及金融機構(gòu)的大規(guī)模介入；在強調(diào)小額信貸扶貧和助農(nóng)功能的同時強調(diào)其金融服務(wù)功能；加強小額信貸機構(gòu)服務(wù)能力的建設(shè)；健全小額信貸機構(gòu)的規(guī)范化的財務(wù)管理體系并提高其控制風(fēng)險的能力；小額信貸的貸款本金從以外援和政策性資金為主，逐步過渡到來自當?shù)亟鹑谑袌龅馁Y金占相當比重。要在我國廣大農(nóng)村地區(qū)普遍推廣小額信貸，實現(xiàn)小額信貸扶農(nóng)助農(nóng)支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的目標具體可采取以下措施：
（一）加強立法，建立弱勢群體便利融資的法律支撐
國家應(yīng)該在條件成熟時制定關(guān)于小額信貸的法律、法規(guī)，運用國家強制力保證其實施。國家關(guān)于小額信貸的立法首先要依法明確小額信用貸款的發(fā)放對象，它應(yīng)該包括在農(nóng)村務(wù)農(nóng)的農(nóng)戶、進城務(wù)工需要救助的農(nóng)民、城市下崗失業(yè)人員等一切需要救助的社會弱勢群體。其次要依法明確承辦小額信貸業(yè)務(wù)的存款及非存款金融機構(gòu)，在中國境內(nèi)的商業(yè)性金融和政策性金融機構(gòu)均能獲取此項業(yè)務(wù)的經(jīng)營權(quán)，并且在條件成熟的地區(qū)組建城、鄉(xiāng)風(fēng)險投資公司，讓其對需要救助的弱勢群體投入創(chuàng)業(yè)資金，幫助廣大的農(nóng)村弱勢群體及早符合申請小額信貸的法定條件。同時要依法加大社會信用治理力度，對一切不守信用的行為和人員依法追究刑事責(zé)任。在小額信貸實施過程中，要堅持將小額信貸功能定位與信用社改革模式、城鄉(xiāng)金融機構(gòu)功能定位有機結(jié)合起來，按照所在地信用社改革模式、金融機構(gòu)的性質(zhì)，因地制宜的開展“政策型”小額信貸、“政策、商業(yè)結(jié)合型”和“商業(yè)型”小額信貸。
（二）明確信貸發(fā)放主體，建立全面的小額信貸發(fā)放體系
首先，國家應(yīng)整合對農(nóng)村的資金投入，中央財政和省級財政應(yīng)向有政策性金融業(yè)務(wù)的機構(gòu)提供資金和補助，用少量的財政補貼引導(dǎo)社會資金流向農(nóng)業(yè)和農(nóng)村。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要全面開辦“政策型”小額信貸業(yè)務(wù)，發(fā)放對象主要是經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)的貧困階層。其次，加大中國農(nóng)業(yè)銀行對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的支持力度，中國農(nóng)業(yè)銀行要以全面支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的綜合性銀行為目標，主要為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供綜合性金融服務(wù)。農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村吸收的存款必須拿出一定的比例用于城鄉(xiāng)小額信貸業(yè)務(wù)特別要發(fā)放一定數(shù)量的農(nóng)村小額信用貸款。再次，要運用科學(xué)合理的方法解除信用社沉重的歷史包袱，進一步增強其支農(nóng)能力。妥善解決信用社的累積虧損和呆壞賬，對農(nóng)村信用社因各個改革時期國家政策導(dǎo)向所形成的沉淀資金，應(yīng)比照國有商業(yè)銀行的政策，對此類不良貸款予以科學(xué)合理的處置。最后，在農(nóng)村地區(qū)資金流失嚴重的情況下，央行可以增加對農(nóng)村信用社的支農(nóng)再貸款，確保信用社的資金來源。
（三）建立完善的政策支持體系，實現(xiàn)農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展
首先，可以借鑒國外一些國家的成功做法，并結(jié)合我國實際，嘗試由各級政府設(shè)立風(fēng)險投資基金，對薄弱產(chǎn)業(yè)、弱勢地區(qū)、弱勢群體提供支持，培育出更多的符合小額信貸發(fā)放條件的借貸主體。其次，借鑒國際小額信貸的通用做法，由地方政府、金融機構(gòu)共同出資建立小額信用貸款風(fēng)險補償基金，以解決小額信用貸款因涉及面廣、政策性強、投入成本高而容易形成“財務(wù)不能自立”的風(fēng)險補償問題。再次，可以組建農(nóng)村政策性保險公司，創(chuàng)立政策性保險基金，主要為農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村提供互的保險，為開辦小額信貸的金融機構(gòu)提供保險服務(wù)和補償業(yè)務(wù)。最后，可以給予開辦農(nóng)村小額信貸達到一定量的金融機構(gòu)給予稅收優(yōu)惠以調(diào)動各種金融機構(gòu)開展此項工作的積極性。
（四）建立小額信貸科學(xué)管理體系，實現(xiàn)良性循環(huán)
一方面，疏通正規(guī)金融機構(gòu)間資金融通的渠道。當前我國大多數(shù)農(nóng)村以信用社作為主要的資金調(diào)度機構(gòu)，因此可以在地方農(nóng)村信用社的基礎(chǔ)上，建立區(qū)域性的農(nóng)村信用社資金融通網(wǎng)絡(luò)，在有條件的地方還可以逐步擴大規(guī)模最終形成全國性的資金市場。另外農(nóng)村地區(qū)的郵政儲蓄機構(gòu)應(yīng)當改變其“抽血”的角色，可以通過同業(yè)拆貸和購買金融債券等的方式，將其吸收的儲蓄存款轉(zhuǎn)借給當?shù)剞r(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)銀行等金融機構(gòu)使用，擴寬農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)的資金來源。另一方面，建立健全一套責(zé)、權(quán)、利相統(tǒng)一的、激勵與約束相結(jié)合的、適應(yīng)小額信用貸款建設(shè)發(fā)展要求的信貸管理責(zé)任制度。對各農(nóng)村商業(yè)金融、合作金融信貸人員實行依據(jù)貸款發(fā)放的數(shù)量和質(zhì)量進行業(yè)績評價的機制，按照發(fā)放成效制定獎懲措施，以激發(fā)和調(diào)動農(nóng)村金融機構(gòu)信貸人員開拓業(yè)務(wù)的積極性和能動性，鼓勵和促進信貸人員多放款、放好款。此外可以實行貸款“風(fēng)險比例管理”制度，根據(jù)農(nóng)村金融機構(gòu)的實際業(yè)務(wù)量和收息情況，按年核定不良貸款的相對數(shù)或絕對額，制定相應(yīng)的收款政策，保證貸款的按期收回。
（五）實行靈活的小額信貸利率并逐步實現(xiàn)利率市場化
利率的過分管制會帶來資金使用價格的扭曲和金融資源配置上的不合理，而且還直接影響到商業(yè)性金融機構(gòu)在農(nóng)村金融市場上的贏利水平。小額信貸扶貧是一種經(jīng)濟行為，不是權(quán)宜之計，應(yīng)考慮信貸資金的回收和財務(wù)上可持續(xù)發(fā)展。世界上不少小額貸款項目半途而廢的原因歸根到底都是因為虧損，特別是由國際組織、國外資金所資助的小額貸款項目，往往是國際組織撤出之日，就是小額貸款活動的完結(jié)之時。鑒于此，監(jiān)管部門要根據(jù)市場需要，放寬利率浮動的范圍，對農(nóng)村小額信用貸款實行靈活的利率。
（六）擴大貸款種類和額度，放寬貸款期限
目前小額信貸的對象僅限于生產(chǎn)性貸款。可以按照消費信貸模式，拓寬小額信貸的種類和領(lǐng)域。比如，可以結(jié)合當前農(nóng)村的稅費改革和對農(nóng)民的直接補貼，給農(nóng)民提供農(nóng)機補貼等，在促進農(nóng)業(yè)發(fā)展的同時，使得農(nóng)民的收入提高。同時，在總結(jié)農(nóng)戶小額信貸和推行農(nóng)戶資信評價系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，嘗試對有一定經(jīng)濟基礎(chǔ)，發(fā)展高效農(nóng)業(yè)，農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)、流通和畜牧養(yǎng)殖業(yè)的農(nóng)戶提供額度較大的“中額”農(nóng)戶信用貸款。
在擴大小額信貸種類和額度的同時，也要對小額信貸實行靈活的貸款期限。根據(jù)農(nóng)戶的不同貸款需求，合理確定貸款期限，力求在貸款期限方面進一步貼近生產(chǎn)經(jīng)營的實際。
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篇（11）
自1999年開始，國有銀行大規(guī)模撤離縣及縣以下基層機構(gòu)，目前仍在農(nóng)村開展業(yè)務(wù)的國有銀行分支機構(gòu)寥寥無幾。隨著國有商業(yè)銀行逐步從縣域經(jīng)濟以下撤退，中國農(nóng)村信用合作社成為分支機構(gòu)最多的農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)、也是農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)中唯一與農(nóng)業(yè)農(nóng)戶有直接業(yè)務(wù)往來的金融機構(gòu)。
從圖1中我們可以看到，從2000年開始，中國農(nóng)村信用社的農(nóng)業(yè)貸款占整個農(nóng)業(yè)貸款的比例不斷提高，到2004年達到了近50%，超過農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行成為主要的農(nóng)業(yè)資金來源，農(nóng)村信用社逐漸成為農(nóng)村金融的絕對主力軍。
2、農(nóng)信社的小額信貸比例不斷下降
針對如何解決農(nóng)村信貸的問題，農(nóng)村信用社借鑒國際通行的農(nóng)戶小額信貸的做法，于1999年、2000年相續(xù)制定了《農(nóng)信社農(nóng)戶小額信貸暫行辦法》，全面落實農(nóng)戶小額信貸。但從目前情況看，農(nóng)村信用社的小額信貸占信用社農(nóng)業(yè)貸款份額仍比較小，發(fā)放貸款的覆蓋面較小，農(nóng)業(yè)貸款的增長與農(nóng)戶小額信貸的增長還不成比例，農(nóng)戶小額信貸在有些年份甚至出現(xiàn)了下降，例如2004年農(nóng)村信用社發(fā)放小額貸款1678億，而2005年卻減少到1578億。
從圖2中可以看出，農(nóng)信社的小額信貸在農(nóng)業(yè)貸款中的比例逐漸下降，這與國際上其他成功國家小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢背道而馳。究其原因，隨著小額信貸在廣大農(nóng)村地區(qū)的廣泛開展，其風(fēng)險也日漸暴露出來，絕大部分信用社貸款的回收率較低。因此，有些農(nóng)信社因畏懼風(fēng)險而不愿向農(nóng)戶提供此類貸款，即便提供，也附加許多額外條件，大大降低了農(nóng)戶申請小額信貸的積極性。還有的農(nóng)信社干脆對小額信貸采取消極應(yīng)付的態(tài)度，農(nóng)民貸款難的問題仍然未得到改善，農(nóng)信社與農(nóng)民之間的信任與合作關(guān)系再次受到了嚴峻的考驗。
二、農(nóng)村信用合作社小額信貸的風(fēng)險表現(xiàn)
農(nóng)村信用合作社的小額信貸不但具有一般農(nóng)業(yè)貸款的風(fēng)險（如自然風(fēng)險、市場風(fēng)險），而且由于其特殊性，具有一般農(nóng)業(yè)貸款不具備的風(fēng)險。正是這些風(fēng)險的存在，使得農(nóng)村信用合作社產(chǎn)生“惜貸”的行為。這些風(fēng)險主要表現(xiàn)在以下幾個方面。
1、道德風(fēng)險
與其他貸款不同，小額信貸以其“無需提供貸款抵押”的特點，在一定程度上體現(xiàn)了扶貧功能，降低了抵押過程中所需的各種成本。但其缺陷是農(nóng)信社對“無需提供貸款抵押”要承擔一定的道德風(fēng)險。道德風(fēng)險因素主要來自兩個方面。從農(nóng)村信貸機構(gòu)方面看,有的農(nóng)村信貸機構(gòu)內(nèi)部管理機制不完善，沒有形成對信貸人員行為的管制和激勵機制，有的農(nóng)村信貸機構(gòu)人員素質(zhì)低下，不能很好地處理小額信貸資金發(fā)放和收回過程中的調(diào)查、計劃、決策、信息處理和風(fēng)險管理工作，這是導(dǎo)致道德風(fēng)險的重要原因。從農(nóng)戶方面看，由于受小額信貸無抵押的影響，農(nóng)戶產(chǎn)生依賴思想。一部分農(nóng)民習(xí)慣性地認為,小額信貸是扶貧貸款，是“救濟款”，是不需要償還的或不要利息的政府貼息貸款，還款意識薄弱，抱著能拖就拖的心理。有少數(shù)農(nóng)戶從貸款一開始就無還貸念頭，存在惡意拖欠行為。由于居住集中，有些農(nóng)民會效仿自己的鄰居、親朋好友惡意拖欠貸款，甚至不理解主動還貸的行為。還有個別農(nóng)戶把借來的小額信用貸款轉(zhuǎn)手放高利貸以牟取不法利益。有的借用信用證、身份證，冒名借用小額信用貸款。有的“湊零為整”，最終使貸款集中于一家一戶。種種情況說明由農(nóng)戶所引發(fā)的道德風(fēng)險不容忽視。
2、利率因素
國際上成功小額貸款的存貸差要高達8%-15%左右。在中國，由于不需要建立新的金融組織來發(fā)放小額信貸，加之貸款的方式也較國外簡便，因此，成本可能比國外同類貸款低一些，但可能也需要5%-7%左右的利差。在目前農(nóng)村信用社資金成本在3.5%左右的情況下，貸款利率在8%-10%左右才能使項目自負盈虧。而從實際執(zhí)行結(jié)果看，我國絕大多數(shù)小額信貸項目執(zhí)行的都是低利率政策，都沒有從財務(wù)自立和可持續(xù)發(fā)展的角度制定一個合理的利率水平。在低利率的情況下，借貸者可能不注重貸款使用的效率，從而導(dǎo)致了高違約。另外，如果利率定得太低，雖對農(nóng)戶有利，卻易被非農(nóng)戶或其它部門分割搶占，引發(fā)各種腐敗現(xiàn)象。這樣，真正需要低息扶貧貸款的農(nóng)戶卻得不到貸款，而那些富裕農(nóng)戶、工商業(yè)者和政府干部反而能得到貸款。他們在獲得貸款后往往并不運用于生產(chǎn)經(jīng)營，或者把錢存入銀行以獲取利息收入，或者只需按市場利率或灰色市場的高利率轉(zhuǎn)手貸出就能獲利。結(jié)果造成在低利率政策條件下，社會各階層都會出來爭奪這份資源，往往使貸款難以到達真正的貧困者手中，也使借款者難以產(chǎn)生精心經(jīng)營的壓力和動力。
3、信用評定制度不健全
小額信貸理論認為，農(nóng)信社貸款對象應(yīng)是具有一定還款能力和還款愿望的中低收入階層，我國目前對還款能力和還款愿望的評價是以農(nóng)戶信用等級高低為標準的。因此，農(nóng)戶信用等級評定的準確度與真實度成為決定還貸率高低的重要環(huán)節(jié)。而在實際操作中，由于信用檔案資料不夠準確及時，評級帶有盲目性；信用評價受多方干擾與影響，如村干部照顧關(guān)系評級，帶有明顯的偏向性，虛報數(shù)據(jù)和信用等級；評級缺乏復(fù)審，呈單一性。信用等級不準確，貸款額度核定不科學(xué)，甚至可能造成不夠條件獲得貸款的人也借此獲得貸款。一些地方政府、村委會在協(xié)助農(nóng)信社工作的過程中，認為信用的評定是一件有責(zé)無利的份外之事，還有些地方為了獲得“信用村（鎮(zhèn)）”的榮譽稱號，在信用評定工作中不嚴格把關(guān)，這給小額信貸埋下了極大的風(fēng)險隱患。
三、農(nóng)村信用社小額信貸風(fēng)險防范對策
1、建立和完善小額信貸的激勵機制
一是對農(nóng)戶的激勵。信用社可根據(jù)農(nóng)戶信用等級狀況和還款情況，建立動態(tài)的數(shù)據(jù)資料庫，對按時還款的農(nóng)戶給予更優(yōu)惠的服務(wù)。二是改變農(nóng)信社對信貸員的單一激勵機制，即由單一的負激勵轉(zhuǎn)變?yōu)檎摷顧C制并舉。目前，許多農(nóng)信社實行“三包”（包放、包收、包賠）制度，貸款損失由信貸員賠償，這雖然不失為強化風(fēng)險管理的一種有效手段，但在實踐中由于信貸人員的責(zé)權(quán)利不對等，在很大程度上抹殺了信貸人員工作的積極性和創(chuàng)造性，最終導(dǎo)致小額信貸業(yè)務(wù)嚴重萎縮。因此，要進一步完善責(zé)權(quán)利相結(jié)合的考核制度，既要對信貸員實施一定的懲罰制度，又要實施獎勵制度，只有雙管齊下，才能保證較高的收貸率。三是對信用社的激勵。人民銀行對收貸率高的信用社應(yīng)給予一定的政策傾斜，如在分配制度上給予更大的靈活性，在再貸款的安排上給予更優(yōu)惠的條件等。
2、確定合理的小額信貸利率
要讓參與小額信貸的金融機構(gòu)贏利，這是這些金融機構(gòu)愿意擴大并持續(xù)提供小額信貸的根本保證。隨著我國金融改革的逐漸深入，銀行商業(yè)化的程度提高，一個不可回避的現(xiàn)實是如果農(nóng)村信用社在小額信貸項目中長期處于虧損狀態(tài)又得不到有關(guān)部門的補助，那么目前開展得轟轟烈烈的小額信貸工作就不可能持久，也不可能更大規(guī)模地深入發(fā)展下去。要使參與小額貸款的金融機構(gòu)賺錢，國際經(jīng)驗證明最關(guān)鍵的因素是利率的高低。小額信貸與銀行一般貸款的操作程序不同，有額度小、成本高的特點，因此較高的存貸差才能彌補操作成本。
這里似乎有一個悖論，一方面開展小額信貸的目的在于支持農(nóng)業(yè)、幫助弱勢群體，一方面又要收高利率，這里是否存在矛盾？首先，我們應(yīng)該指出農(nóng)村信用社的小額信貸是商業(yè)貸款，并不是政府的扶貧款，不虧損經(jīng)營是最起碼的商業(yè)要求。其次，國內(nèi)外各種調(diào)查幾乎一致顯示，對于農(nóng)民來說，他們更關(guān)心的是能否借到錢，利率稍高一些是完全可以承受的。以3000元的小額信貸為例，高一個百分點的利率，借款者一年要多付出利息30元。這一個百分點對借款者來說不算什么，但對農(nóng)村信用社來說卻是愿不愿意大規(guī)模開展小額信貸的關(guān)鍵所在。
3、建立有效的信用等級評價制度
農(nóng)戶個人信用是信用社發(fā)放小額信用貸款的依據(jù)，是控制信用社貸款風(fēng)險的基本要求。第一，要進一步完善信用評級指標體系，統(tǒng)一操作規(guī)范，提高信用評級的層次和質(zhì)量，整體推進農(nóng)村的信用環(huán)境建設(shè)。第二，要加強與村委的聯(lián)系，村委會是信用社與農(nóng)戶之間建立信貸關(guān)系的橋梁和紐帶，當資金緊缺時可以幫助農(nóng)戶和信用社建立信貸聯(lián)系，為農(nóng)戶和信用社取得“雙贏”的效果做出貢獻。由于村“兩委”比農(nóng)信社信貸員更了解本村農(nóng)戶經(jīng)濟狀況，他們參與信用戶評定和授信額度核定，能有效防范不知情放貸風(fēng)險。同時，由于信用戶評定和授信額度由農(nóng)信社、村“兩委”和村民代表等集體核定，并張榜公布，接受村民監(jiān)督，在操作程序上可以有效地防范信貸過程中的內(nèi)部道德風(fēng)險和信息不對稱。第三，要加大信用等級評價的硬件投入，健全資料檔案，逐項認證審查核實，并且對農(nóng)戶的信用檔案實行電子化管理。農(nóng)戶資料要真實、全面、準確地反映農(nóng)戶實際情況。第四，要明確評級責(zé)任。農(nóng)戶的基本狀況及信用反映等由村組干部負責(zé)審查把關(guān)，并簽字負責(zé)，信用等級初評由信貸員負責(zé)，避免因不負責(zé)導(dǎo)致的評級不準確。第五，要嚴格按照評級標準，評定農(nóng)戶信用等級，對所有農(nóng)戶都采用統(tǒng)一的標準，以確保評級客觀公正。
四、結(jié)語
農(nóng)戶小額信用貸款是充分發(fā)揮農(nóng)村信用社服務(wù)“三農(nóng)”主力軍作用，真正體現(xiàn)“三個代表”重要思想的有效途徑，也是農(nóng)村信用社信貸管理方式的一項重大改革。近年來的實踐也充分證明，農(nóng)戶小額貸款對有效解決農(nóng)民貸款難、支持“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展及提高農(nóng)村信用社的經(jīng)營效益發(fā)揮著不可替代的作用，同時也存在多種風(fēng)險。農(nóng)村信用社的小額貸款事業(yè)正在從起步階段向成長階段過渡，如果我們能夠正確引導(dǎo)，注意風(fēng)險的防范，小額貸款必將在我國的扶貧事業(yè)中發(fā)揮更大的作用，從而進一步推動我國扶貧事業(yè)的發(fā)展。
（注：本文系國家社會科學(xué)基金項目資助，基金項目編號05CJL025。）
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