公司銀行貸款申請書大全11篇

緒論：寫作既是個人情感的抒發，也是對學術真理的探索，歡迎閱讀由發表云整理的11篇公司銀行貸款申請書范文，希望它們能為您的寫作提供參考和啟發。

篇（1）

本人系xx(單位)人員，現任xx職務，家庭平均月收入xx元，為購買xx(公司)開發的商品住房(商鋪)套， 房產編號為xx，特向貴處申請住房(商鋪)按揭貸款xx萬元，期限xx年，并同意以所購房產抵押給貴單位(行)，作為償還與貴單位(行)簽定的借款合同項下借款保證;同意貴單位xx(行)通過人民銀行個人征信系統查詢本人信息，了解本人資信情況。

本著誠實守信的原則，本人申明該套房產是家庭以貸款(不含公積金貸款) 所購的第xx套住房。本人按照貴行要求在所在分(支)行開立了還款帳戶，帳號為xx，并保證在每期還款日和貸款到期日前足額存入當期還本付息項，同時授權貸款人于每月還款日和貸款到期日從該帳戶中扣收貸款本息(包括逾期利息及罰息);如果更換還款帳戶，本人將及時提供新的帳戶資料;如果帳戶內資金不足并出現拖欠貸款現象，本人接受貴單位(行)的所有合法催收措施并自愿承擔一切后果。

申請人(簽字及手印)：

有效身份證號：

申請日期：

貸款申請書范文(2)

**銀行：

本公司是貴行的忠實客戶，也是貴行的重點扶持對象，長年來信用良好。多年來一直從事**加工，經營業績良好，從商經驗豐厚，現流動資金達***萬元。

經**縣縣政府對**產業的多年大力扶持，和國家產業政策支持，并有少數民族特需用品企業的優惠政策，使得作為**縣的支柱產業之一的**企業，給**帶來巨大發展。

因此，要繼續抓住機遇，擴大商機，就需要擴大再生產。這需要強有力的資金保證作后盾，就需要金融部門的大力支持，為此本公司需貸款***萬元，作為補充流動資金，望貴行給予批準。

由于公司經營狀況良好，管理能力較強，營運能力和盈利能力較強，信譽度高，發展前景可觀，為了擴大經營規模，做大做強企業，但企業流動資金不足，現向貴行申請貸款作為流動資金短期貸款，由于公司經營項目好，效益可佳，具有充足的銷售收入和現金流入，公司承諾，一定用公司的銷售收入和現金流入按期償還貴行貸款和利息，以此保證貴行貸款的安全性。

一、企業基本情況

本公司成立于**年。在工業園占地*畝，建筑面積**平方米，機器**臺(套)，**生產線*條。公司被國家民委確定為少數民族用品定點生產企業、發展成為**縣**產業的優勢骨干企業和2321勞務實訓基地。本公司經營穩健，具有先進的經營理念和較高的管理水平。

二、企業資產負債狀況

目前本公司總資產為*元，其中固定資產*元 ，存貨*元，應收賬款*元，其它資產*元。

本公司在建行貸款*萬元，城南信用社貸款*萬元，應付賬款*元。資產負債*%。

三、公司的經營情況

本公司在發展過程中，積極調整經營策略，注重銷售市場的開發與維護。2019年已經實現了100%的訂單化經營，完全擺脫了盲目收購的被動經營局面。與**公司和深圳**有限公司建立了長期的購銷合作關系。生產中嚴把質量關，以優質的產品贏得了眾多客戶。實行了無毛絨的加工經營策略，目前取得了很好的市場效益和經濟效益。

四、公司發展情況

本公司22019年創收總營業收入達*萬元，向國庫上繳稅金*萬元;2019年創收總營業收入達到**萬元，向國庫上繳稅金**萬元。

我公司按照《公司法》建立現代制度，目前現代化企業構架已經形成。注重誠信建設、技術進步、制度創新。多年來管理完善，在市場價格忽高忽低的情況下，始終在穩步前進，在經營過程中嚴把收售關，密切關注市場行情，靈活經營，再加上風險意識很強，誠心度高，多年來生意蒸蒸日上，越做越大。本公司的生產經營已進入一個良好的循環狀態，資金運營正常，管理過程有序，發展穩步持續，現已具備了良好的獲利能力。

五、貸款用途及還款來源

本公司貸款用于補充流動資金，收購原料。還款來源為銷售回籠資金。

篇（2）

二.實習具體內容

實習單位簡介

中國工商銀行，成立于1984年，在國內30000多個分支機構，與境外50多個國家和地區的410家銀行總行建立了關系，它是中國五大銀行之一，是世界五百強企業之一。作為中國資產規模最大的商業銀行，經過27年的改革發展，中國工商銀行已經步入質量效益和規模協調發展的軌道。2003年末資產總額約52791億元人民幣，占中國境內銀行金融機構資產總和的近五分之一。截至2010年末，工商銀行總資產134586.億元左右，居全球上市銀行之首。

我所實習的中國工商銀行臨淄支行分為三個部門，分別是營業部，公司業務部和風險部。三部門間相互聯系相互配合，協調一致，才能使銀行正常運作。下面介紹一下我實習的崗位：

1.柜面業務崗實習

柜面崗是銀行最基礎的工作崗位，也是我們平時去銀行辦理一般業務所接觸到的崗位。同時柜面崗分為現金業務區和非現金業務區 ，業務對象分類分為對公業務和對私業務。我在剛開始實習的時候主要在非現金業務柜(對公業務區)學習，通過細致觀察和師傅的耐心教導，我從中學到了不少知識。比如：

供應賬戶開戶需要的證件有：營業執照，企業代碼證，稅務登記證，法人和降半人身份證，授權書，開戶許可證，說明書等，非本地單位開戶需出示當地人銀行開出的為開立基本戶的證明。開立銀行賬戶經人像憑批準后次日起的三個工作日后才能辦理支付業務。企業與銀行辦理業務受限就是需要在銀行開立結算賬戶。銀行結算賬戶是指銀行為存款人開立的用于辦理現金存取轉賬結算等資金收付活動的活期存款賬戶。單位銀行結算賬戶暗用途分為基本存款賬戶，一般存款戶，專用存款戶和臨時存款戶四種。基本存款賬戶是存款人的主辦賬戶，存款人日常經營活動的資金收付及其工資，獎金和現金支取應該是通過該賬戶辦理。一般存款賬戶用于辦理存款人借款轉存，借款歸還和其他結算資金支付。該莊戶可以辦理現金繳存，但不能辦理現金支取。而專用存款賬戶則是用于辦理各項專用資金的收付，臨時存款賬戶是辦理臨時機構及存款人臨時經營活動發生的資金收付。

2.大堂經理崗位實習

在一半的實習時間里，除了跟綜合柜員和客戶經理學習銀行業務外另外就是向大堂經理學習營銷技巧，維持大堂秩序以及解答客戶的咨詢。我在此實習期間學會了單據管理，例如：如果客戶要辦卡開戶或辦存折，我們要為其提供《個人客戶業務申請書》并輔助客戶正確填寫。如果不是本人親自辦理，還需要為其提供《人開立個人結算賬戶核實單》。如果客戶要存辦理對公轉賬業務，我們要為其提供《進賬單》并讓客戶將轉賬支票正反面的付款人，收款人，背書人和被背書人填好，檢查公司章有無模糊現象等，檢查完畢后將客戶引至非現金業務區對應窗口辦理業務。在大堂工作要特別注重禮儀，禮儀是人們在社交活動中形成的規范準則，時刻在與客戶打交道的大堂經理代表著企業的形象和名譽，所以一切要小心謹慎。要想做好大堂經理工作必須要做到干練，穩重，自信，親和。營業中的禮儀主要有：解答客戶問題，營業中分流客戶，維持秩序，社當理財產品營銷。其中解答客戶問題就要求大堂經理必須了解銀行的每一業務的操作流程，所以想要做好一個大堂經理，必須要擁有豐富的知識面。

3.公司業務部實習

在剩下的時間里就是在公司業務部實習，公司業務部也就是銀行的信貸部門，主要負責給中，大型企業貸款。而企業向銀行貸款必須滿足一定的貸款條件，例如企業的經濟狀況良好，需有能力償還貸款。貸款要提供的材料有很多，例如借款申請書，產品供銷合同，企業基本信息報告，企業近三年的從財務報表，特別關注，貸款卡信息，公司股東會決議等等。此外，企業與銀行還需簽訂核保書，最高額保證合同等。具體貸款流程如下：

1> 受理。客戶的申請一般由開戶行受理和初審，并由該行對受理的貸款提出初步意見。

2> 初審。固定資產貸款初審階段審查內容主要是下級行申請報告，項目批準文件，業主借款申請書，借款人近期報表狀況，項目貸款條件。

3> 評估。貸款項目的青古一半由中國工商銀行信貸評估部門組織進行。評估應具備的資料，借款人營業執照，公司章程，貸款證，貸款申請書。公司近三年的審計報告和資產負債表，損益表和縣級流量表等。有權部門對項目立項的批復，項目可研報告，環保部門的批復文件等。市場供求，產品價格，行業狀況分析資料。項目建設資金來源證明文件等。

4> 審查審批

5> 發放貸款

三.實習心得體會

篇（3）

據了解，在北京、上海、廣州三大城市中，北京實際貸款購車的人數比例最大，目前已接近30%。隨著貸款購車人數的增多，貸款購車投訴事件在北京頻頻發生。據北京消費者協會的消息，2003年北京消費者協會總共受理汽車投訴272件，平均每個工作日至少受理一起。

案例一：鄭女士2003年在某汽車經銷商購買一輛價值8.78萬元的“羚羊”轎車，加上各項稅費總價為10萬余元。鄭女士第一次買車，不知如何辦理，就聽信銷售業務員為其辦理了合同代簽手續，并算好了每月的還款數。交完首付款后從業務員手里取到了銀行存折，之后就按要求每月如期還款。今年鄭女士想一次付清尾款，就計算了一下該付的金額，結果發現自己實際交納的金額達到11萬余元。鄭女士找店方理論，店方借口是業務員算錯了。可這個錯誤太明顯了，而且明知道多算了錢，店方就是不肯給鄭女士退錢。此外，購車時店方指定必須購買全險，而且要求買車人交納1300元保證金，以保證第二年繼續在該店購買保險。而鄭女士了解到，在別處購買保險要少交二三千元。鄭女士計算了一下，自己被經銷商多收了近6000元錢，多次找經銷商理論總是無人搭理，最后向消費者協會投訴才得以解決。

案例二：王先生以5年期貸款方式購得一輛標價為3.99萬元的吉利豪情輕型客車。辦理購車手續時，經銷商告訴王先生，交齊20%首付款后只需貸款3.2萬元，并讓王先生在空白合同上簽了字。幾天后，王先生接到信貸合同書時卻發現不但貸款多了5000多元，而且首付款、車險等各種附加費用、貸款及管理費相加后的總額竟比標價車款多了1.3萬元。王先生立即投訴了這家經銷商。

貸款購車七大陷阱

北京市消費者協會通過對貸款購車的投訴案件進行分析，歸納了貸款購車的“七大陷阱”。

1、多收款：這主要是指消費者在辦理貸款購車手續時，經銷商故意多收取款項，且不向消費者提供銀行的借貸合同，使消費者無法察覺。

2、不按約定標準辦理貸款：比如消費者與經銷商書面約定首付20%，剩余部分貸款，但經營者辦理的貸款手續中卻標明首付比例為18%。一旦消費者要求更改手續，經營者卻能躲就躲不予解決。

3、利用合同或協議欺騙消費者：一些消費者在訂購汽車時明明在訂單上注明了還款方式為“等額等息還款”，但消費者在銀行打印的個人購車貸款明細上卻為“本金遞增，利息遞減”的方式，實際上是經銷商搗了鬼。

4、貸款買車時，經營者強制消費者到指定銀行貸款或指定保險公司辦理保險，并收取高額手續費。

5、經銷商在合同上偽造消費者簽名，擅自更改車款總價及每月還款金額。

6、一些貸款公司在消費者辦理手續時往往給予很多承諾，但實際無法辦理成功，這時消費者要求退還手續費并承擔貸款利息損失時，貸款公司卻賴著不予解決。

7、還有一些經銷商口頭承諾即使非本市身份證也可辦理貸款，但在實際操作過程中卻無法兌現承諾，事后經銷商卻對承諾拒不承認，而是推脫為促銷員的個人行為。

貸款購車不妨自己辦

貸款購車，其過程主要有三個方面：一、申請人備齊個人資信材料向保險公司申請貸款履約保證保險（當你無力還款時由保險公司向銀行支付你所拖欠的按揭款，事后保險公司再來向你索討）；二、憑保險公司出具的貸款履約保險單向銀行申請購車貸款；三、與車商進行汽車買賣交易（貸款由銀行劃入購車人提供的車商帳戶）。

目前的市場情況一般是，購車人直接與車商進行買賣交易，讓車商代辦前兩項事宜。其實，從以上案例我們可以看到，讓車商代辦不僅不能省事，反而犧牲了購車人很多的權益：首先，車商會向購車人收取幾千元的手續費；其次，購車人在車價上與車商討價還價的余地比較小；第三，如果購車人的貸款資格沒通過，增添了購車人與車商的買賣糾紛；第四，購車人不能選擇心目中看好的銀行；第五，購車人不能選擇心目中看好的保險公司。

對購車者而言，貸款購車所涉及的保險公司、銀行、車商，哪一方面是最重要的呢？顯然是保險公司。這是因為取得保險公司出具的貸款履約保證保險單是向銀行申請購車貸款的前提，購車人的貸款買車是從備齊個人資信材料向保險公司申請貸款履約保證保險開始的。而且保險公司的專業人員在幫購車人辦理貸款履約保證保險時，會根據購車人對銀行和車商的要求給購車人建議，協助購車人選擇自己滿意的銀行和車商。此外，保險公司除了按保監會的規定收取一定的保險費以外，不收取任何手續費用。

所以選擇分期付款購車的人士不妨先找保險公司，待取得銀行貸款后，再找車商買車。

請車商代辦要多個心眼

篇（4）

關鍵詞 農村金融；土地承包經營權；制度創新

【作者簡介】張璇，河北經貿大學金融學院。

在當前我國農村土地屬于集體所有的特殊國情下，土地產權殘缺和法律障礙使得土地抵押貸款業務的開展面臨著諸多障礙。如何在現有情況下，創新農村金融服務方式，真正開展土地的抵押貸款業務，盤活農村土地資源，增加農民的財產性收入，一直是各級政府和廣大農民的期盼。2013 年以來，河北省張北縣在學習借鑒外地經驗基礎上，結合本地實際，在全縣18個鄉（鎮） 探索推進土地流轉收益保證貸款試點工作，并取得了初步成效。為推廣典型經驗，促進農村金融創新，我們對張北縣這一做法進行了認真調研，有關情況具體如下。

一、張北縣基本情況

張北縣總面積4185平方公里，轄18個鄉鎮，366個行政村，1167個自然村，總人口37.1萬人，其中農業人口32.8 萬人。耕地面積121951 公頃，其中水澆地面積19574公頃，草場面積122133公頃，林地面積81617公頃。2013年全縣糧食、油料、蔬菜、馬鈴薯、豆類等作物播種面積分別是35萬畝、16萬畝、18萬畝、33萬畝、5.5萬畝，產量分別是9.13 萬噸、1.15 萬噸、71 萬噸、44 萬噸、0.4萬噸。2013年全縣農民人均純收入為5440元，先后被確定為河北省“無公害蔬菜示范基地”“河北蔬菜之鄉”“河北馬鈴薯之鄉”“全國農產品加工業示范基地”“全國蔬菜生產重點縣”等稱號。

2013年11月，在學習借鑒外地經驗基礎上，張北縣出臺了《張北縣開展土地流轉收益保證貸款試點工作實施方案》等6個規范性文件，搭建了市場經營和管理服務相結合的工作平臺，設計了土地經營權流轉操作規程和抵押貸款操作規程相銜接的工作流程，在全縣18個鄉（鎮） 全面推進土地流轉收益保證貸款試點工作。為便于農戶辦理貸款，根據申請貸款額度，實施了分層次服務階梯化辦理的辦法。5萬元以下的由鄉（鎮） 信用社辦理；5萬元以上種養大戶申請的，由聯社小貸中心辦理；5萬元以上農業公司、農民合作社和家庭農場申請的，由縣聯社客戶部辦理。目前，共發放土地流轉收益保證貸款21筆，貸款金額546萬元。

二、張北縣開展土地流轉收益保證貸款的具體做法

開展土地經營權流轉收益保證貸款工作，前提是抓好流轉交易的平臺建設，突破土地經營權可處置的障礙。為此，張北縣注冊成立了“張北縣物權融資農業發展有限責任公司”（簡稱“ 物權公司”）、“張北縣物權融資服務中心”（簡稱“物權中心”） 兩個服務平臺，“一套人馬，兩塊牌子”，把市場經營和管理服務兩個職能承擔起來。

（一） 物權公司有關情況

張北縣物權融資農業發展有限責任公司成立于2013 年11 月，為國有獨資企業, 注冊資本100 萬元，經營范圍包括農作物種植、農村集體土地承包經營權收益及農村物權融資、托管、交易咨詢服務。成立這個物權公司的基本考慮是，土地流轉和抵押貸款是市場行為，只能以企業為主體具體操作。比如除了交易和融資以外，還要有土地托管經營的能力以確保土地經營權的相應收益。目前公司內設申請登記審核部、貸款申請部、掛牌轉讓部3個職能部門。

1.申請登記審核部。主要負責初步審核《土地承包經營權證》和《土地流轉經營權證》以及土地流轉收益保證貸款的其他資料憑證，主要包括土地承包經營權人提交的申請書；共有人、村民委員會出具的同意土地流轉的證明書；物權收益評估等，并對上述事項開展審前調查。初審合格簽署意見后送交到貸款申請部。

2.貸款申請部。主要負責按照審核部提交的初審材料進行復審，審核無誤后，制定土地承包經營權流轉合同，并負責與農經站對接，辦理土地承包經營權變更登記，出具《承諾函》，憑《承諾函》協助借款人辦理借款手續，并定期與金融機構匯總核對借款手續、數額。

3.掛牌轉讓部。除承擔在交易平臺掛牌、征集承包人、核實借款人還款實況、與銀行及借款人結算等工作外，還負責公司的行政后勤、文秘辦公、檔案管理、統計報表等事項。

物權公司成立步驟：經政府常務會討論通過后，第一步，由張北縣財政局向縣政府提交《關于成立張北縣物權融資農業發展有限責任公司的請示》，內容包括公司名稱、公司性質、法定代表人、注冊資金、經營范圍、辦公地點等；第二步，縣政府按照請示事項印發《關于同意成立張北縣物權融資農業發展有限責任公司的批復》；第三步，縣財政局接到批復文件后，印發《張北縣物權融資農業發展有限責任公司董事會、監事會人員任命的決定》和《張北縣物權融資農業發展有限責任公司董事長聘任決定》；第四步，縣工商局、質監局、稅務局辦理物權公司設立相關登記手續。

（二） 物權中心有關情況

張北縣物權融資服務中心作為一個綜合協調部門單獨設立，為科級事業單位，對物權公司進行業務指導，提供物權融資交易服務，管理和規范農村土地承包和土地流轉，指導督促鄉（鎮） 開展土地收益評估。成立物權中心的初衷是由于物權公司作為國有企業，不能行使行政職能，無法協調政府職能部門開展土地流轉收益保證貸款工作，因此需設立一個綜合協調機構承擔管理服務職能。中心編制為10人，領導職數1正2副，設綜合辦公室、貸款業務股、土地流轉監管股、土地收益評估股4個股室。

1.綜合辦公室。負責機關制度建設、材料綜合、上傳下達、接待和后勤保障工作。

2.貸款業務股。負責對物權融資公司開展土地收益保證貸款進行業務指導，協調金融機構多渠道提供信貸服務，對貸款農戶提供政策和業務咨詢。

3.土地流轉監管股。負責辦理《土地流轉經營權證》，對土地流轉進行監督管理，對土地流轉信息進行搜集和，指導鄉（鎮）、村土地流轉服務中心（站） 開展工作。

4.土地收益評估股。負責協調鄉（鎮） 成立土地收益評估小組，對土地收益進行評估，做出評估報告，提供給物權融資公司。

在解決好上述問題，掃清工作障礙的前提下，張北縣設置了操作流程八步法。第一步，貸款申請。借款人為農戶、種養大戶的，由借款人攜帶申請人及其配偶的戶口簿、結婚證和身份證原件及復印件；個人征信報告；有效的《農村土地承包經營權證》或《農村土地流轉經營權證》，向金融機構提出貸款申請。借款人為家庭農場、農民合作社和農業公司的，由法定代表人或人攜帶營業執照、稅務登記證、組織機構代碼證、開戶許可證、機構信用代碼證、貸款卡、章程、借款決議、征信報告、有效的《農村土地承包經營權證》或《農村土地流轉經營權證》，向金融機構提出貸款申請。第二步，貸前調查。金融機構2人以上實地調查借款人資產狀況、經營現狀、財務狀況、貸款用途、期限、土地權屬、共有人情況等，同意為其發放貸款的，在《張北縣土地流轉收益保證貸款申請書》上簽署意見，借款人據此意見到物權公司辦理土地承包經營權流轉手續。第三步，土地價值評估及證明書。借款人獲取鄉（鎮） 物權收益評估小組出具的《農村土地承包經營收益價值評估參照表》，到村委會和農經站取得《土地流轉證明書》。第四步，辦理土地流轉手續。借款人攜帶以上資料到物權公司提交《張北縣農村土地承包經營權流轉申請書》，簽訂《農村土地承包經營權流轉合同》。第五步，辦理變更登記。借款人攜帶與物權公司簽訂的《農村土地承包經營權流轉合同》，到鄉鎮農經站提交《農村土地承包經營權變更登記申請書》，申請變更登記，農經站出具《變更登記證明書》。第六步，出具承諾函。借款人向物權公司提交《變更登記證明書》，物權公司出具承擔保證責任的《承諾函》。第七步，貸款發放。借款人攜帶在物權公司辦理的所有手續復印件及《承諾函》原件，到金融機構簽訂《借款合同》，金融機構按照合同發放貸款。第八步，貸款收回。貸款到期，借款人及時履行債務，并向物權公司提交《農村土地承包經營權回轉申請書》，物權公司簽署意見后，借款人持還款證明（銀行出具） 和《農村土地承包經營權回轉申請書》，到農經站再次申請辦理變更登記。貸款到期，借款人沒有按期還款，物權公司將土地承包經營權及時對外流轉，用流轉收益償還貸款，在土地未能及時流轉出去的情況下，優先使用風險基金償還貸款。貸款本息償清后，借款人到農經站再次申請辦理變更登記。

三、張北縣開展土地流轉收益保證貸款的主要經驗

土地流轉收益保證貸款，核心是解決好農戶借得到、銀行貸得出的問題。通過調研和座談，我們認為張北縣開展土地流轉收益保證貸款的經驗主要有以下幾點。

1.明確了借款主體，就是誰可以貸款的問題。目前的條件是已取得《土地承包經營權證》或《土地流轉經營權證》，且具備貸款準入條件的農戶、種養大戶、家庭農場、農民合作社、農業公司等。

2.明確了收益評估，就是土地流轉和抵押價格的問題。各鄉（鎮） 成立了物權收益評估小組，以村為單位，由主管農業的副鄉（鎮） 長及農經、農業、林業、畜牧、水利、土地等工作人員、駐鄉金融網點負責人、評估土地所在地村主任和村民代表組成，主要負責對用于貸款的土地進行評估。評估工作在每年土地耕種之前的3個月內進行，即2月份至4月份對各村土地承包經營收益及流轉價值進行評估，將評估參照表提供給金融機構，作為物權公司承諾保證額度以及銀行確定貸款額度的重要參考，評估以畝為單位，有效期為一年。

3.明確了貸款額度，就是農戶最多可以貸多少錢的問題。張北縣確定借款人為農戶的，需將其耕種面積的1/3留作“口糧田”，剩余2/3可用于土地收益保證貸款，最大貸款金額=承包土地面積×2/3×單畝每年流轉評估價×70%×貸款期限。借款人為種養大戶、家庭農場、農民合作社及農業公司的，原則上需將其流轉土地總面積的1/3用于“保障自給生產”，剩余2/3可用于土地收益保證貸款，最大貸款額度計算方法同上。

貸款期限、利率一般為1 年，最長不超過3年。貸款利率在人民銀行同期限檔次基準利率基礎上統一上浮50%執行，6個月至1年（含一年） 貸款基準利率6% （5 厘），上浮50%后為9% （7.5厘）；1 年至3 年（含3 年） 貸款基準利率6.15%（5.13厘），上浮50%后為9.23%（7.69厘）。

4.明確了風險補償基金，就是如何確保風險可控的問題。為了讓銀行放心地將錢貸出，由縣財政出資300萬元，設立惠農信貸風險補償基金，以后按金融機構發放土地收益保證貸款的1%逐年增補（金融機構讓利1%，作為風險補償基金）。惠農信貸風險補償基金由縣金融辦在縣財政局開設風險補償專用基金專戶，實行封閉運行。貸款逾期時，在物權公司未能及時將土地流轉出去的情況下，優先使用基金來償還貸款，防止銀行壞賬、呆賬的發生。

四、有關建議

今年的中央1號文件提出，“在落實農村土地集體所有權的基礎上，穩定農戶承包權、放活土地經營權，允許承包土地經營權向金融機構抵押融資”。從抵押物擴展角度，土地流轉收益保證貸款為土地流轉合作社或農戶拓展了融資渠道和資金來源，緩解了當前農村產業發展階段面臨的資金瓶頸問題，也為信貸擔保體制創新提供了新思路。為進一步創新農村金融，結合我國法律法規、農業信貸市場特點和農村經濟發展狀況，提出如下建議。

1.盡快修改完善《擔保法》《物權法》《農村土地承包法》中關于農村集體土地使用權抵押的限制性規定，根據當前農村發展現狀適當放開農村土地、宅基地等各類產權的抵押流轉。

2.完善農村土地、房屋、林權抵押流轉市場，建立產權交易中心、網絡信息中心及相應的專業評估機構，重點是尋求政策和法律上的認同與支持，消除抵押障礙，促進土地抵押物及時流轉變現。

3.政府出臺相關制度辦法，引導構建商業性、互擔保機構并存的農村信貸擔保體系。如可借助有威信的農村種養大戶帶頭成立擔保合作社或者擔保協會，會員繳納一定數額的資金作為擔保基金，農戶貸款時通過“農戶聯保＋互助金擔保”或“農戶聯保＋合作社/協會擔保”“農戶聯保+抵押”等方式獲取銀行貸款。

4.加快農村土地流轉信貸服務平臺建設，進一步規范和引導農村土地使用權流轉與抵押行為。可鼓勵縣級政府成立農村土地流轉信貸服務中心等類似管理機構，規范土地抵押貸款行為，建立健全農村土地評估、登記、抵押貸款管理辦法和配套措施，對需要轉入土地的農戶或土地合作社提供相應的支持，促進土地流轉和資源有效配置。

參考文獻

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像吳函這樣初次申請貸款的人，缺少相關信息和專業指導是最大障礙，想同時實現比價選優過程就更加繁復。葉大清及其創立的融360就是把上游的銀行等金融機構的貸款產品匯集起來，以簡單的方式提供給下游有貸款需求的用戶。

“可以理解為金融領域的搜索引擎，我們的定位是做融資貸款產品的垂直搜索平臺，利用互聯網的效率來提高貸款過程中信息獲取和申請決策的質量。”聯合創始人葉大清對《第一財經周刊》說。

融360目前已經與近2000家銀行、擔保公司、典當行等金融機構合作，聚合4000多款貸款產品。目前每月流量過千萬，在線貸款申請額已累計超過千億元。葉大清稱，融360對中小微企業和消費者用戶免費，主要向上游合作的金融機構收費，公司今年已實現幾千萬元的收入。

在聯合創立融360之前，葉大清是PayPal中國區市場總經理、還曾任運通多渠道和數字營銷總監等。更早期，他在美國在線擔任高級市場經理時接觸了搜索業務。而另外兩位創始人劉曹峰來自百度、陸佳彥之前是寧波銀行高管。

三個人不同背景的人早在5年前就聚在一起聊到過中國的金融垂直搜索行業會有很大的市場。他們當時對中國金融市場利率會市場化已有預期，而利率市場化背景下市場機構競爭會加劇，意味著金融機構數量、金融產品數量的增加和差異化，那么在線搜索比價就有很大的空間和需求。“是個很不錯的創業機會，但當時做顯然還有點早。”葉大清說。

事實上，在2011年10月三人正式注冊公司，帶領創業團隊入駐“五道口創業基地”華清嘉園小區時，也拿不準時機是否還有點早。但后來證明，再晚就落后了。

之所以選擇金融產品中的貸款產品切入，葉大清的邏輯是，融資貸款是一個剛性需求，而理財產品更多是一個產品門檻低、標準化程度高的銷售性產品。“貸款過程中銀行是資金擁有者，始終是強勢方，而用戶缺錢就有充分動力來主動搜索比價。”融360還有一個策略是想先把一個門檻高的產品平臺做起來，把握先發優勢。

但作為一個互聯網公司，如何去完成門檻高的貸款產品的搜索架構顯然沒有那么簡單，“互聯網+金融”不是簡單匯聚在一起就可以做垂直搜索。

從入駐到2012年3月產品正式上線，十幾個人的研發和技術團隊閉關研發了6個月。“最初的辦法就是將線下貸款申請書的文本和貸款條件搬到線上來。”如此，得出的產品形式是用戶界面有一個3頁、超過20個選項的表單填寫。負責產品和技術的劉曹峰發現，用戶體驗極差，“應該讓它越來越簡明”。

如何在互聯網上展現搜索產品以及怎么去方便用戶理解，是那段時間融360團隊琢磨最多的事情。葉大清的預想中，融360不止是要有搜索功能，還能進行個性化的推薦和比價，聽起來有點像貸款產品版本的“去哪兒”，但銀行的貸款產品遠不如一張機票那么標準化。

首先是同一銀行的貸款產品針對不同用戶給出的融資價格不一樣；而對同一用戶來講，不同機構能不能提供貸款、提供貸款的利率及金額都不一樣；從用戶需求上講，有時價格比較變成次要的，首要需求是能不能拿到貸款，其次是能不能方便地拿到貸款。

“如果需要辦理房產抵押、一個月的時間才放款，對很多中小企業者是不現實的”。葉大清認為，正因為這樣，做個性推薦和比價服務才更有價值。而要實現有效的搜索和個性化推薦、提高貸款申請成功率，唯一的解決辦法只能是下功夫將抽象復雜的貸款產品逐一理順，實現結構化。

不過，融360的一個難題是沒有現成的“跨互聯網和金融”的人才來完成這件事。進行搜索比價就必須把抽象的銀行信貸產品結構化，而前提需要非常熟悉和了解金融機構的風險癖好，以把握其產品的風險維度。

“它決定用戶的資質維度，是需要中等風險、中高風險還是低風險的客戶；是希望有擔保還是無抵押、信用貸還是非信用貸；是高額度還是中額度、低額度。”葉大清說。

尤其是貸款產品的資質往往還有一些隱性的門檻，如實際偏好高收入的還是中等收入的、職業身份是公務員還是中小企業主。葉大清通過尋找有銀行背景，做過銀行信用分析、銀行風險分析，了解信用評估體系和流程的人，把這些東西逐一條目化、清晰化。再由技術人員實現產品的簡潔化和保障搜索與匹配效果的平衡。

經過前期數據積累和摸索，2012年10月融360完成了數據平臺的建設，產品也由最開始的人工篩選匹配，實現了技術化。建立了一套自己的專業評估系統和數據模型。葉大清看來，雖然一個好的業務模式出現都會有眾多模仿者和競爭者，那么核心競爭就在于產品效果和用戶體驗。現在初級篩選只簡化為貸款用途、貸款金額和時間這三步，第二級篩選則是按個人職業、有無抵押、收入等選項進行。在得出篩選產品后，還可以在產品名稱下面直觀展示利率水平、放款速度、總成本、還款月供等關鍵比價項目。

作為產品平臺和渠道，融360還必須依賴于上游金融機構的合作。這也是提高產品豐富度和申請成功率的關鍵。銀行一向是挑剔者。最開始融360需要讓銀行接受一個新的互聯網渠道，對于持懷疑態度的機構還進行試用和效果評估的方法推廣。而銀行的消費信貸和小微經營貸產品的傳統營銷方式主要是靠信貸員線下推廣，轉化率有限。

“由于公司規定不允許群發短信，不允許論壇里發帖營銷，以前業務主要通過親戚朋友介紹和中介公司推薦，但有的中介會包裝用戶資料，申請成功率并不高。”深圳某股份制銀行負責無抵押消費貸款的信貸經理張濤對《第一財經周刊》說。

高質量的目標客戶和初步風險控制，以及智能化精準營銷服務，這兩點是融360提供給銀行的主要價值。加上目前成本并不高，銀行基本都愿意合作，把它作為一個導入流量的補充和初步篩選客戶質量的平臺。

目前融360對銀行的收費主要是向信貸經理推薦優質潛在客戶，每人收取50至100元渠道費用，大約占到70%；貸款成功則按額度的0.5%至3%不等收取傭金，約占20%；還有廣告收入，為銀行貸款產品提供展示位置。

融360一直沒有涉及交易層面和貸款資金流，為了減少效果監控上的風險和漏洞。葉大清想到引入信貸員入駐，讓用戶直接在平臺上完成與銀行的對接，完成O2O的閉環服務。

“效果把控方面，我們是有監測的，一是依賴于銀行的合同約束，主要采用與銀行直接合作的模式，很少一部分是與信貸經理個人合作；二是依靠系統和人工輔助監測，通過用戶和信貸員反饋效果，利用激勵機制，對于不成功的申請還將進行二次推送。而對于沒有如實反饋的機構，我們只有選擇剔除平臺了。”葉大清說。

目前融360已有的合作客戶以銀行為主，各機構入駐的信貸經理約有1萬人。“監管不明的P2P小額貸款公司只有宜信、拍拍貸等規模較大的幾家。”葉大清表示。

由于銀行貸款業務有地域化限制，基本規則是本地企業和個人只能通過當地銀行分支才能拿到貸款。這決定了“需求在哪里，融360的合作機構就要擴展到哪里”。

葉大清選擇從貸款需求量大的上海、北京等一線城市開始布點，“總體考量是這類城市市場容量大，而且金融機構數量多，產品豐富且差異化大；北京和上海也是這些金融機構的總部，談合作更方便。”很快第一梯隊完成覆蓋的還包括廣州、深圳和天津。截至目前已經在68個城市有合作方和產品，融資產品額度從3000元至2000萬元不等。

8月1日融360獲得紅杉中國領投的B輪融資3000萬美元。但葉大清認為“合作機構的廣度和數量不是第一目標，因為比價意義在于產品本身的差異性，如果四大行都提供一款類似的貸款產品，那么本質上我們覆蓋進去一家就足夠了。”

葉大清稱，最近融360平臺的整體成功率在30%至40%，累計成交額近100億元。順應移動互聯的發展，2012年9月融360還組建團隊推出了移動端應用，這為公司帶來了30%的增量用戶。

對葉大清和團隊來說，目前更重要的是如何做好用戶教育、讓更多人接受到互聯網上搜索比價的貸款解決方案。“接下來一是爭取產品進一步多樣化覆蓋剩下的部分，二是搜索和申請環節上，應該還有簡化的空間。”葉大清說。

篇（6）

生意做得有聲有色的私企老板劉先生一門心思想送兒子到英國去念大學，但留學中介都開出一個條件，要先準備80萬人民幣的留學保證金，并至少要在指定銀行存上三個月，但劉先生手上還少40萬的流動資金。這下可難為了劉先生，錢倒不是沒有，只是一部分資金投資股票市場，如果立即拋出，損失肯定不小;同時另一部分都投在了自己的企業，資金投在一個剛剛起步的項目，無法抽出。沒料想典當行幫了他大忙，劉先生把家中房產和一輛汽車拿到典當行質押，反正房產證“躺”在家里也沒什么用處，而汽車只不過是從自家的車庫轉移到了典當行的車庫，并沒有別的什么損失。就這樣，劉先生花了10個工作日辦完了全部抵押手續，順利地辦理了兒子的英國簽證，而當初如果把公司投資項目的資金抽出來，損失的不僅僅是幾十萬元，更重要的是一個企業的信譽。

現在典當行已經把目光投向了留學貸款上。提及貸款，除去銀行，不少家庭已經開始關注典當行。

兩種貸款方式的比較

目前在北京，招商銀行、中信實業銀行等都推出了留學貸款業務。總體來說，貸款時間長是銀行留學貸款的最大特點。以招商銀行推出的出國留學貸款為例:招商銀行可提供的教育學資貸款最長可達到8年(含8年)。據悉招行的此項業務主要面向出國留學人員在國內的直系親屬、監護人或配偶發放的，用于出國留學人員在國外學習所需的學雜費。留學貸款的金額，則由招行根據學校出具的有關費用的證明資料，同時結合借款人提供的抵押物(質物)的種類和評估值確定。貸款最高可提供學生教育所需費用的100%。

與銀行貸款相比，典當貸款所需的手續費用相差不多，但更加簡便快捷，從客戶申請質押借款，到拿到現金，再到銀行開戶存款，開具“存款證明書”，也就10個工作日左右。同時，典當貸款解決了貸款過程中，抵押物單一的問題。房產、證券、汽車、照相機等物品都可以進行打包典當，根據總的抵押價值進行貸款。此外銀行一般只受理高額貸款，而典當貸款多少不限。

典當行一般以三個月為一個當期，需一次性歸還當金本息，即賬戶內全部金額，利息的收費標準因典當物品不同也不盡相同。以房產為例：由土地局等，對貸款人的騰空房進行評估后，按照評估價格的50%至60%提供貸款，貸款利息為每月3%，同時典當行還要按月收取0.5%的手續費。

辦理手續

具體程序如下

一、乙方填寫留學典當貸款申請書（貸款金額、期限、劃款時間、劃款銀行）。

二、甲方對乙方提供的抵押物進行評估（房地產、證券）。

三、甲、乙雙方就典當物價值、當金、利率、期限協商。

四、雙方簽署留學典當協議（如抵押物為房產應辦理登記，如為有價證券應辦理相應手續）。

五、辦理公證。

篇（7）

一、引言

小額貸款（MicroCredit）是以個人或家庭為核心的經營類貸款，其主要的服務對象為廣大工商個體戶、小作坊、小業主。貸款的金額一般為20萬元以下，1000元以上。小額貸款作為完善信貸金融體系、增強金融市場功能的有益補充，成為了解決中小微型企業融資難題、幫扶個人創業帶動就業、促進經濟發展、保障改善民生的重要渠道，正受到社會各界的高度關注。本文就小額貸款、小額貸款利率、小額貸款方式、發展分析等，作進一步的研究和探討。

二、小額貸款

個人要辦理銀行小額貸款，一是符合銀行的基本規定，二是要按銀行貸款流程辦。

（一）基本規定

1.貸款對象：年滿十八周歲至六十周歲的具有完全民事行為能力的中國公民。

2.貸款額度：借款人提供建設銀行認可的質押、抵押、第三方保證或具有一定信用資格后，銀行核定借款人相應的質押額度、抵押額度、保證額度或信用額度。質押額度不超過借款人提供的質押權利憑證票面價值的90%；抵押額度不超過抵押物評估價值的70%；信用額度和保證額度根據借款人的信用等級確定。

3.貸款期限：抵押額度的有效期最長為5年；質押額度的有效期屆滿日不超過質押權利到期日，最長不超過5年；信用額度和保證額度的有效期為2年。額度有效期自借款合同生效之日起計算。借款人同時申請質押額度、抵押額度、保證額度或信用額度中兩種以上額度的，建設銀行按照期限最短的額度核定借款人個人消費額度貸款的額度有效期。額度有效期截止后不允許繼續支用剩余額度。

4.貸款利率：按照建設銀行的貸款利率規定執行；

5.擔保方式：以建設銀行認可的抵押、質押、第三方保證或信用的方式。

6.需要提供的申請材料：

（1）借款人有效身份證件的原件和復印件；

（2）當地常住戶口或有效居留身份的證明材料

（3）借款人貸款償還能力證明材料。如借款人所在單位出具的收入證明、借款人納稅單、保險單。

（4）借款人獲得質押、抵押額度所需的質押權利、抵押物清單及權屬證明文件，權屬人及財產共有人同意質押、抵押的書面文件。

（5）借款人獲得保證額度所需的保證人同意提供擔保的書面文件。

（6）保證人的資信證明材料。

（7）社會認可的評估部門出具的抵押物的評估報告

（8）建設銀行規定的其他文件和資料

（二）辦理流程

1）受理。經辦人員向客戶介紹建設銀行個人消費額度貸款的申請條件、期限、利率、擔保、還款方式、辦理程序、違約處理及需要借款人承擔的各項費用等情況，對借款人的借款條件、資格和申請材料進行初審。

2）調查。調查人員根據有關規定，采取合理的手段對客戶提交材料的內容真實性進行調查，評價申請人的還款能力和還款意愿。

3）審批。由有權審批人根據客戶的信用等級、抵押情況、質押情況和保證情況，最終審批確定客戶的綜合授信額度和額度有效期。

4）發放。在落實了放款條件后。客戶根據用款需求，隨時向銀行申請支用額度。

5）貸后管理。貸款行應按照貸款管理的有關規定對借款人及保證人的收入狀況、貸款的使用情況、抵（質）押物價值變化及性能狀況等進行監督檢查，檢查結果要有書面記錄，并歸檔保存。實行保證或信用方式的應對保證人或借款人的信用和代償能力進行監督，并要求借款人和保證人提供協助。

6）貸款回收。貸款行根據借貸雙方在合同約定的還款計劃、還款日期，從約定的還款賬戶中扣收。借款人也可以到貸款行營業網點償還貸款。

三、小額貸款利率

一定期限內利息與貸款資金總額的比率，是貸款價格的表達形式。即：利率=利息額/貸款本金；利率分為日利率、月利率、年度利率。

（1）基準利率。基準利率是金融市場上具有普遍參照作用的利率，其他利率水平或金融資產價格均可根據這一基準利率水平來確定。基準利率是利率市場化的重要前提之一，在利率市場化條件下，融資者衡量融資成本，投資者計算投資收益，以及管理層對宏觀經濟的調控，客觀上都要求有一個普遍公認的基準利率水平作參考。

（2）三原則性。三原則性是指安全性、流動性、效益性，這是商業銀行貸款經營的根本原則。

1）貸款安全是商業銀行面臨的首要問題；

2）流動性是指能夠按預定期限回收貸款，或在無損失狀態下迅速變現的能力，滿足客戶隨時提取存款的需要；

3）效益性則是銀行持續經營的基礎。 例如發放長期貸款，利率高于短期貸款，效益性就好，但貸款期限長了就會風險加大，安全性降低，流動性也變弱。

四、小額貸款方式

小額貸款方式主要有：教育助學貸款、個人貸款、個體工商戶貸款、個人綜合消費貸款、個人汽車貸款等。

（一）教育助學貸款

教育助學貸款是向個人客戶發放的用于借款人本人或其直系親屬就讀國內小學、中學、大學或已批準在境外就讀中學、大學及攻讀碩士、博士學位所需學雜費用的人民幣消費貸款。

（1）特點：貸款期限長，還款方式靈活，借款主體多樣，滿足學生家長培養、教育孩子的資金需求。

1）款期限長：最長期限可達 10 年。

2）還款期限靈活：首期還款可選擇從貸款支用的次季（月）起償還，或從受教育期結束、有經濟收入開始償還，充分考慮客戶實際需求。

3）借款主體多樣：年滿 18 周歲的受教育者可由本人申請，或由其直系親屬、監護人申請。

（2）適用對象：借款人應有當地常住戶口或有效居留身份，有固定的住址，年滿 18 周歲的受教育者可由本人申請或由其直系親屬、監護人申請；未年滿 18 周歲的須由其直系親屬、監護人申請，申請人應信譽良好，具備按期償還貸款本息的能力；直系親屬、監護人申請的，須有正當的職業和穩定的收入來源。

（3）貸款額度和期限：放貸額度（1萬-100萬） 放貸地區（全國） 期限（1-10年）

（4）貸款利率：月利率0.8%

（5）申請材料：個人及配偶的有效身份證件或其他有效居留身份證件復印件；受教育人的有效身份證復印件，就讀境外學校的須出示受教育人的護照或通行證復印件。

（二）個人貸款

個人貸款是指銀行向借款人發放的用于個人經營用途的人民幣貸款。

（1）特點：針對性強，還款方式靈活。

1）針對性強：為個人戶量身定做，多方面滿足個人生產、經營等資金需求。

2）還款方式靈活：實行最高貸款余額管理，可選擇不同的方式還款。

（2）適用對象：在中國境內有固定住所、有城鎮常住戶口或有效居住證明、穩定的合法收入、具有完全民事行為能力的中國公民。

（3）貸款額度和期限：放貸額度（1萬-100萬） 放貸地區（全國） 期限（1-10年）

（4）貸款利率：月利率0.8%

（5）申請材料：本人有效證件（如身份證.戶口本）復印件 工作證明或者收入證明。

（三）個體工商戶貸款

個體工商戶貸款是指本網向借款人發放的用于個體工商戶經營用途的人民幣貸款。

（1）特點：針對性強，還款方式靈活。

1）針對性強：為個體工商戶量身定做，多方面滿足個體工商戶生產、經營等資金需求。

2）還款方式靈活：實行最高貸款余額管理，可選擇不同的方式還款。

（3）適用對象：在中國境內有固定住所、有城鎮常住戶口或有效居住證明、具有完全民事行為能力、在工商行政機關登記并領取個體工商戶營業執照、有固定經營場所的自然人。

（4）貸款額度和期限：放貸額度（1萬-100萬）放貸地區（全國）期限（1-10年）。

（5）貸款利率：月利率0.8%

（6）申請材料：借款人有效身份證件、居住證明， 個體工商戶營業執照等復印件。

（四）個人綜合消費貸款

個人綜合消費貸款是指本公司向個人發放的不限定具體消費用途的人民幣貸款。貸款起貸金額 10000 元。

（1）貸款特點：用款靈活期限較長，用途廣泛。

1）用款靈活：在合同約定期限和額度內，隨借隨還，即用即支，不再需要逐筆審批。

2）期限較長：貸款期限最長可達10年。

3）用途廣泛：可滿足借款人在旅游、裝修、健美、購買消費用品等多種消費資金需求。

（2）適用對象：在中國境內有固定住所、有當地城鎮常住戶口或有效居住證明、能提供有效擔保、具有完全民事行為能力的中國居民。

（3）幣種和期限：貸款幣種為人民幣。貸款期限可達10年。

（4）貸款利率：月利率0.8%

（5）申請材料：借款人有效身份證件；居住地址證明；職業和收入證明等復印件。

（五）個人汽車貸款

個人汽車貸款是指銀行向借款人發放的用于購買一手汽車（含自用車、商用車，二手車）的貸款。其中自用車是指借款人購買的、不以營利為目的的汽車；商用車是指借款人購買的、以營利為目的的汽車。

（1）特點：有利于提高借款人的生活品質。

（2）提升生活品質：有利于減輕借款人近期消費資金壓力，提升借款人生活品質。

（3）適用對象：具有，有效身份證、固定住址、穩定的合法收入或足夠償還貸款本息的個人合法資產。

（4）貸款額度和期限：放貸額度（1萬-100萬） 放貸地區（全國） 期限（1-10年）

（5）貸款利率：月利率0.8%

（6）申請材料：貸款申請書、借款人及配偶有效身份證件、有關收入證明的復印件，以及銀行需要的其他材料。

五、發展分析

小額貸款作為金融服務業務，應嚴格與義務扶貧區分開來，所針對的服務對象也應是有一定還貸能力，即有持續收入能力的群體，以確保小額貸款的可持續發展。

（1）促進市場化。在完善小額信貸制度及金融體系的同時逐步放寬政策，鼓勵非政府小額信貸機構參與進來，擴寬資金來源渠道，推動城鎮和農村金融體系完善與可持續發展。

（2）創新抵押方式。基于國情及民眾現狀進行創新，尋找出適合民眾的新的抵押方式，例如，有形（私有）財產（房屋、土地、汽車（船）等）和無形（私有）財產（知識產權、專利）等抵押。

（3）推廣小額貸款。應針對不同地區民眾的需求推廣小額信貸業務、擴大貸款使用范圍，使城鎮和農村金融真正全面覆蓋所有地區，面向全體城鎮和農村居民。

（4）提高服務水平。通過一系列內部管理制度建設與業務實施制度改革，以及提供在崗職業培訓和就業培訓等措施，切實提高貸款服務質量、簡化貸款辦理手續。

六、結束語

雖然我國小額貸款行業還依然存在種種問題，但隨著社會環境的變化，體制保障的逐步健全，專業信貸機構和服務的涌現，小額貸款在社會主義現代化建設和提高人民生活水平中，必將發揮更大的作用。

參考資料：

[1]宏觀經濟下滑明顯小貸市場利率下降.資金項目網.2012.08.15.

篇（8）

為深入貫徹落實金融扶貧服務，防范扶貧信貸風險，增強扶貧貸款資金使用績效，提高金融扶貧的精準性和有效性，根據《河南省人民政府辦公廳關于印發河南省扶貧小額信貸助推脫貧攻堅實施方案（暫行）等六個方案的通知》（豫政辦〔2017〕85號）和《***人民政府關于印發扶貧小額貸款使用管理辦法和金融支持農業新型經濟組織、龍頭企業參與脫貧攻堅資金使用管理辦法及季度貼息審查辦法的通知》（鎮政〔2016〕83號）文件

一、貸款主體要求

（一）準入條件

1．貧困戶準入條件

（1）信用良好，有貸款意愿，有就業創業潛質，技能素質和一定還款能力的建檔立卡貧困戶。

（2）符合合作銀行貸款條件，無重大不良記錄。

2．帶貧經營主體準入條件

（1）重點支持專業大戶、家庭農場、農村合作社、農業產業化龍頭企業及帶貧效果明顯、帶動能力強、有一定產業基礎的企業。

（2）有切實可行的帶貧方案，能充分利用我縣資源，貸款用于符合我縣主導產業發展方向，與政府簽訂帶貧協議并帶動貧困戶脫貧致富。

（3）在工商注冊管理部門依法注冊并實際運營2年以上，有相關生產經營的必備證件。

（4）有基本的會計核算，能提供較為清晰、可識別的與生產經營相關的相關財務資料。

（5）從事種養業的主體借款金額在50萬元以上的，原則上應購買農業保險（無對應保險產品的除外）。

（6）擁有“三品一標”認證的合作社優先準入。

（7）符合合作銀行的企業貸款或農民合作社貸款條件。

3．經營項目要求

（1）具有一定規模，經營穩定，符合國家產業政策、環保政策和土地利用政策。

（2）符合現代農業發展方向，對全縣農村經濟和農民致富有較強帶動作用。農業資源優勢明顯，項目市場前景廣闊，銷售渠道暢通。

（3）貧困戶貸款主要用于培育發展特色農業、家庭簡單加工業、休閑旅游業、電子商務等符合產業導向、綠色高效的創收項目。

（二）貸前審查

1．貧困戶貸款。三級金融服務組織對貧困戶的信用評級、貸款用途等申貸信息逐級進行審核、公示、推薦，并對申貸信息的真實性負責。同一貧困戶不得重復申報（包括同一貧困戶不得在不同銀行業金融機構重復申報、貧困戶家庭成員不得重復申報）。

2．帶貧企業貸款。鄉鎮金融服務站對帶貧企業的申貸資料進行審核、推薦、公示；縣金融服務中心重點審核是否符合帶貧企業標準；相關銀行業金融機構、省農信擔保公司等政府性擔保機構進行盡職調查、貸前審查，重點審核生產經營情況、財務狀況、經營風險控制等，加大對跨行業、混業經營帶貧企業的風險識別力度，合理控制貸款規模。帶貧企業不得將已直接獲得扶貧小額信貸的貧困戶作為帶貧指標申請貸款。

二、貸款金額及期限

1．為符合貸款條件貧困戶提供5萬元以下，3年以內，免抵押免擔保，基準利率放貸，財政貼息扶貧小額貸款。

2．參與脫貧攻堅的農業新型經濟組織和龍頭企業必須保證貧困戶每年收益不低于3000元。額度單戶掌握在300萬元以內，原則上不超過500萬元；對農業企業（含龍頭企業）的借款額度單戶掌握在500萬元以內，原則上不超過1000萬元；對示范帶貧作用突出的龍頭骨干企業，額度可適當放寬。貸款期限為一年，到期后可續貸，原則上不超過3年。

三、利率及貼息

1．執行利率。建檔立卡貧困戶貸款利率按同期人民銀行公布貸款基準利率執行；帶貧經營主體貸款利率原則上按同期人民銀行公布貸款基準利率執行，最高上浮不超過10％。

2．貼息標準。建檔立卡貧困戶5萬元以內小額扶貧貸款由縣財政按照同期貸款基準利率予以全額貼息；帶貧經營主體符合貼息條件的，財政按年貼息率4％給予補貼（統籌整合資金2％，縣財政資金2％）。

四、貸款流程

1．建檔立卡貧困戶

（1）貸款申請。建檔立卡貧困戶自愿申請，村、鄉（鎮）兩級金融扶貧服務機構受理審核，縣金融扶貧服務中心確認推薦。農戶填寫貸款申請書、承諾書村金融扶貧服務部初審鄉（鎮）金融扶貧服務站審核向縣金融扶貧服務中心申報。

（2）貸款審核。省農信擔保公司、合作銀行對推薦貧困戶提出貸款意見。

（3）貸款發放。合作銀行與借款主體簽署借款合同，發放貸款。

2．帶貧經營主體

（1）貸款申請。帶貧經營主體向鄉（鎮）金融扶貧服務站或縣金融扶貧服務中心提出申請，縣金融扶貧服務中心組織受理、審核、推薦。

（2）授信、擔保審批。合作銀行、擔保機構（省農信擔保）按照各自相關制度要求，提出終審意見。

（3）簽訂借款合同。合作銀行、擔保機構審核一致通過的項目，借款主體與合作銀行簽訂借款合同的同時與縣扶貧辦簽訂帶貧協議。

（4）貸款核保、出具提請放款通知書。合作銀行與擔保機構逐筆簽訂保證合同。擔保機構向合作銀行出具《提請放款通知書》。

（5）貸款發放。合作銀行依據《提請放款通知書》為借款主體發放貸款。

3．貸款備案

合作銀行每月4日前，將上月放款情況報縣金融扶貧服務中心備案，農戶小額扶貧貸款數據報扶貧辦，并錄入扶貧貸款數據庫。

4．貸款結清

合作銀行每月4日前就上月貸款到期足額清償的借款主體向有關擔保機構出具《解除擔保責任通知書》。

五、貸后管理

成立由縣金融扶貧服務中心牽頭的扶貧信貸資金監管組。負責扶貧信貸政策指導和監督；負責各金融機構貸款資金用途監管；負責扶貧信貸資金帶動貧困戶增收情況的監督檢查。具體包括：

（一）貧困戶的貸后管理

各鄉鎮人民政府負責向金融機構推薦符合條件的貧困戶，對所推薦貧困戶的真實性負責；負責督促轄區內貧困戶將貸款資金真正用于發展產業脫貧增收，發現風險要及時向金融機構反饋。農商銀行、農業銀行、郵儲銀行是放貸責任主體，按照“貸前調查、貸時審查、貸后檢查”的要求，負責調查核實貧困戶的還款能力和信用狀況，負責對貧困戶所提供資料的審查，負責貸后資金用途的跟蹤檢查。縣金融辦負責對金融機構的扶貧小額信貸政策執行情況、貸款用途跟蹤監督情況等進行抽查。縣金融扶貧服務中心負責審核各金融機構提供的貸款貼息資料，及時做好對貧困戶貸款的貼息工作。貧困戶貸款到期后，各鄉鎮要協助金融機構督促貧困戶做好還款工作。

鄉鎮金融服務站至少每兩個月對貧困戶貸款進行現場抽查，貧困戶核查比例不低于50％（最低5戶）；縣金融服務中心每三個月按比例進行一次現場抽查，貧困戶核查比例不低于30％（最低5戶）。

（二）帶貧經營主體的貸后管理

各鄉鎮人民政府負責向金融機構推薦經營效益良好、輻射帶動能力強的實施主體，對所推薦的實施主體經營情況、帶動貧困戶情況負責；負責對貧困戶參與實施主體產業發展和企業帶動貧困戶增收情況進行跟蹤檢查，督促轄區內實施主體將扶貧資金真正用于發展產業帶動貧困戶脫貧增收，發現風險要及時向金融機構反饋。縣金融扶貧服務中心、金融機構共同負責對實施主體是否符合條件進行審核認定。農商銀行、農業銀行、郵儲銀行是放貸責任主體，按照“貸前調查、貸時審查、貸后檢查”的要求，負責調查核實實施主體的經營效益、還款能力和信用狀況等，負責對帶貧企業所提供資料的審查，負責實施主體使用資金情況的跟蹤檢查。縣金融辦負責對金融機構的扶貧小額信貸政策執行情況、貸款用途跟蹤監督情況、企業落實貧困戶分紅受益情況等進行抽查；縣金融扶貧服務中心負責審核各金融機構提供的貸款貼息資料，及時做好對實施主體的貼息工作。

縣金融扶貧服務中心和主辦銀行、項目主管單位、項目所在地鄉（鎮）政府每季度保證實地察看項目實施進度不低于1次，了解履約與持續經營等情況。對帶貧企業抽查比例不低于50％，查看情況形成季度貸后檢查報告，于每季度結束后15日內報縣政府。

六、風險補償機制

（一）建立風險化解機制

借款主體逾期，相關銀行設置70天緩沖期。緩沖期內，合作各方積極督促借款主體還款；相關銀行創新風險化解機制，對符合條件的借款主體，利用風險緩釋手段化解風險。

（二）建立貸款熔斷機制

對鄉（鎮）扶貧貸款不良率超過5%的和行政村扶貧貸款不良率超過7%的，金融機構停止扶貧貸款發放;通過清償，實現扶貧貸款不良率下降到設定標準，再恢復扶貧貸款發放。

（三）追償及追償收益分配

代償、補償后，建檔立卡貧困戶由各方委托合作銀行統一負責追償，帶貧經營主體由各方委托相關擔保機構統一負責追償。追償所得扣除費用的余額部分，按風險分擔比例退還到各方指定賬戶。如果追償收回的資金不足以支付追償費用，差額部分由各方按照風險分擔比例各自負擔。

七、保障措施

篇（9）

溫馨提示：本合同示范文本只是提供給當事人在簽訂合同時的一種參考，當事人須根據具體實際情況正確選擇適用的條款并作相應的調整，切勿套用，訂立重大合同或者內容復雜的合同最好咨詢相關的法律專業人士，感謝您的閱讀下載！

合同編號：__________

借款人：________________________________________

身份證號碼：____________________________________

貸款人（抵押權人）中國銀行__________分（支）行

抵押人：________________________________________

有效證件號碼：__________________________________

保證人：________________________________________

有效證件號碼：__________________________________

特別提示

借款人、保證人、抵押人請認真閱讀本合同項下的全部條款，尤其是用黑體字表明的條款，對于不理解的條款，可以向貸款人征詢，貸款人將進行解釋.借款人、保證人、抵押人一旦簽訂本合同，即認為借款人、保證人、抵押人已理解并同意本合同的所有條款.

本合同各方根據有關法律、法規，在平等、自愿的基礎上，為明確責任、恪守信用，經充分協商一致簽訂本合同，并保證共同遵守執行.

借貸條款

第一條貸款金額.貸款人根據借款人的申請，經審查同意向借款人發放汽車消費貸款（以下稱貸款），金額為人民幣（大寫）____________________元，（小寫）___________元.

第二條貸款用途.貸款用于購買__________汽車______輛；型號：______；顏色：______；發動機號：____________；車架號碼：____________；車輛號碼：____________.借款人不得以任何理由將貸款挪作他用.如借款人未按本合同約定的用途使用貸款，貸款人有權就挪用貸款部分自挪用之日起按本合同約定的貸款利率上浮____%計收罰息.若遇本合同約定的貸款利率調整，則分段計收罰息.

第三條貸款利率.按照人民銀行有關規定，確定貸款利率為月利率______‰，利息從貸款放款之日起開始計算并按月結息.借款期限在______年（含）以下的，前述貸款利率為固定利率，無論法定利率是否調整，均執行本合同的約定利率，不分段計息；借款期限在______年以上的，前述貸款利率一年一定，于每一年度的貸款發放日根據當天的法定利率確定應執行的利率，貸款人將在營業場所對法定貸款利率調整情況進行公告.

第四條貸款期限為______月.自______年______月______日起至______年______月______日止.實際放款日與到期日以借款借據為準.借款借據為本合同的附件，與本合同具有同等法律效力.

第五條借款人不可撤銷地授權貸款人在本合同生效后（或抵押登記后），以借款人購車款的名義將貸款以轉帳形式劃入在銀行開立的帳戶（開戶行：____________；帳號：____________），以購買本合同第二條所列之車輛.上述行為視為借款人提用了借款，貸款人有權監督貸款的使用.

第六條貸款人與借款人雙方商定，自貸款發放次月起，借款人按月歸還貸款本息，還款日為每月______日.借款人自愿按下列第______種方式歸還貸款本息（如放款日與扣款日不同，首期、末期還款金額按實際天數計算）

（一）等額本息還款法：每月歸還本息之和______元；

（二）等額本金還款法：首期歸還本息之和______元，逐月遞減；

（三）到期一次還本付息；

（四）其他：__________________

第七條借款人在中國銀行開立______帳戶，戶名____________，帳號____________，并保證在每期還款日前存入當期足額還本付息的存款，同時授權貸款人于每月還款日從該帳戶中扣收貸款本息.如果該帳戶內資金不足償還當期款項，貸款人可將借款人在貸款人處開立的其他帳戶內的資金與貸款債權相抵銷.帳戶幣種與貸款幣種不同的，按抵銷當天人民銀行對外公布的匯率折算.貸款人為上述扣收行為時，應通知借款人.

第八條借款人應按期償還貸款本息，如借款人未按本合同約定歸還貸款本息，貸款人有權對逾期貸款本息自逾期之日起按本合同約定的利率上浮______%計收罰息.若遇本合同約定的貸款利率調整，則分段計收罰息.借款人以長城信用卡歸還貸款本息發生透支，應立即無條件歸還透支本金，并按信用卡透支利率支付透支利息.貸款人有權按追償信用卡透支款辦法直接向借款人催收.

第九條本合同簽訂后且在貸款發放前，若銀行有確切證據證明借款人與汽車銷售商就該車輛有關質量、條件、權屬等事宜發生糾紛，且上述糾紛將會影響借款人償還貸款本息的，本合同即告終止.如糾紛已妥善解決需要借款的，須重新簽訂借款合同.

第十條貸款發放后，借款人與經銷商就該車輛有關質量、條件、權屬或其他事宜發生的任何糾紛，均與貸款人無關，本合同應正常履行.

第十一條借款人需提前還款的，應提前______個月書面通知貸款人.經貸款人確認后即不可撤銷.經貸款人同意提前還款部分，除計收正常利息外，貸款人有權按提前還款金額的______‰計收損失補償金.

第十二條本合同有效期內，發生下列事項的，貸款人有權在以下任何一項或多項事件發生時，宣布本合同項下的貸款提前到期，并向借款人、擔保人發出《提前還款函》，要求借款人在《提前還款函》規定的期限內清償部分或全部貸款本息（包括逾期利息）

（一）借款人違反本合同約定的條款，足以使貸款人認為借款人將不履行或不能履行歸還貸款本息的義務的；

（二）借款人本人因喪失民事行為能力、被宣告失蹤、死亡而無繼承人、監護人、財產代管人或受遺贈人；

（三）借款人的繼承人、監護人、財產代管人或受遺贈人拒絕為借款人履行償還貸款本息的義務；

（四）借款人連續三個付款期或在本合同期內累計六個付款期未按時償還貸款本息；

（五）借款人連續三個付款期以信用卡透支方式償還貸款本息；

（六）根據本合同擔保條款約定，因擔保人違反擔保條款的約定，致使擔保人需提前履行義務或貸款人提前處分抵押物的；

（七）借款人未按本合同約定向保險公司辦理指定的機動車輛保險；

（八）借款人挪用借款的；

（九）根據合同法第68條規定，貸款人有確切證據證明的借款人其他可能影響歸還貸款人貸款本息的情形.

第十三條貸款人和借款人雙方任何一方需變更合同借貸條款，均須書面通知對方，經雙方協商一致，達成書面意見，同時征得擔保人書面同意后方可變更.本合同另有約定的除外.

第十四條訂立、執行本合同所需有關費用，按照以下方式承擔：____________.

抵押條款

第十五條抵押人自愿將其享有處分權的車輛抵押給貸款人（即抵押權人），作為償還本合同借貸條款項下之借款的擔保，并保證承擔法律責任.抵押物詳細情況見本合同所附《抵押物清單》.

第十六條抵押擔保范圍為本合同項下的貸款本金、利息（包括逾期罰息、挪用罰息）因歸還貸款本息而引起的信用卡透支款本息、違約金、賠償金以及實現債權的費用.

第十七條抵押期間從抵押登記之日起至本合同借貸條款項下全部債務履行完畢止.

第十八條抵押人在抵押期間應妥善保管抵押物，并負責維修、保養，保證抵押物完好無損、正常有效行駛，并隨時接受貸款人的監督檢查.

第十九條抵押期間由于抵押人的過錯造成抵押物價值減少，應由抵押人承擔責任，抵押人應在三十天內或貸款人規定的期限內向貸款人提供與減少的價值相當的擔保.抵押人不能提供價值相當的擔保的，抵押權人可以選擇提前處分抵押物以行使抵押權.

第二十條抵押物抵押期間，抵押人出租抵押物的，須通知貸款人；抵押人以變賣、抵償債務、贈與等方式處分抵押物的所有權的，須征得貸款人同意.抵押人擅自處分抵押物引起貸款人的損失，由抵押人承擔責任.

第二十一條設定抵押物需要到主管部門進行抵押登記，抵押人應與貸款人、保證人合作.抵押人在本合同抵押設定并登記完畢之日，將該抵押物的權屬證明文件（登記證書）交抵押權人保管.

第二十二條因發生本合同第十二條所述情況，貸款人宣布提前收回貸款而未受清償的，貸款人有權提前處分抵押物.

第二十三條借款人須向保險公司辦理保險，并應以抵押權人為保險第一受益人.抵押期內，借款人不得以任何理由中斷或撤銷保險.為防止保險中斷，貸款人可以代替借款人投保，保險費用由借款人承擔，保險權益屬貸款人.抵押期間，如汽車發生賠償事故，貸款人有權根據事故性質及借款人的具體情況決定是否將保險賠款付給借款人.汽車如發生部分損失的情況，保險賠償金和損害賠償金應全部用于維修汽車，借款人應負責將汽車修復至完全正常狀態；如發生車輛全損或推定全損或全車被盜搶等保險事故，保險賠償應首先用于一次性清償貸款本息和支付有關費用.如保險賠償尚不足以清償貸款本息，借款人應繼續履行本合同項下的還本付息義務，并且該項還款義務應于保險賠款獲得之日起七日內履行完畢.

第二十四條本合同中“借貸條款”如因某種原因導致其部分或全部無效，不影響“抵押條款”的效力，抵押人仍應按照約定承擔責任.

保證條款

第二十五條保證人自愿為借款人在本合同借貸條款項下的全部債務提供連帶責任保證.在借款人沒有按合同約定履行還款義務時，保證人承諾按貸款人要求履行還款義務.

第二十六條保證責任范圍為本合同項下的貸款本金、利息（逾期罰息、挪用罰息）因歸還貸款本息而引起的信用卡透支款本息、違約金、賠償金以及實現債權的費用.

第二十七條保證期間從本合同生效之日開始到本合同借貸條款項下債務最后一期還款履行期屆滿之日起經過兩年.貸款人依據本合同第十二條的約定，宣布貸款提前到期要求借款人立即清償部分或全部債務，保證人應當承擔保證責任.

第二十八條若保證人不按合同履行保證責任，貸款人有權向保證人追索，而且僅需通知，貸款人即可將保證人在貸款人處開立的帳戶內的資金與擔保債權相抵銷.帳戶幣種與貸款幣種不同的，按抵銷當天人民銀行對外公布的匯率折算.

第二十九條保證人承諾督促借款人按時歸還貸款，并按貸款人的要求，幫助貸款人追收借款人的債務.

第三十條貸款人與借款人、保證人商定，在貸款人認為必要的情況下，貸款人僅需通知借款人，即可將債權轉讓給保證人或第三人.保證人同意接受轉讓的債權，轉讓的價格不低于借款人所欠貸款本息及罰息、違約金等之和.

第三十一條貸款人由于國家利率政策調整而執行新利率的，無須征得保證人的同意.

第三十二條本合同中“借貸條款”如因某種原因導致其部分或全部無效，不影響“保證條款”的效力，保證人仍應按照約定承擔責任.

其他條款

第三十三條本合同履行過程中發生糾紛，合同各方應協商解決，協商不成的，雙方同意采用下述第種方式解決：

（一）由仲裁委員會進行仲裁；

（二）向下述第項所列人民法院起訴.

1.被告所在地；

2.合同履行地；

3.________________________.

第三十四條本合同自借款人、貸款人、抵押人、保證人簽字或蓋章之后生效，本合同中的抵押條款在辦妥抵押登記之后生效.

第三十五條借款人按期償還本合同約定的債務并履行本合同約定的義務后，本合同即告終止.貸款人將協助借款人到房地產行政主管部門辦理抵押注銷登記手續，并將抵押物的所有權權屬證明文件退還借款人.

第三十六條借款人、抵押人、保證人不依本合同約定償還本合同項下債務，貸款人享有追索權.貸款人因行使上述追索權而支出的合理費用，均由借款人承擔.

第三十七條借款人、保證人、抵押人違反本合同時，貸款人可以采用下述第______方式進行強制執行：

（一）通過公證直接強制執行，借款人、保證人、抵押人自愿接受強制執行；

（二）經司法機關裁決后進行強制執行.

第三十八條貸款人有權向有關個人征信系統提供貸款信息；借款人嚴重違約影響貸款人債權實現時，有權通過向社會公告的形式追究其違約責任.

第三十九條本合同一式份，具有同等法律效力，由借款人、貸款人、保證人各執一份，登記、公證機構、各存檔一份.

第四十條其他約定事項________________________

貸款人（蓋章）____________授權代表人（簽字或蓋章）__________________

借款人（簽章）____________抵押人（簽章）____________________________

保證人（簽章）____________法定或授權代表人（簽字或蓋章）____________

合同簽訂地：______________________________________________________________

合同簽署日期：___________________年_________________月__________________日

借款人：

身份證號碼：

戶籍地址：

現住地址：

貸款人：_銀行_支行

地址：

借款人在本市_________________________（售貨單位）購買_________________________，向貸款人申請借款.根據《銀行個人消費貸款試行辦法》，貸款人經審核同意向借款人提供本合同項下貸款，經雙方協商一致，簽訂本合同，以資共同遵照執行.

貸款金額及支付

一、貸款金額人民幣（大寫）___________________________________元整.

二、貸款支付的先決條件：借款人辦妥貸款擔保手續.

三、借款人在此委托貸款人，在辦妥全部貸未手續之日起的5個營業日內將上述貸款金額全數以借款人購買耐用消費品名義劃入商品銷售單位在銀行開立的賬戶.

借款用途

四、借款專項用于《個人消費貸款申請書》（編號為_______________）所載購買公司所售耐用消費品.

貸款期限

五、本合同項下貸款期限________年________月，自________年_________月________日起至________年月_________日止.遇合同借款日期與借款憑證記載日期不一致的，以借款憑證載明的日期為準.

貸款利率

六、本合同貸款月利率現為______‰.本合同約定利率執行期為一年，期滿后貸款人根據本合同約定的貸款期限和當時的利率水平確定下一年的利率.

貸款償還

七、本合同項下的貸款本息，采取掃月等額還款方式，分期9月）歸還，借款人授權貸款人在貸款發生的次月起每月二十日從借款人在貸款銀行開立的活期儲蓄存款賬戶扣收或由借款人在貸款發生的次月起每月二十日前銀行本貸款發放行還款，直至所有貸款本息、費用清償為止.

八、現每月還款本息額人民幣（大寫）_________萬_______仟________佰_________拾_________元_________角________分.本合同約定每月還款本息額執行期為一年，期滿后根據貸款剩余本金、貸款剩余期限和當時的利率水平確定下一年的每月還款本息額.

提前還款

九、借款人可以提前還款：

（一）借款人提前歸還未到期貸款本金的，應至少提前三個銀行工作日書面通知貸款人，該書面通知送達貸款人處即為不可撤消.貸款人在該月_日至該月最后一個工作日內辦理提前還款手續.

（二）借款人經貸款人同意可一次性提前歸還全部積欠本金，利隨本清.貸款人不計收提前期的利息，也不退還或減免按原合同利率已收取的貸款利息.

十、有下列情況之一項或幾項發生時，貸款人有權要求借款人提前歸還全部貸款本息，借款人無條件放棄抗辯權：

（一）借款人違反本合同之任何責任條款.

（二）借款人發生因不能履行本合同義務之疾病、事故、死亡等和擔保人發生因不能履行本合同義務之合并、重組、解散、破產等影響借款人、擔保人完全民事行為能力與責任能力之情況.

（三）借款人或擔保人涉入訴訟、監管等由國家行政或司法機關宣布的對其財產的沒收及其處分權的限制，或存在該種情況發生的可能的威脅.

（四）借款人與耐用消費品銷售單位發生退回全部商品之情況.

合同公證

十一、貸款人和借款人在本合同簽訂后，貸款人認為必要時，在貸款人指定的公證機關辦理具有強制執行效力的借款合同公證，如借款人不履行還款義務，且累計三個月未能按期如數還款的，貸款人有權向有管轄權的人民法院申請強制執行，借款人自愿接受執行，于此情況下不再適用本合同第九章規定.

十二、同時辦理個人住房貸款和本貸款的公證費用由貸款人負擔.

十三、單獨辦理本貸款的公證費用由借款人負擔.

違約責任

十四、借款人未按期償還貸款本息的，貸款人對其欠款加收每日萬之的逾期罰息.

十五、借款人連續三個月未償還貸款本息和相關費用，并且擔保人未代借款人履行償還欠款義務的，貸款人有權終止借款合同，并向借款人、擔保人追償，或依法處分抵押（質）物.

十六、借款人申請貸款時提供的資料不實或未經貸款人書面同意，擅自將抵押（質）物出售、出租、出售出借、轉讓、交換、贈予、再抵押或以其它方式處置抵押（質）物的，均屬違約，貸款人有權提前收回貸款本息或處置抵押（質）物，并有權向借款人或擔保人追索由此造成的損失和發生的相關費用.

十七、與耐用消費品銷售單位因質量原因發生糾紛時，不得以此為理由不歸還貸款本息.

合同糾紛的處理

十八、本合同履行期間如有爭議，雙方先協商解決.協商不成的，應向貸款人所在地的人民法院提起訴訟.

附則

十九、本合同及其附悠揚的任何修改、補充均須經雙方協商一致并訂立書面的協議方為有效.

二十、本合同經貸款人法定代表人或其授權代表簽名并加蓋公章，借款人簽名并加蓋私章后與貸款擔保合同一并生效，至借款人將本合同項下全部應付款項清償時終止.

二十一、下列附件均為本合同的組成部分，對合同雙方均有法律約束力：

（一）個人消費貸款申請書；

（二）借、還款憑證；

（三）《個人消費貸款抵押合同》、《個人消費貸款質押合同》、《個人消費貸款保證合同》；

（四）抵（質）押財產清單.

二十二、本合同正本一式五份，合同雙方及抵（質）押登記機關、擔保人、公證機關各執一份，副本按需確定.

借款人：貸款人：

（私章）（簽名）

年月日簽訂于

（說明）授權書，銀行制發的文件，用于購車人成為貸款銀行貸款客戶后，授權銀行將其首付款及銀行貸款支付經銷商的文件.

此授權書簽署雙方為貸款銀行和購車人.

委托付款授權書

編號：

授權人（還款人）：

篇（10）

1.實票論和商業貸款理論。在歷史上，美國的貸款實踐仿效了英國銀行業的模式。英國的理論被稱為“實票論”，而其美國的變體則被稱為“商業貸款理論”。這兩種理論都認為貸款是資金的主要來源，并認為需要有資金的流動性，以應付預料不到的提款需要。因此，最好是只發放短期貸款，因為貸款理論認為，長期投資的資金應來自長期資源，如留存收益，發行新的股票以及長期債券。“商業貸款理論”的缺點在于：第一，這一理論并不適用于整個銀行業務系統――雖然它可能適用于個別銀行，以庫存貨物作低押發放一筆貸款，借款人只有把貨物出售后才能清償貸款。其二，如果借款人找不到買主，這位顧客也會借一筆款去完成這筆交易。這樣，雖然個別銀行可能預期貸款到期通常會增加銀行的資金流動性，而對于整個銀行系統來說，則未必如此。再次，整個銀行系統的脆弱性，在長時間中，可能影響個別銀行的資金流動性。

2.轉換論。1918年，產生了H.G.莫爾頓的“轉換論”，這一理論認為，把可用資金（存款）的一部分投放于二級市場的貸款與證券，可以滿足銀行資金流動性的需要。流動性的需要增大時，可以在金融市場上出售這些資產（包括商業票據、銀行承兌匯票、美國短期國庫券等）。轉換理論的實際應用，增加了新流動性來源，并證明銀行可以發放較長期的貸款，這樣就延長了各種貸款的平均期限。但是，“轉換論”也同樣具有“商業貸款理論”的那種局限性，此外，貸款平均期限的延長會增加銀行的全面流動性風險。

3.預期收益理論。1949年，赫伯特·V·普羅克提出了“貸款流動性的預期收益理論”。根據這一理論，穩定的貸款必須有適當的歸還日期表，這個日期表以借款的預期收益或現金收入為依據。這一理論與先前的一些理論是一致的，但增加了寬廣度。“實票論”認為銀行應滿足工商業的借款需要，“轉換論”認為，如果銀行的投資是高質量的，那么貸款的期限并不影響它的安全性。“預期收益理論”認為，穩定的貸款應該建立在現實的歸還期限與貸款的證券擔保的基礎上。這樣，聯邦儲備體系就成為資金流動性的最后來源保障了。

二、現代商業銀行貸款政策和程序

（一）貸款政策。

制定貸款的重要性在于為銀行管理部門和業務部門提供適當的信用標準，使之遵守各項法規，保證貸款決策一致性，向顧客和公眾披露銀行現行信貸策略的有關信息等，最終控制和調整銀行貸款的的規模和結構，實現經營目標。制定適宜的貸款政策，銀行需權衡以下因素：①銀行經濟的戰略目標。貸款政策文件通常以一般性說明開始闡述銀行的目標，以及貸款政策如何有助于實現這些目標。②放款的三大原則。安全性、流動性和盈利性三大原則是最基本的因素。③資本狀況。銀行的資本起著保護存款賬戶資金的緩沖作用，資本的規模與存款的關系影響著銀行能夠承擔風險的程度。自有資本占資產總額比例較大的銀行，才能承做期限較長、風險較大的放款。④貨幣政策和財政政策。某一時期的貨幣政策和財政政策的緊縮和放松，直接影響到銀行放款利率的高低，必然對銀行的信貸規模起到抑制和促進作用。⑤存款的穩定性。存款是放款的基礎，存款量的變化直接影響放款的規模。⑥服務地區的經濟條件。穩定的經濟環境要比受季節性、周期性波動影響的經濟環境更利于銀行采取積極和寬松的信貸方針。

根據以上考慮，一個典型的商業銀行制定的貸款政策應對以下內容作出說明：①有關借款和借款人說明。沒有完整和準確的信息，就不能做出正確的貸款決策。書面貸款政策應該列出估計借款者及時歸還貸款的意愿和能力所需的文件。完整的貸款記錄應包括以下項目：借款者個人品格、借款用途等，核心檔案還應收藏與借款者的通信、電話會談記錄、現場走訪的詳細報告和有關借款者的廣告和報刊剪輯。為容納與日俱增的記錄卷冊和有關文件處理問題，許多銀行已經或正在轉向記錄檔案電子計算機化。②貸款種類。貸款政策應當包括關于適當與不適當貸款的簡要說明，應該拒絕不適當貸款，這些貸款通常帶有某些投機因素。商業銀行應當對貸款類別進行定期檢查，因為貸款的分類受經濟周期變動影響較大。③合格的抵押品。貸款政策應規定可充作抵押的各種抵押品及其額度。例如：以一批應收賬款作抵押的貸款，其金額不得超過九十天期以上的應收賬款的70%；以國家注冊的法團債券、市政債券和美國政府債券作抵押的貸款，其金額不得超過市場價格的65%；負債不應超過原材料和制成品成本的60%.④對貸款集中化的限制。穩健的銀行經營實踐要求貸款政策對貸款種類、行為和地域的集中化方面作出某些限制，以減少整個資金運用的風險。⑤信貸額度。正式貸款政策應區分信貸最高限額、指導性限額（或內部掌握限額）、貸款承擔額和循環貸款協議之間的關系。⑥需集體磋商的例外情況。具有同等能力的信貸主管人員。面臨一系列相同的環境，可能會做出不同的信貸決策。貸款政策文件不可能為處理所有此類問題都訂立規則，但它應該包括某些一般性準則。遇到這種情況，通常的做法是，同有關部門磋商后才做決定。這些例外的情況包括：對原來沒有往來關系客戶的貸款；收購、兼并貸款；對新業務的貸款；本區域外貸款；對新業務的貸款；本區域外貸款；以價格跌落、不適銷或不上市的股票作抵押的貸款；新業務的貸款，等等。⑦貸款定價。

此外，貸款政策最后文本中還應包括以下內容：①銀行經營目標的說明；②貸款權力歸屬部門及組織原則；③銀行現有業務的地域限制；④有關法律的考慮；⑤借款人的貸款承諾、清償和業務量規模。

（二）貸款程序。

商業銀行發放貸款時將遵循既定的程序制度，目的是為了保障貸款的安全性、盈利性和流動性，使貸款政策是得到最恰當的執行。貸款程序通常包括以下幾個方面：

1.對貸款的審核與檢查。這主要由貸款權力歸屬部門負責執行，目的在于保持貸款政策執行的客觀性，其標準在于：確定貸款是否符合管理方針和法令規定；批準貸款的主管人員是否按照銀行貸款政策辦事；信貸檔案是否齊全；貸款申請書是否說明抵押品的種類和金額；全部必要的債券利息是否完整無缺；還款來源是否象清單所列明的那樣足以清償貸款。具體而言，對貸款的審核與檢查包括對借款申請書的審查和對貸款項目本身的調查。前者要說明：借款的目的和用途，銀行通常要在審查借款人的借款目的是否與貸款方針的要求相符；借款的數額，銀行要審查借款人的借款數額是否與實際需求相符，是否超過法定的貸款限額；借款期限；還款的方法及來源；擔保的方法，銀行通常愿意接受市場價格穩定、易銷售的財產作為抵押品。后者的目的在于確定：該項貸款整個社會經濟發展或地區經濟發展是否有利；貸款的利益；借款人的資信能力；合法人；放款規模。

2.簽訂貸款合同。如果銀行信貸部門對借款人和貸款項目本身審查合格，則依雙方協商內容最終將訂立法律文本，以明確各自的權利和義務，該合同書也將是未來有關糾紛和貸款具體執行的法律依據。這一合同將包括：①貸款總則，總則中規定貸款數額、利率、期限和還款方式等貸款的基本要素；②貸款條件，銀行為了保證貸款能夠安全收回，對貸款企業的資金運用、生產管理、投資方向、投資數額等生產條件；③擔保品的選擇；④財務報告，為了準確掌握借款方的財務狀況和貸款的使用情況，銀行在貸款合同中通常要求借款企業在使用貸款期間，提供各種與貸款有關的財務報告和統計資料；⑤違約條款，主要是解決拖欠貸款或破產時的債務清償問題；⑥還款方法，銀行可能要求借款人一次全部還清貸款，也可能同意分期攤還。

3.放款的償還。本環節涉及的結果有按期、提前、延期償還和無力清償四種狀況。后二者將涉及到銀行對借款者資信的評價和利息懲罰等問題，前二者可能會有相應的獎勵措施。

4.有問題貸款的催收和注銷。主要是涉及上述的后二種情況，銀行應該采取補救措施。情況不良征兆的顯現，要依靠銀行對有關報警信號的敏感反應能力和既定應急方案，這些報警信號諸如：收到財務報表、支付報表或其他文件時間的不正常推延；來自其他金融機構有關借款者的意外貸款需要；借款者態度的變化（即：拒絕回電話或經常不在辦公室）；當地經營環境的變化（即大企業關門或加入新的競爭者）；借款者的不負責行為（即曠工或過度的酗酒）；透支額增加；借款者的企業發生罷工或其他停工事件；違法行為被揭發；對借款者的意外判決（即侵權賠償或稅款留置）。銀行貸款管理者一旦發現這種潛在的違約風險，必須盡快采取行動使損失最小，任何拖延都會使損失增加。處理逾期賬戶總的原則是：爭取借款人的最佳合作，搶先接管抵押品，主動與借款人合作使貸款得以償還。對于確認無法回收的貸款應提留呆賬準備金，但這并不意味著催收的停止。需要強調的是，盡管貸款政策和程序規定了有關銀行貸款業務的明確做法，但過分僵化的剛性規定將不利于員工創造力的發揮。因此，銀行應該鼓勵有關員工對貸款業務的積極參與，具體貸款政策和程序也應在保持穩定性的同時，根據實際情況不斷修正，尤其是在銀行內外部環境變動多端的情況下。

三、貸款的種類

貸款種類是銀行制定貸款政策時的主要考慮因素。這種劃分因標準不同而有差異，其中最重要的有兩類，其一是按不同用途分批發貸款和零售貸款，前者是為了經營企業的目的，后者主要是對個人。這類劃分將在確定貸款定價時顯示其作用。其二是根據貸款規定或條件劃分為信用貸款和擔保抵押貸款。

1.信用貸款。指單憑借款人的信譽，而不需提供任何抵押品的放款。這種放款可使借款人在不提供任何有價物的情況下取得貸款。獲得追加資本，因而信用放款是一種資本放款。由于信用放款只憑借款人的信譽，因而銀行對借款人必須熟悉，并充分了解借款人的償還能力和信譽程度。這種放款的利率較高，并且附加一定的條件。例如，要求借款人提供企業資產負債表，并說明經營情況和借款用途等，這樣，銀行便可以通過這種放款加強對企業的監督和控制。其種類主要有：①普通限額貸款。一些企業常常與銀行訂立一種非正式協議，以確定一個貸款限額，在限額內，企業可隨時得到銀行的貸款支持。②透支放款。對這種放款，銀行與客戶之間沒有書面協議，往往憑客戶與銀行之間存在的默契行事，特別是對信用較好的客戶，銀行經常提供透支上的便利，這種便利被視為銀行對客戶所承擔的合同之外的“附加義務”。③備用貸款承諾。是一種比較正式的和具有法律約束力的協議。銀行與企業簽訂正式合同，在合同中銀行承諾在指定期限和限額內向企業提供相應貸款，企業要為銀行的承諾提供費用，其費用率通常相當于限額未用部分或全部限額的0.25%-0.75%.④消費者貸款。消費者放款是對消費者個人發放的用于購買耐用消費品或支付其他費用的放款。商業銀行向客戶提供這種貸款時，要進行多方面的審查，主要包括：借款人的職業；借款人的生活收支狀況；借款人的財產狀況；借款人的品德。⑤票據貼現貸款。票據貼現貸款，是顧客將未到期的票據提交銀行，由銀行扣除自貼現日起至到期日止的利息而取得現款。可貼現的票據包括銀行承兌匯票、商業承兌匯票、商業期票、銀行本票和匯票等。目前商業銀行貼現業務已擴展到政府債券。

2.擔保貸款。其產生源于：①借款企業的負債率較高，顯示出其財力脆弱；②借款企業沒有建立起使人滿意的和穩定的收益記錄；③借款企業的股本未能銷售出去；④借款人是新的客戶；⑤企業的經營環境惡化；⑥貸款的期限很長，等等。然而有時銀行并不尋求擔保，而是借款人主動提供擔保，這時借款人目的通常是為了獲得優惠利率待遇。根據充當擔保物的不同，擔保貸款又可分為兩種：

一種是擔保品貸款。充當擔保的可以是：股票和債券；保函、商品、地產、人壽保險單、匯票、本票以及其他物權憑證；第

二、甚至第三抵押權，等等。由于后一類擔保品一般都缺少作為合格貸款擔保所必需的條件，銀行一般不愿接受。擔保品在未來能夠在多大程度上抵補貸款損失，往往取決于擔保品的質量，銀行當然要選擇質量高的擔保品。影響擔保品質量的因素主要有：市場價格是否穩定；是否容易銷售；是否易于保管；進行鑒定所需要的技術是否復雜。由此看來，商品最適合于作為擔保品，有價證券次之，不動產最差。按照銀行對擔保品取得的權利的不同，擔保可以分為：①取得留置權。銀行扣留債務人的財產直到他欠銀行的債務還清為止。②取得質押權。其內在規定性與留置權略有不同：其中之一是，在質押方式下，受質押人（銀行）在債務清償前擁有全部占有債務人用作抵押財產的權力，在某些情況下，受質押人還有出賣該財產的權力。與留置權不同的是，質押權是一種特別賦予的所有權。③抵押。拽債務人將其擁有法定權利或衡平法權利的不動產或動產轉讓給債權人作為其借款的抵押品。對財產擁有衡平法權利的人，最多只能要求從這些財產中取得賠償，而無權出售它們，因為他不是財產的所有者，銀行應注意此點。在抵押方式下，受抵押人（銀行）對財產有特定的權益并有出賣權，銀行的抵押文件一般載有變賣擔保品的明確規定。

另一種是保證書擔保貸款。指由第三者出具保證書擔保的放款。保證書是保證人為借款人作貸款擔保與銀行的簽約性文件。保證書擔保放款的實務操作通常比較簡單，銀行只要取得經保證人簽字的銀行擬定的標準模式保證書，即可向借款人發放貸款。所以，保證書是銀行可以接受的最簡單的擔保形式。由于保證人替借款人承擔了實際的部分義務，因而成為這一貸款方式的特色，其權利和義務將成為貸款政策的重要內容。保證人的義務總是發生在債務到期時，即從債務到期日起保證人就負有義務，當主債務人無力清償債務，或者只能清償部分債務時，保證人必須保證全部債務得到清償。在下列情況下，保證人的責任得到解除：已付款；訂立放寬貸款期限的協議；保證合約發生變更；主要合同發生變更；當事人的法律地位改變。保證人不同，保證書的出具程序也是不同的；銀行在接受時必須對股份制、合伙制、單個制公司等加以區分。保證書在銀行陳述虛偽、保證人出于誤解、保證人受到不正當的影響三種情況下失效。

四、貸款定價

貸款利率即貸款價格。貸款利率的確定需考慮下列因素：央行貼現率；放款期限；存貸利率；放貸利率風險；管理貸款成本；優惠利率；銀企關系。其中的基礎是對風險的分析，這種風險主要來自于三個方面：

1.信用風險。對這種風險的分析集中在以下六個方面（簡稱6C）：①品德（Character）。指個人或企業借款者對其所欠債務是否愿意歸還，一般通過考察其過去的資信情況，了解誰介紹他來借款以及通過同借款人面談來做出談判。②經營才干（Capacity）。主要是通過審查其財務報表，看其資金的流入流出是否正常，以及經營業績怎樣。③資本（Capital）。指借款人財務報表上的總資產總負債情況、資本結構、資產負債相抵后的凈值，即借款人的財富狀況。④擔保品（Collateral）。指借款人用作借款擔保品的質量。⑤經營環境（Condition）。指借款人在經濟衰退及其他事件中的脆弱性，或說他在最糟糕的情況下的還款能力。⑥事業的連續性（Continuity）。指借款人能否在日益競爭的環境中生存與發展。此外，借款人的財務報表對銀行來說是至關重要的，但要注意，這些報表畢竟是反映著企業的過去，因此應用時要作信用調查，以得出正確的結論。此外，近幾十年來，還發展了許多觀察企業經營的方法。如1977年由阿爾曼等人提出的Z分析模型，使用了五個比率：X1為營運資金與總資產比率；X2為留成利潤與總資產比率；X3為支付利息及稅款前的收益與總資產比率；X4為股票的市場價與總負債值比率；X5為銷售收入與總資產比率。因此：

Z=a1×X1+a2×X2+a3×X3+a4×X4+a5×X5，

（其中，Z代表企業經營狀況，a為各項資產的信用權數（或系數），利用統計方法求出系數后，

Z=1.2X1+1.4X2+3.3X3+0.6X4+1.0X5，

若Z＜2.675，則該企業將有很大問題；若Z≥2.675，則說明企業經營良好。

2.利率風險。目前，防止利率風險的方法，主要是采取浮動利率，風險的方法，主要是采取浮動利率，定期調整。

3.搭配不當的風險。一是利率與時間搭配不當，短借長用，形成損失。二是幣種搭配不當，形成匯率風險。對國外放款，常常涉及不同貨幣的匯率風險。近年來國際金融市場的遠期交易為抵銷此種風險提供了可能。

貸款定價的目標在于確保預期收益率的實現。為此，銀行貸款管理者必須考慮發放貸款的預期收入、給借款者提供資金的成本、管理和收貸費用，以及借款者的風險等級。下列簡單公式可以說明這些因素之間的關系：

（貸款收益－貸款費）／應攤產權成本＝稅前產權資本預期（目標）收益率

其中：應攤產權成本＝銀行全部產權資本對貸款的比率×未清償貸款余額

篇（11）

（一）“整體聯動”的支持模式。1999年以來，臨武縣金融部門采取“整體聯動”的模式重點支持了國家級農村產業化龍頭企業臨武舜華鴨業發展有限責任公司。縣農行在企業籌建初期投放了300萬元起步建廠資金，縣工行投放500萬元支持廠房建設，縣信用聯社發放的490萬元流動周轉資金貸款，人民銀行臨武支行發放支農再貸款1000萬元給縣農村信用聯社專款用于支持臨武鴨的生產加工，臨武工行和縣農村信用聯社聯合發放貸款1000萬元支持企業擴大再生產，政策性農發行先后發放2000萬元貸款支持企業的第二期和第三期擴建工程的資金需求。通過多家金融機構的“整體聯動”支持，臨武舜華鴨業發展有限責任公司迅速得到發展壯大。到2008年10月末，臨武舜華鴨業發展有限責任公司資產總額已達8394萬元，實收資本2100萬元，下轄2個加工廠和一個養植公司，年加工能力1000萬羽，實現產值上億元，利稅上千萬元，安排就業人員近千人，建立了種鴨、養植、加工、銷售等一條龍的現代化生產經營模式。“舜華”牌臨武鴨產品13個系列共114個品種，憑借獨特的地方風味和可靠的品質，深受廣大消費者的青睞，產品暢銷全國二十多個省市，臨武鴨系列產品被評為湖南省名牌產品，“舜華”注冊商標被國家工商行政管理總局認定為“中國馳名商標”，公司已獲得肉制品行業的QS標志，并通過了HACCP國際質量體系認證，2004年9月公司被國家農業部、財政部、發改委等八部委認定為農業產業化國家重點龍頭企業，成為中國最大的麻鴨養植加工企業和國家農業產業化500強企業之一。

（二）“公司+協會+農場”的支持模式。臨武縣信用聯社為支持全縣養鴨業的生產發展壯大，依托農業產業化龍頭企業的“公司+基地+農戶”經營模式，以購銷合同為依據，滿足農戶養鴨的資金需求。這種放貸方式主要是縣信用聯社為配合臨武縣舜華鴨業發展有限責任公司的發展，完善信貸方式，確保企業生產加工原料的足額供應。即：臨武縣舜華鴨業發展有限責任公司在創建之初，實行的是“公司+基地+農戶”的經營發展模式，經縣人民銀行牽頭，縣聯社與企業共同協商，對凡是與公司簽訂購銷合同的鴨農，銀行與企業實行聯手扶持，實行“5.4.3”的資金共同扶持優惠政策，即鴨農每養1只鴨子，由縣信用社提供貸款5元，公司提供飼料4元，鴨農自籌3元，等農戶將生產的商品鴨銷售給企業之時便歸還貸款；這種生產經營有效調動了全縣養鴨業的生產發展壯大。但這種模式由于養鴨的主體是農戶，單家獨戶，點多面廣，養植規模小，生產成本高，經營利潤低，防疫管理措施難，抗風險能力差，一些農戶因沒利可圖而主動退出鴨業生產，“公司+基地+農戶”的鴨業生產發展模式已不適應新形勢發展的要求。為此，從2003年至今，縣信用聯社與公司又推出了“公司+協會+農場”生產經營發展支持模式，目前，零星小額的農戶小規模養植已全部被淘汰，代替的全部是上萬羽的規模農場養植，即：由幾家農戶或十幾家農戶入股組合，共同租用一個水庫或者大魚塘，以農場的形式進行集中規模養植，少則幾萬羽，多則幾十萬羽，既大大減少了成本，又便于防疫管理，經濟效益也大幅度提高。2003年初，成立了“臨武鴨”養植協會，即由從事“臨武鴨”養植科研、教學、管理、生產、加工、及營銷的單位和個人自愿加入的行業性、非營利性的社會組織。宗旨：貫徹執行動物飼養和保護的相關法律、法規和國家政策，聯結農戶，構建共同體，推廣“臨武鴨”品種和生產養植先進技術，研究、掌握和傳遞“臨武鴨”養植經驗和市場信息，維護“臨武鴨”養植生產經濟效益和推進“臨武鴨”養植產業化服務。“臨武鴨”養植協會發展到現在已有11個分會，聯結種鴨場3個，養植農場169個，以農場為依托的會員有2600多戶。協會作用之一：“協調員”，即協助養鴨會員與臨武舜華鴨業發展有限責任公司簽訂購銷合同，解決銷售的后顧之憂。協會作用之二：“談判員”，協會根據公司和養植戶雙羸的原則，詳細計算飼料、人工、場地租用、運輸等成本，與公司商定合理收購價，一般每只鴨的利潤基本穩定在2元左右，確保了會員養鴨的利益。協會作用之三：“技術員”，協會協助公司聘請16名技術員開展上門技術服務，并定期從廣東約請一名副教授，對養植戶進行“統一供苗、統一防疫、統一飼料”，提供全程跟蹤技術服務，“臨武鴨”養植成活率在90%以上。協會作用之四：“理賠員”，建立“臨武鴨”養植協會扶持發展基金，由縣財政出資20萬元，公司出資80萬元，養植戶按實際交鴨數量的每一只交0.05元共同籌措。如：2005年5月14日，臨武縣爆發洪災，雙溪鄉班腳嶺村養植戶陳代國被洪水沖走2000多只鴨，鴨場也被沖壞，損失4萬多元，協會及時送去2.1萬元的扶持發展基金。協會作用之五：“擔保員”，即：協會、公司、信用社、農戶參與的“四方聯保信貸機制”，具體操作方式：養植農戶先向協會提出養植計劃，協會與養植農戶、公司簽購銷合同，養植農戶根據養植計劃向協會提出貸款申請，再由協會、公司提供養植農戶的購銷合同書和貸款申請書，信用社調查審核后，將貸款直接劃入公司為養植農戶設立的賬戶，信用社與協會監督貸款的使用，協會公司根據養植農戶資金多少來賒銷飼料，養植到期交鴨時，公司便協助信用社收回貸款。如：2008年1月22日，養植農戶蔣念恩，通過“公司+協會+農場”的支持模式得到信用貸款25萬元，及時的解決養鴨資金不足的問題，到12月10日止，已歸還貸款13.5萬元，預計在春節前便可全部還清貸款。據統計，縣信用聯社先后發放“公司+協會+農場”的養鴨貸款有500多萬元，支持養鴨場50多個，養植戶300多戶，全縣養殖規模由原來的350萬羽擴大到目前的650萬羽。協會作用之六：“調解員”，幫助入會的養植農場和農戶，協調處理好租用水庫、山塘時與村民的一些糾紛，及時化解矛盾。2005年，“臨武鴨”養植協會被評為全省2004年度十佳農民專業協會。

二、“公司+協會+農場”的成功之處

（一）較好的解決了農戶“貸款難、難貸款”的矛盾。眾所周知，“農村、農業、農民”是弱勢群體，農業生產效益低，自然災害多，抗風險能力差，農戶“貸款難”是當今世界上還沒解決的一大難題，目前，我國有眾多的農戶因缺乏有效的貸款抵押品或擔保，而無法得到銀行有效的支持。而臨武縣農村信用聯社推行“公司+協會+農場”的信貸新模式卻恰好解決了農戶養植缺乏資金需要貸款這一大難題，這種信貸新模式是依據公司、協會、農場農戶三方到場共同簽訂的購銷合同書規模、金額來確定合理的貸款額度，不用提供擔保抵押，不受小額農貸金額的限止，非常受養鴨農戶的青睞。

（二）有效的解決了養鴨農戶的技術難關。鴨業生產，技術是關鍵。目前，整體的農戶文化素質是偏低的，對一些特色農業、種養植業生產技術更是缺乏，過去，由于不少農戶缺少種養植業生產技術而導致生產經營失敗。“公司+協會+農場”提供技術支持，“臨武鴨”養植協會專門聘請技術人員，對養植戶進行“統一供苗、統一防疫、統一飼料”，提供全程跟蹤技術服務，既保證了較高成活率，又提高了經濟效益。

（三）有效解決了養鴨農戶的鴨苗、飼料、銷路問題。過去，養鴨農戶經常為鴨苗、飼料和銷路問題犯愁，一些養鴨農戶由于選擇鴨苗和飼料不當，加之生產規模的隨意性，好不容易生產出來的商品鴨，因達不到加工企業的產品質量要求，企業拒絕收購，使養鴨農戶遭受了不少的經濟損失。如今，養鴨農戶只要與養鴨協會和公司簽訂了養鴨購銷合同，協會便會統一提供 “臨武鴨”苗和統一的養鴨飼料，信譽好的還可以賒銷飼料，既保證了產品質量，又確保了產品的銷路，養鴨農戶只管專心養好鴨。

三、“公司+協會+農場”運行中的問題

（一）貸款利率和期限不合理。一是貸款利率仍處于較高水平，目前，養鴨農戶的貸款利率均在8%以上，養鴨農戶多數認為當前支付的貸款利息較重，使生產成本偏高，減少了收入，在一定程度上抑制了養鴨農戶對金融機構資金需求，這導致了養鴨農戶疏于銀行貸款，使養鴨農戶難一般不敢輕易向銀行借貸款。二是新建農場養植戶前期租用水庫、山塘、建廠房等投入較大，一般生產回收周期需要2年以上，而現在信用社的貸款期限一般定的都是一年，導致養鴨農戶無法按期償還貸款。

（二）農村金融服務與“三農”需求差距較大。一是農村金融服務網點不適應新農村建設的需求。全縣共有22個鄉鎮，就有7個鄉鎮的銀行網點是空白，占了31.8%。二是農村信貸產品單一，貸款條件苛刻，貸款品種設計不適應農村經濟發展的特點，額度、期限與農民生產消費的實際脫節。三是政策性金融的扶持缺位，大部分農戶都無法享受到政策性金融的支持優惠。

（三）農業保險缺位。在我國，農業是最大的弱勢產業，抵抗風險的能力非常差。鴨業生產經常會遭遇到自然災害（冰災、洪災、旱災）、鴨子生病、疫情、市場風險等不確定因素，而目前保險行業在開發農戶方面的農業生產、種養植業保險還幾乎是空白，廣大農戶急切盼望農業保險下鄉，以幫助農戶增強抵抗風險的能力。

（四）縣域財政支持新農村建設的力度不大。目前，縣域財政實力相對較弱，大部分是處于一個維持政府正常運轉的吃飯財政，要想從縣域財政拿出好多錢來支持重點項目和新農村建設是很難的事情。

四、對策建議

（一）構建完善農村金融組織體系。構建由政府、政策性金融、開發性金融、商業性金融、合作形金融、民營金融等多種形式和多種成分的農村金融組織體系，明確分工，功能互補，競爭有序，高效運行多元化的農村金融體系。與此同時，要合理設置金融機構網點布局，以適新農村建設和發展的需要。

（二）進一步創新農村金融服務產品。一是要認真總結 “公司+協會+農場”信貸模式的成功經驗，不斷完善其服務功能，加大“公司+協會+農場”信貸模式的宣傳的推廣力度。二是要進一步加大農村金融服務產品創新力度，深入農村調查，根農村經濟發展的特點和農民生產消費的實際，來設計不同類型的貸款產品、貸款期限、貸款利率，采取靈活的信貸經營方式，加大“三農”的投入總量，不斷擴大“三農”貸款的覆蓋面，以滿足不同層次的農戶貸款需求。