互聯網金融發展研究3篇

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互聯網金融發展篇1

近年來我國在網絡、科技等方面加大了研發的力度，由此推動了網絡技術和科學技術的發展，互聯網金融也是在這樣的時代背景下產生的。互聯網金融相對其他金融產業有著極其明顯的優勢，如覆蓋范圍廣、辦事效率高、運作成本低等，因此，被大眾所歡迎并被廣泛應用到人們的生活中。雖然互聯網金融給人們的生活帶來很多益處，但也為商業銀行的發展帶來了不小的沖擊和挑戰。在這種情況下，商業銀行要想在金融競爭中占據更大的市場份額，提高自身的競爭力，就必須以積極的態度接受互聯網金融的發展變化，不斷完善商業銀行的傳統服務模式和運營模式，與互聯網金融共同進步、共同發展。

1互聯網金融概述

1.1互聯網金融發展現狀

互聯網金融在我國雖然起步晚，但是發展迅速，主要呈現以下三方面特征:其一，用戶數量暴增。隨著網絡技術的發展進步，極大地改變了人們的生活方式，吸引了越來越多的人使用互聯網;其二，業務種類不斷增加。隨著互聯網金融的發展，互聯網金融平臺可以提供形式多樣的金融服務項目，諸如理財產品、線上交易、面向個人和企業的小額貸款等。互聯網金融的出現，對于客戶群體來講，改變了其傳統的思維模式和理財理念，為客戶提供了更多選擇。對于互聯網金融平臺來講，可以充分利用網絡技術，全面掌握客戶相關征信信息和資產信息，在為客戶提供優質金融服務的同時，最大程度地規避潛在風險;其三，交易成本降低。隨著網絡技術的發展，傳統的線下業務轉移至線上，一方面，諸如線下客戶需支付的工本費、咨詢費等相關費用、銀行維持物理網點運營所需的相關費用等，都得到節省;另一方面，線上業務在一定程度上簡化了業務的申請審批流程，大大提高了業務辦理效率。

1.2互聯網金融的主要特點

第一，解決交易信息不對稱。互聯網金融主要利用社交網絡在網絡上進行經營和信息傳播，公司或者個人的信息都能與其他的主體產生關聯。對于交易雙方來說，他們可以利用互聯網收集信息，方便更詳細的了解公司或個人的信用狀況、經濟狀況等其他信息，避免雙方交易前由于信息不對稱導致交易過程中不斷出現問題。第二，操作更加便利。互聯網金融主要利用第三方支付平臺，如第三方平臺所綁定的銀行卡、信用卡進行交易，用戶可以隨時隨地的使用手機或者電腦進行交易，只需要在網絡平臺輸入賬號、密碼，或者進行面部識別或者指紋識別，而不用去往銀行的各個網點，這種操作方式節省了用戶的時間，讓用戶隨時隨地實現資金等業務交易，給用戶帶來了極大的便利。第三，普及度高。商業銀行的服務模式完全區別于互聯網金融的服務模式，很多的金融服務只針對大型公司或者高收入人群而展開，這樣無形中限制了部門中小型企業和非高收入人群不能享受商業銀行所帶來的特定金融服務。而對于互聯網金融來講，只需要公司或個人利用移動終端網絡、計算機網絡，便可以享受到更廣泛、更便利的金融服務，能夠加大金融服務的準入范圍，促使某些金融服務不只是由少數群體管控，任何層級、收入的人群都能夠利用互聯網金融技術，從而加入至金融服務當中。

2互聯網金融模式分析

2.1支付模式

第三方支付在人們生活中扮演了重要角色，已經成為一種不可缺少的支付模式，這不僅說明互聯網技術覆蓋了越來越多的生活場景，也說明人們的消費水平和消費模式都發生了一定的變化。第三方支付模式的出現與推廣，可以說明互聯網信息技術與支付行業進行了有效的融合，并取得了突破性的進展。就目前來看，我國在第三方支付方面所取得的成就極為顯著，在世界范圍內都處于領先地位，無論是發展高度還是發展范圍前所未有。據權威調查顯示，我國每年有超過10萬億元的人民幣通過網絡支付進行交易，實際生活中的第三方支付或在線支付也越來越常見。但這并不是第三方支付發展的盡頭，在科學技術和互聯網技術的共同影響之下，第三方技術還會繼續向前發展，整體上體現出多元化、移動化的特征。傳統商業模式下，支付模式被壟斷的問題因為第三方支付的出現而被打破，并在短時間內吸引了大量的用戶，搶占了原本屬于商業銀行的市場份額。

2.2理財模式

近些年來，理財逐漸走進社會大眾的視野，這是由于人們的生活水平和物質水平都因為社會和經濟的快速發展而有所提升，理財意識也隨之提升。除此之外，互聯網平臺也為人們提供了更加豐富的理財模式，這就給傳統商業銀行的投資理財業務帶來了挑戰，明顯分散了商業銀行在投資理財方面的優勢。相對于傳統的商業銀行而言，互聯網理財模式更有利于閑散資金，更多的是將目光集中于閑散投資者之上，并利用動態化的管理方式提高了理財資金的流動性。利率是人們最關心的內容，因其與自身利益密切相關，而互聯網金融模式的利率明顯高于傳統商業銀行，致使商業銀行的投資客戶群體嚴重分流。除此之外，商業銀行的負債模塊也因為互聯網金融模式的發展而受到了一定的影響，用戶會通過整合活期存款的方式形成貨幣資金，致使商業銀行的負債不斷降低。

2.3融資模式

互聯網金融不僅對傳統的商業銀行造成了沖擊，也對金融業務和金融模式進行了創新與改革。眾籌、電子商務融資等，都是互聯網金融創新的重要表現。電子商務金融模式具備多元化的特征，且有一定的代表性。傳統股權融資也正是因為眾籌和電子商務融資的出現才贏得了全新的發展機遇，且在支付平臺、物流平臺和社交平臺之上擁有了雄厚的基礎和充足的后備條件。另外，可以利用大數據所提供的信息評估風險，維護融資投資的安全性。總的來說，網絡金融模式具備極為廣闊的發展前景。

3互聯網金融對商業銀行業務的影響

3.1導致商業銀行客戶流失

互聯網金融秉持客戶第一的理念，借助大數據，進行海量的客戶信息收集與分析，進行客戶側寫，分析客戶特點和需求，借助網絡平臺，有針對性地向客戶群體推送不同的金融服務產品。例如，互聯網金融以其方便快捷等特性，吸引客戶將資金從商業銀行轉移至互聯網金融平臺，在互聯網金融平臺，客戶的資金存取便捷，方便購買理財，利率更高;又如，互聯網金融平臺利用其網絡優勢，吸引大量中小企業和個人選擇互聯網金融平臺申請貸款等業務，相比于傳統商業銀行，互聯網金融平臺不僅降低了融資難度，更降低了放貸風險。大量的客戶和資金從傳統商業銀行流失，影響商業銀行業務的正常開展，使商業銀行在金融市場中的地位岌岌可危。

3.2對商業銀行的支付業務帶來威脅

隨著“互聯網+”時代的進一步發展，出現了一種由第三方支付服務產生的新模式，給我國商業銀行開展支付服務發展帶來了巨大的威脅。互聯網金融模式下的支付手段主要指的是以移動支付技術作為基礎，通過移動通信設備、無線通信技術等手段來實現對貨幣的價值轉移和清償債權人之間的債務關系。互聯網金融進一步地加速了金融脫媒，使得商業銀行的支付和服務中介職責變得更加邊緣化，并導致其他中間業務也被替換。根據數據統計，在小額支付這個領域，第三方支付的比例要遠遠超出商業性銀行的支付。尤其是互聯網支付向移動終端的轉變，更為發展互聯網金融提供了巨大的驅動和支持。我國商業銀行支付服務模式正在遭遇著嚴峻的考驗。

3.3影響商業銀行的存款業務

近年來，隨著互聯網金融平臺的不斷發展和創新，互聯網金融的用戶數量不斷增加，資金也在不斷的攀升。與此同時，互聯網金融在基金、理財方面也不斷地創新發展，這對商業銀行的存款業務來說無疑又是一次巨大的沖擊。互聯網金融通過技術上的革新，將用戶的支付和資產增值結合在一起，為用戶的理財和消費提供了極大的便利。值得引起注意的一點是，目前我國在互聯網金融的監管上缺乏有效的監管體系，所以對互聯網金融的管理上還存在著很大的漏洞，這樣一來，互聯網金融與商業銀行在競爭的過程中占據著更大的優勢。除此之外，在互聯網企業辦理存款業務的過程中，省去了商業銀行傳統的準備金及利息支出的環節，這也是互聯網金融的優勢之一。

4互聯網金融發展下商業銀行的應對策略

4.1加快網點轉型，提升金融服務質量

面對互聯網金融所帶來的挑戰和沖擊，商業銀行首要做的就是轉變自身理念，向互聯網金融學習，以客戶為第一位，盡可能的滿足客戶需求、滿足市場需求，商業銀行再也不是傳統金融市場里的龍頭老大，想要在當下的金融市場中生存，必須做出質的改變。其中一項重點內容就是網點轉型。首先，網點轉型的思想要傳達到每位網點工作人員，在保證日常工作穩定進行的同時，大家能夠積極參與轉型工作，促進轉型成功;其次，加快流程整合，完善網點服務，將更多業務下放到基層網點開展，同時完善基層網點軟件操作系統、提升人員素質，提升基層網點的整體實力;最后，深化公私聯動，帶動業務轉型，通過客戶互相介紹，為理財、貸款等業務帶來新客戶，同時，商業銀行也應將借貸項目拓寬到個人和中小企業，不能局限于大型企業，盡量簡化流程、提高效率，向互聯網金融平臺的服務質量看齊。

4.2開展業務創新，簡化業務流程

商業銀行的傳統業務模式單一、手續煩瑣，無力應對互聯網金融的挑戰，基于此，商業銀行應從四方面著手。其一，簡化業務流程，降低融資成本與難度，最大限度地提高效率。其二，推出新的金融服務;針對不同人群需求，找尋市場切入點，積極研究推廣新產品，例如針對在校學生，可以與學校開展合作，推廣校園卡金融服務，針對電商平臺，可以積極開展合作，收取相關手續費用。其三，在互聯網金融的大背景下，利率逐漸市場化，商業銀行應密切關注利率變化，注意其對金融產品的影響，不斷調整本行推出的金融服務，最大限度保證客戶的權益。其四，商業銀行還應積極開展電子銀行建設以及自助渠道建設，增加客戶黏性、拓展業務渠道，進而保證商業銀行在金融市場中的地位。

4.3加強數據分析，培養互聯網人才

互聯網金融平臺可以利用網絡技術，實現對客戶信息的收集與分析，進行用戶側寫，明確用戶需求，進行相關服務推廣，同時，可以借助用戶數據分析，全面評估用戶的信用情況和資產情況，將信貸風險控制在最小范圍內。相比于互聯網金融平臺，傳統商業銀行在該方面有所欠缺，但商業銀行應針對此，制定相關發展戰略，憑借自身的客戶群、資金、人員組織等優勢，積極建設相關的互聯網業務平臺，挖掘分析客戶信息，一方面，可以針對不同客戶群，推廣不同類型金融服務，吸引更多用戶的同時增加用戶黏性;另一方面，可以極大地降低雙方的信貸風險，保護雙方利益。這一切的實現，都是建立在有充分的互聯網人才儲備基礎之上的，因此，商業銀行內部需要抓緊培養互聯網人才，可以與相關院校簽訂人才輸送協議，或者聘請相關專家開展專項培訓，提升員工網絡技能和專業素質。

4.4加強與互聯網金融企業合作

互聯網金融時代下，為了應對互聯網金融帶來的挑戰，商業銀行可以考慮與互聯網金融企業開展合作。商業銀行可以與第三方支付公司接洽，開展合作，進行用戶數據挖掘與分析，有效推廣自己的金融服務;可以與互聯網金融平臺進行用戶信息共享，尤其在貸款業務方面，最大程度地規避信貸業務中可能存在的風險;加強與行業協會的合作，互聯網金融尚處在發展初期，仍然存在很多問題和漏洞，可能帶來一定的市場風險，因而要加強自身的監管能力，提升自身的技術水平，盡可能滿足市場要求，實現長遠發展。

5結語

我國金融行業隨著互聯網金融的出現正朝著好的發展方向邁進，逐步實現了金融業向智能化、科技化、高效率、低風險的全面性發展。在這種情況下，商業銀行的發展受到很大的限制，為了適應時代的發展，不斷探索新的業務形式，商業銀行必須充分利用互聯網金融帶來的便利，發現自身存在的問題，并不斷完善自身的服務模式和運營模式，攜手互聯網金融相互促進，一同向長期穩定的方向發展、成長。

作者:倪國紅 單位:中共銅陵市委黨校

互聯網金融發展篇2

近年來，互聯網金融以其高效便捷的特點和低成本、易覆蓋的優勢，在我國金融市場上展示出了強勁的發展動力，對傳統金融運營模式產生了全面而深刻的影響。然而，互聯網金融無序發展也帶來巨大金融安全風險。因此，研究互聯網金融對以商業銀行為主體的傳統金融產業風險承擔影響，對于金融產業的長期穩定和健康發展具有重要的意義。謝平（2012）提出，以互聯網現代信息技術為載體的“第三種融資模式”就是互聯網金融。鄭聯盛（2014）認為，互聯網金融風險具有兩面性，一方面，引導傳統金融利用互聯網信息技術在功能、服務、產品等進行創新升級；另一方面，也強化了風險的內在關聯性。鄭志來（2015）基于互聯網對零售業的影響視角，分析互聯網金融對商業銀行的影響路徑；沈悅（2015）基于技術溢出理論，實證分析互聯網的技術溢出效應，以及互聯網對商業銀行全要素生產率的促進作用。與以前的研究和討論相比，關于互聯網金融與傳統金融的關系和影響研究更多，而關于互聯網金融對商業銀行風險承擔的影響研究則相對較少。本文主要的邊際貢獻為：利用2007-2019年全國各類銀行數據，分析互聯網金融對商業銀行風險承擔的影響路徑，并以此為基礎，提出利用互聯網金融提高商業銀行應對風險的相關措施。

一、影響機制分析

互聯網金融借助網絡和大數據技術，優化了傳統商業銀行的業務流程。它以網絡技術作為基礎平臺，結合支付方式和資金融通業務，利用第三方支付為手段，在商品收款人和付款人之間提供資金轉移的服務。目前，以支付寶、微信為代表的支付平臺，準確把握電商和用戶對于快捷支付的迫切需求，搶占了我國第三方支付的主要地位，在獲得巨大的收益的同時，削弱了傳統商業銀行的支付媒介功能。互聯網金融憑借交易成本低、服務效率高、受眾群體廣等優勢快速發展，對傳統商業銀行帶來巨大沖擊。一方面，互聯網金融擠占商業銀行的存貸款業務以及中間業務，增加同業競爭強度，商業銀行為實現利潤最大化，往往會抬高資金成本，通過提升理財產品預期收益擴大業務量，從而忽視銀行信用風險的增加。另一方面，互聯網金融的發展減少了交易成本，商業銀行中介地位被淡化。第三方支付減少商業銀行的交易成本和交易風險。同時，互聯網技術與商業銀行的融合，提升了銀行的工作效率，節約資源成本，為商業銀行金融產品創新、業務拓展有著積極影響，降低了商業銀行風險承擔。基于此，設定基本假設如下：假設1：互聯網金融的發展，提高了商業銀行風險承擔的水平。假設2：互聯網金融的發展，降低了商業銀行風險承擔的水平。

二、實證研究設計

（一）研究樣本選取

本文選擇中國36家商業銀行2007-2019年度數據作為研究樣本，包括6大國有商業銀行、9家股份制銀行和21家商業銀行。數據來源于國泰安數據庫、中國人民銀行網站和商業銀行年報。

（二）變量選取和定義

1.被解釋變量

商業銀行風險承擔為被解釋變量（Risk）即銀行風險承擔的代理變量，主要有不良貸款率、貸款損失準備率、z值、預期違約率、特許權價值等。關于預期違約率的具體數據尚無法獲得和計算，因為我國尚未建立健全的違約數據庫；特許權價值也不宜選用因為目前數據缺失嚴重；z值代表破產風險，用銀行的資本充足率（CA）與銀行資產收益率(RT)之和與資產收益率標準差的比值來表示。通過分析，將不良貸款率(RISK)和Z值(Z-score)作為商業銀行風險承擔的代理變量比較合適，商業銀行風險承擔與不良貸款率之間具有正相關關系，即銀行的風險承擔將隨著風險的增加而增加。Z值與銀行承擔的風險成反比，與銀行系統穩定性成正比關系。

2.解釋變量

解釋變量為互聯網金融發展水平(Fintech)，其代理變量為我國第三方互聯網支付交易額與我國商業銀行資產的比值。

3.控制變量

（1）宏觀層面的控制變量。貨幣政策變量(M)。中央銀行可以通過廣義貨幣的增長率來反映貨幣政策，積極的貨幣政策會使商業銀行面臨的風險承擔水平增加。宏觀經濟水平(GDP)。國內生產總值(GDP)的同比增長率，表示經濟發展較好時，信貸質量提高，商業銀行面臨的風險承擔程度降低。（2）微觀層面的控制變量。不良貸款率(RISK)，即商業銀行不良貸款和貸款總額之間的比值，利息收入直接被商業銀行的不良貸款率所影響。商業銀行的營業收益，必然會受到不良貸款率的影響。資本充足率(CA)，即采用銀行的資本與加權風險資產的比值。商業銀行的資本充足率越高，其能夠承受違約資產的風險能力越大，面臨的風險程度體系降低。資產收益率(RT)，商業銀行的資產收益率可以反映企業收益情況。銀行的風險承擔水平會受到盈利能力的影響。資產規模(INTA)，銀行總資產規模的對數。銀行資產規模較大，可能會更加重視對風險體系的管理，從而降低商業銀行風險承擔；但同時資產規模的增加，也會增加風險管理難度，商業銀行風險也相對提升。金融發展水平(FI)，這里用互聯網金融指數來表示金融發展水平。互聯網金融指數估計系數的提升，表明互聯網金融使中國商業銀行的風險承擔提高。

三、實證分析

（一）描述性統計和平穩性

檢驗表1是樣本數據的描述性統計，為保證變量的平穩性，對變量進行單位根檢驗。結果顯示通過平穩性檢驗，說明變量之間存在長期均衡關系，可進一步進行回歸模型分析。

（二）hausman檢驗

為提高模型的擬合優度，本文進一步使用hausman檢驗，結果顯示chi2(2)=23.43，即，相對于固定效應模型，隨機效應模型更優。

（三）回歸結果分析

在隨機效應模型中，FI=-0.0601說明金融指數上升一個單位，商業銀行的風險減少0.0601個單位；由表2可知CA與RT值的顯著性不強，所以引入隨機效應的平方項，此時FI=0.265，FI2=-0.0213，據隨機效應模型可知風險等于-0.0213FI^2+0.265FI，說明風險性影響呈到U形的曲線型關系，存在拐點FI=6.22，即在互聯網金融搶占商業銀行份額發展的初期，隨著金融發展水平上升，商業銀行的風險承擔加大，呈正相關關系。但到達拐點6.22后，隨著互聯網金融發展不斷健全優化，商業銀行不斷創新產品，管理創新，商業銀行的風險承擔降低。資本充足率CA的估計系數不顯著，說明商業銀行的資本充足率對其風險承擔的影響不明顯。資產收益率RT系數在1%水平下顯著為負值，說明銀行資產收益率越高，銀行的風險承擔水平降低，減少了銀行的破產風險。資產規模INTA估計系數顯示為負，說明銀行的資產規模較小時，受到互聯網金融的沖擊越大，風險承擔水平越高。貨幣政策變量M顯著為正，從而論證積極的貨幣政策會提高商業銀行的風險承擔能力，投資時一定要謹慎，不因過度看好市場而盲目投資。宏觀經濟水平LNGDP的估計系數顯示為負，說明如果宏觀經濟發展樂觀時，幫助銀行快速發展，銀行面臨的風險承擔水平降低。

四、結論與建議

本文引用了36家商業銀行相關數據，作為研究樣本，引入隨機效應模型進行論證分析：互聯網金融的發展與商業銀行的風險承擔水平的關系呈倒U型曲線形。在互聯網金融發展初期，水平低，不夠成熟時，對商業銀行傳統的金融體系沖擊影響較大，風險承擔水平上升，隨著互聯網金融發展越來越成熟時，抵御風險的能力增強時，商業銀行的風險承擔水平也會下降。根據以上結論，提出以下建議：第一，促進互聯網金融與商業銀行深化融合。傳統商業銀行應轉變經營理念，充分利用“互聯網+”、大數據、人工智能、區塊鏈等現代信息技術，促進金融產品、業務、服務等方面的創新，提高商業銀行管理效率。第二，建立互聯網金融發展的風險預警機制，完善監管制度。金融監管部門也應及時識別新金融產品推出和新商業模式及新業務結構出現的風險，對金融監管的法律體系進行完善，加強加嚴市場準入的管理，建立一套科學完善的法律制度。

作者:張璐 黃寶慧 單位:池州學院商學院

互聯網金融發展篇3

商業銀行主要為人們提供存款和貸款業務，而互聯網金融出現后，憑借信息技術、數字技術優勢，使得傳統商業銀行壟斷競爭的格局發生了變化。互聯網金融在發展的過程中，不會取締傳統的金融產品，而是通過全新的形態加入到市場競爭中，分流傳統商業銀行的基礎存款業務，使得“中間業務”被削減，貸款業務量也呈現出下降趨勢，影響了商業銀行的金融效率提升。如此看來，商業銀行應當順應互聯網金融時代發展潮流，積極轉變理念，采取行之有效的措施來提升金融效率。

1互聯網金融發展現狀

1.1金融平臺數量激增

互聯網金融時代開啟后，大量的資金涌入市場，通過互聯網和信息技術而實現的資金融通，促進了新型金融業務模式的形成，不同的投資、融資渠道出現，為企業提供了更多的融資渠道[1]。在新時期科技迅猛發展的背景下，互聯網金融能夠迅速帶動普惠金融的發展，掀起一股股金融熱潮，使得金融平臺的數量在短時間內呈現出激增態勢，有助于促進行業的整體服務效率和質量同步提高。國家統計局公布的有關數據顯示，截至目前，國內的互聯網金融平臺數量已經突破兩萬大關，以網絡借貸、眾籌、融資、支付軟件為首的新型平臺，總交易額超過了70萬億元。互聯網金融平臺數量的增長，昭示著國內經濟發展水平逐漸提升，滿足了大量企業和人群的資金需求，使得傳統的金融行業煥發新的活力。

1.2風險監管日益規范

強有力的風險監管措施，能夠確保銀行業健康發展，可以規避金融業務拓展帶來的鑒別、衡量、檢查、控制風險，有效控制經濟損失。根據銀監會發布的報告可以了解到，以網絡貸款業務為主的互聯網金融平臺已經銳減至1000余家，過去監管不力，市場魚龍混雜的局面得到有效控制。互聯網金融在快速發展的過程中，迅速吸引了大量的資本，許多資金實力雄厚的企業紛紛涌入市場，開始搶占市場份額，企圖在行業飽和之前瓜分“蛋糕”。隨著企業數量的激增，風險監管的難度也隨之提高，有關部門立即采取措施遏制互聯網金融行業的高風險勢頭，迅速取締不合規、打擦邊球的企業。通過開展專項整治工作，國內的互聯網金融行業已由“野蠻生長”階段邁入了規范化、平穩化發展階段，在監管條例和規章制度的約束下，市場環境逐漸清朗起來。

1.3三方金融機構興起

互聯網金融的出現，使商業銀行的中間業務受到了不同程度的影響，由于中間業務是商業銀行的重要盈利業務，其業務量變化將直接影響到商業銀行的發展。由于第三方金融機構興起，通過三方支付平臺的金融業務交易金額環比增長了近4倍，通過銀行結算的業務量直線下降，三方金融機構的發展步入了巔峰時期[2]。由于資本的積累過于迅速，甚至對傳統銀行業造成了巨大的沖擊，國家開始加強對三方支付平臺的監管，有效遏制了互聯網金融肆意擴張的勢頭，相關業務交易量也出現回落，通過三方支付平臺的交易金額環比增長率回落至正常水平。

1.4金融架構深刻變革

在網絡金融機構逐漸興起、發展的當今，互聯網金融架構發生了深刻的變革，受到了全球的矚目和社會各界的關注。在利率市場化、匯率市場化、管制常態化的當今，金融業的體制變革催生了大量的創新發展機會，眾多互聯網金融企業迎著新的發展潮流，在惠普政策和良好市場環境的推動下，金融市場架構整體都發生了變革[3]。商業銀行在金融市場架構發生變革之際，金融效率有了明顯提升，相關交易結構也發生了全新的變化，由于互聯網金融公司沒有資本的要求，也無需受到央行的監管和限制，相關業務量不斷增長，對資金的需求量也隨之遞增，間接促進了商業銀行的發展，使得金融市場架構在變化中逐漸完善。

2商業銀行金融效率提升中存在的問題

2.1缺乏良好服務理念

觀、微觀、市場三方面進行體現。而一些商業銀行在發展過程中忽視了理念更新，長期沿用傳統的發展理念，不注重優化服務，導致難以在市場中贏得良好的口碑，不利于擴大業務范圍。由于缺乏良好的服務理念，國內的一些商業銀行面臨業務量銳減的風險，隨時會丟失客戶，金融效率也會下降，不利于可持續發展[4]。

2.2技術研發陷入停滯

關鍵技術能夠對商業銀行的未來發展產生多重影響，也會決定金融效率的上限，是其實現創新發展的重要推力。有些商業銀行沒有重視技術研發工作，將全部的精力用于拓展業務，導致難以經受互聯網金融的沖擊，無法憑借技術優勢來實現轉型發展，拓展業務也會受限，甚至面臨倒閉的危機。以電子銀行為代表的全新技術，可以幫助商業銀行在遭受互聯網金融的沖擊時，找到全新的發展方向。而一些商業銀行長期依靠電子銀行技術來獲得新的發展契機，未能注重技術研發，使得相關研發工作處于停滯階段，不利于拓寬市場和謀求新發展。

2.3風險防控力度不強

如何規避風險是商業銀行在發展中必須面對的問題，擁有健全風險預警機制的商業銀行，能夠在風險來臨的第一時間或前期進行籌備，利用有效的解決方案來將風險進行有效轉移、規避，使基礎業務不受任何風險的影響，經濟損失也降至可接受的范圍內。但是部分商業銀行只注重短期利益，未能考慮到經營發展中的安全性因素，導致風險防控體系存在或大或小的漏洞，難以在風險來臨之際進行有效地規避[5]。較弱的風險防控力度，不僅會使商業銀行的業務結構發生改變，而且其難以在短時間內擺脫風險帶來的消極影響，不利于可持續發展。

2.4缺少專業人才支持

專業人才是商業銀行發展的動力源泉，能夠決定其在互聯網金融時代的發展高度。由于部分商業銀行的內部組織過于死板，人力資源管理者將全部的精力用于招聘銷售類人才，導致內部專業人才比例失衡，金融專業的人才屈指可數，人力資源結構不合理。為了拓展業務，商業銀行不得不加大銷售類人才的引進力度，但受到互聯網金融肆意擴張的影響，管理者無暇顧及專業人才的引進，將全部精力投入到轉型發展方面，導致商業銀行的金融業務缺少專業人才支持，難以抵御互聯網金融的沖擊。

3互聯網金融下的商業銀行金融效率提升策略

3.1轉變理念，提升金融服務意識

轉變發展理念對于商業銀行來說至關重要，不僅可以開發更多的客戶，而且能夠為業務拓展鋪平道路，有助于提高金融效率。為解決缺少良好服務理念的問題，商業銀行應當轉變發展理念，明確當前市場競爭激烈程度，選擇性地擴大客戶開發領域，由于互聯網金融的出現對于傳統業務造成影響，因此應提高金融服務意識，將客戶的資金需求視作業務的中心，致力于滿足客戶合理、合規的資金需求，憑借優秀的服務意識來降低外部沖擊帶來的消極影響。在提升金融服務意識的同時，要注重培養客戶的忠誠度，提供客戶滿意的服務，理性為客戶辦理大額投資、風險投資業務，及時提醒客戶金融市場變動情況，保護客戶的財產安全。針對業務量銳減的問題，商業銀行要及時止損，端正服務態度，按照客戶的合理要求和建議來整改工作流程，通過科學的方式調查客戶的投資意愿，把握其合理的訴求，堅持“裂變式”服務原則，打造良好的商業口碑，運用先進技術來發掘不同的客戶群體，以高質量的服務意識吸引更多的客戶，滿足不同客戶的金融服務需求，促進金融效率提升[6]。

3.2提升技術，增加機構融合密度

受到互聯網金融的沖擊，商業銀行大力研發技術，提升組織機構融合密度，利用技術優勢來抵御沖擊。為解決技術研發陷入停滯的問題，商業銀行可以利用現有的資源優勢，對比傳統技術與先進的互聯網金融技術，從而悉知技術差距，采取針對性的措施來提升傳統技術，加大技術研發的投入，增加機構融合密度，確保今后發展不再受技術限制[7]。要全面開展電子銀行業務，尋找互聯網科技企業進行深度合作，共同研發符合商業銀行發展的新技術，從而在電子銀行的基礎上，整合技術資源，不斷提升技術水平，保證產品和技術的研發能夠滿足實際的發展需求。除此之外，商業銀行要在金融領域進行探索，積極尋找合作伙伴來互通技術資源，在資源共享的同時構建數據庫，以深度合作的形式來探索新技術，參考優秀互聯網金融企業的組織架構來促進內部機構融合，利用技術優勢來促進金融效率提升，更好地為實體經濟提供服務。

3.3借鑒經驗，完善風險防控體系

優秀的發展經驗值得借鑒，商業銀行應參考行業內典型的風險防控案例，結合自身情況來完善風險防控體系，不斷提升風險防控水平。為解決風險防控力度不強的問題，商業銀行需要借鑒優秀同行的風險防控經驗，認真審視自我風險防控體系，充分發掘其中存在的漏洞和問題，明確銀行體系的特殊性質，將金融業務的重視程度上升至戰略發展層面，不斷完善風險防控體系。在借鑒經驗的同時也要看到教訓，對互聯網金融平臺的“爆雷”事件進行細致分析，對傳統的流動風險、信用風險進行分級，面對全新的網絡風險，也要借鑒其他商業銀行的優秀防控經驗，將金融效率指標融入風險防控體系之中，提高監控能力，有效規避、轉移金融風險。要建立風險聯控機制，在風險來臨之際，及時發出預警信號，保障相關業務的安全和金融效率的穩定提升[8]。

3.4引進人才，優化人力資源結構

優秀的人才是商業銀行可持續發展的重要保障，適時引進金融專業人才，有助于完善人才配置體系，優化人力資源結構。為解決缺少專業人才的問題，商業銀行應該在現有人力資源的基礎上，加大金融專業人才、技術人才的引進力度，立足于服務行業，明確高素質人才對于未來發展的重要意義，優化人力資源結構的同時，為商業銀行的未來發展提供人才支撐。要密切分析金融效率變動規律，針對中間業務量變化來調整人力資源結構，通過校招和社招相結合的方式來引進專業人才、技術人才，為其提供互聯網金融業務拓展平臺，使得人盡其才，促進商業銀行的業務體系進一步完善，實現人力資源結構優化。要重視人才培養，針對現有人才開展高質量的培訓活動，融合晉升、獎勵機制，鼓勵內部人員積極參與培訓活動，使之在提升專業能力水平的同時，促進部門整體實力提高。還要引進綜合管理人才，針對目前金融效率變動情況提出合理的管理建議，進行有效的團隊管理，優化人力資源結構，促進企業可持續發展能力提升。

4結語

綜上所述，互聯網金融發展正進入飽和期，金融平臺的數量呈現出增長趨勢，現階段的互聯網金融風險監管日益規范，第三方金融機構的興起促進了我國金融架構發生深刻的變化。針對金融效率提升中存在缺乏良好服務理念、技術研發陷入停滯、風險防控力度不強、缺少專業人才支持等問題，商業銀行應采取轉變理念、提升技術、借鑒經驗、引進人才等有效策略，不斷提升金融服務意識，助力不同的金融機構融合，促進風險防控體系繼續完善，優化人力資源結構，切實提高金融效率，實現穩定發展。

參考文獻

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作者:雷金愛 單位:中國人民銀行太原中心支行